存款保險制度并非是萬能的
在曹鳳岐看來，存款保險制度也并非萬能的，誰都不愿意看到銀行倒閉，即使有存款保險制度也不意味著儲戶就能得到全額賠償。因此，存款保險是防火墻，但不是風(fēng)險終結(jié)者。“除存款保險制度外，監(jiān)管層對資本充足率的規(guī)定、對表外業(yè)務(wù)的管制等都是防控銀行業(yè)風(fēng)險的重要手段”。
值得注意的還有，對于存款保險制度，大、小銀行的態(tài)度也各不相同。分析人士稱，大銀行由于其巨大的吸儲量，需要繳納的保費也更多，但對他們來說，多繳的保費并不能帶來什么收益。由于大銀行倒閉帶來的社會損失遠大于財政救助所需要的資金，因此大銀行面臨倒閉風(fēng)險時，政府一定會“兜底”的，這是金融監(jiān)管的潛規(guī)則。所以，對于“中農(nóng)工建”這四大國有商業(yè)銀行來說，對存款保險制度的需求并不十分迫切。
光大證券之前發(fā)布的一份投資報告稱，存款保險制度長期來看有利于銀行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，但短期內(nèi)銀行多繳納的保險金或?qū)⒔o其帶來一定財務(wù)壓力，同時一些小型金融機構(gòu)也將面臨資本充足率不足的問題。
對此，曹鳳岐表示認同，他的觀點是，一方面，由于需要繳納存款保險的保費，將增加銀行運營成本。另一方面，由于中小銀行抗風(fēng)險能力弱于大型商業(yè)銀行，出于對償付能力風(fēng)險的考量，民眾更愿意將錢放在大型銀行，這將對中小銀行的存款業(yè)務(wù)構(gòu)成壓力。
另一種假設(shè)是，存款保險制度只在民營銀行間設(shè)立，對此，中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇分析稱，如果只有中小銀行加入存款保險而大銀行不加入，可能會出現(xiàn)中小銀行因為經(jīng)營成本比大銀行高，從而冒險做更高收入的業(yè)務(wù)，從而彌補損失的問題。但這樣一來，容易導(dǎo)致危機的發(fā)生。
因此，曹鳳岐指出，存款保險制度要將所有銀行全部納入，保費也要強制性繳納，就像是“交強險”一樣。
此外，在一些分析人士看來，對于將要申辦到銀行牌照的民營銀行來說，在利率完全市場化以前，拿到牌照的這些新銀行的日子應(yīng)該是比較好過的，可以和國有銀行一樣，享受高存貸利差帶來的好處。但在利率完全市場化后，銀行的盈利能力將更多地取決于各自不同的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制水平，到那時，誰能賺錢，誰會倒閉，就不好說了。
市場最擔心的事情是，由企業(yè)發(fā)起成立的銀行變成這些企業(yè)新的融資渠道，成了各自的“提款機”。這樣，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，它們成立的銀行也會受到牽連，而銀行倒閉波及面就遠不止企業(yè)倒閉那樣簡單了�！霸趪�，資本跨實體經(jīng)濟和金融業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象是比較常見的，不過其背景是完備的風(fēng)險控制體系和相對寬松的準入門檻——這也是中國銀行業(yè)未來的發(fā)展方向�！秉S雋說。
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