河南公務(wù)員面試主要采取結(jié)構(gòu)化面試的方式進(jìn)行。根據(jù)職位特點(diǎn)，經(jīng)省委組織部、省人力資源和社會(huì)保障廳、省公務(wù)員局同意，也可采取無(wú)領(lǐng)導(dǎo)小組討論、情景模擬、文件筐作業(yè)等方式面試。特整理河南公務(wù)員面試資料供廣大考生參考。
近日，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、中國(guó)金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬德倫在一個(gè)金融論壇上提到，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)已經(jīng)基本完成。他認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度是放開(kāi)民營(yíng)銀行牌照和存款利率市場(chǎng)化的先決條件。
在馬德倫提出建立存款保險(xiǎn)制度之前，今年上半年，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中就已經(jīng)明確提出，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。
近年來(lái)，關(guān)于建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲一直沒(méi)有間斷。該項(xiàng)制度近期再次成為熱議話題，與當(dāng)前金融領(lǐng)域降低門(mén)檻，允許民間實(shí)體企業(yè)開(kāi)辦銀行的政策不無(wú)相關(guān)。
今年7月出臺(tái)的金融“國(guó)十條”指出，要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。此后不久，各地紛紛出現(xiàn)申辦民營(yíng)銀行的熱潮。媒體報(bào)道稱(chēng)，目前已經(jīng)有27家上市公司或其股東在爭(zhēng)取獲得銀行牌照，而在10月15日，第一批民營(yíng)銀行10個(gè)名額已經(jīng)下發(fā)至各省，全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法討論稿》已完成并上報(bào)銀監(jiān)會(huì)，未來(lái)民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，或?qū)⒓铀俅婵畋ｋU(xiǎn)制度的完善。
利率市場(chǎng)化倒逼存款保險(xiǎn)制度
對(duì)民營(yíng)資本申辦民營(yíng)銀行的熱潮，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授黃雋的觀點(diǎn)是，在中國(guó)，雖然房地產(chǎn)和金融行業(yè)利潤(rùn)都較高，但不同的是，在房地產(chǎn)行業(yè)，只要注冊(cè)資本達(dá)到一定額度，就可以投資房地產(chǎn)，而開(kāi)辦銀行則需要牌照。換言之，對(duì)于民間資本來(lái)說(shuō)，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于房地產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)地，利潤(rùn)空間就更大。這也是民間資本渴望進(jìn)入銀行業(yè)的最主要原因。
在高回報(bào)率的驅(qū)動(dòng)下，國(guó)內(nèi)各大實(shí)體企業(yè)熱衷試水金融行業(yè)也就不足為奇，但由于辦實(shí)體和辦銀行存在各方面的不同，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)產(chǎn)生。為了防范民營(yíng)銀行倒閉、破產(chǎn)造成儲(chǔ)戶利益受損，存款保險(xiǎn)制度被分析人士認(rèn)為是“兜底”制度。
“存款保險(xiǎn)制度將為民營(yíng)銀行建起一堵‘防護(hù)墻’”。黃雋告訴記者，在過(guò)去，銀行都?xì)w國(guó)家所有，但隨著大量城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行股份化改制完成，以及更多民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，政府不可能再為如此多的銀行提供擔(dān)保。
在沒(méi)有出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度的狀況下，我國(guó)也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)儲(chǔ)戶受損的情況，原因在于之前“一直是國(guó)家擔(dān)保”。據(jù)北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐介紹，即使是上世紀(jì)90年代國(guó)內(nèi)通貨膨脹嚴(yán)重的時(shí)候，國(guó)家也采取了“保值補(bǔ)貼”的方式來(lái)減少儲(chǔ)戶損失。
“今后若完全市場(chǎng)化，國(guó)家不能全部都照顧到，所以需要有存款保險(xiǎn)制度來(lái)?yè)?dān)保。”曹鳳岐說(shuō)。
對(duì)于存款保險(xiǎn)制度是專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)銀行量身定制的說(shuō)法，曹鳳岐并不贊同，他認(rèn)為，制訂該項(xiàng)制度不是單純針對(duì)民營(yíng)銀行的,更宏觀的原因是利率市場(chǎng)化。
“因?yàn)檫^(guò)去是固定利率，銀行穩(wěn)賺不賠，在這種情況下沒(méi)有把保險(xiǎn)存款制度看得那么重要，但是到今年7月為止，貸款利率放開(kāi)了，現(xiàn)在只有一個(gè)存款利率沒(méi)有放開(kāi)”。曹鳳岐分析，如果存款利率也放開(kāi)，會(huì)造成銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，存款利率要是不高，存款人就不會(huì)在利率低的銀行存款，在這種情況下，靠利差生存就困難了，一些實(shí)力不強(qiáng)的銀行會(huì)出現(xiàn)倒閉、資不抵債等問(wèn)題，為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，需要建立存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度主要保護(hù)中小儲(chǔ)戶利益
盡管目前存款保險(xiǎn)制度距離實(shí)施還有待時(shí)日，但該制度所要承擔(dān)的職能已經(jīng)清晰。
“重心是為了保護(hù)中低收入者”，黃雋告訴記者。與她觀點(diǎn)一致，曹鳳岐也強(qiáng)調(diào)，首先必須明白，存款保險(xiǎn)制度主要是保護(hù)中小儲(chǔ)戶的利益，這在各國(guó)都一樣的。
據(jù)中信證券研究部相關(guān)人士文章撰述，截至2011年3月，世界上共有111個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。1933年美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的設(shè)立確立了現(xiàn)代存款保險(xiǎn)的基本模式，美國(guó)也是第一個(gè)建立起存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，而存款保險(xiǎn)制度得到國(guó)際認(rèn)可并大規(guī)模建立，則在20世紀(jì)90年代以后。
文章分析稱(chēng)，這與世界銀行業(yè)危機(jī)次數(shù)相關(guān)性較強(qiáng)。80年代各國(guó)銀行所統(tǒng)計(jì)的銀行危機(jī)達(dá)到45次，90年代全球爆發(fā)了63次嚴(yán)重的銀行危機(jī)。與此對(duì)應(yīng)，1990年只有34個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度，2000年達(dá)到71個(gè)國(guó)家。進(jìn)入21世紀(jì)，陸續(xù)又有32個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。
“盡管各國(guó)存款保險(xiǎn)體系存在較大差異，但基本目標(biāo)是相同的�！辈茗P岐說(shuō)，制度的設(shè)計(jì)首先是保護(hù)存款人的利益，尤其是保護(hù)居于多數(shù)的小額存款人的利益。事實(shí)的確如此，分析人士稱(chēng)，民營(yíng)銀行成立后，服務(wù)的對(duì)象將是普通儲(chǔ)戶，而中國(guó)的儲(chǔ)戶無(wú)論從數(shù)量上還是存款金額上都居世界前列。此前國(guó)際貨幣基金組織公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列，90年代初居民儲(chǔ)蓄占國(guó)民生產(chǎn)總值的35%以上，到2005年中國(guó)儲(chǔ)蓄率更是高達(dá)51%，而全球平均儲(chǔ)蓄率僅為19.7%。2009年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已經(jīng)突破了18萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄率在全世界排名第一，人均儲(chǔ)蓄超過(guò)1萬(wàn)元。
因此，未來(lái)越來(lái)越多的民營(yíng)銀行成立后，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅能保護(hù)眾多的儲(chǔ)戶利益，此外“還能夠提高公眾對(duì)銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定”。曹鳳岐說(shuō)。
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