參考答案及解析

　　1.【答案】B。解析：借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法。

　　2.【答案】B。解析：采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)物可以是國(guó)家財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、符合貸款銀行規(guī)定的企業(yè)債券、單位定期存單、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單等有價(jià)證券。個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存折不包括在內(nèi)。

　　3.【答案】D。解析：個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開(kāi)辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開(kāi)放初期，源于城市住宅制度的改革。

　　4.【答案】C。解析：個(gè)人一手住房貸款和二手住房貸款的期限由銀行根據(jù)實(shí)際情況合理確定，最長(zhǎng)期限都為30年。對(duì)于借款人以離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款期限不超過(guò)60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

　　5.【答案】C。解析：個(gè)人住房貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人一手房貸款和個(gè)人二手房貸款是個(gè)人住房貸款按照不同的標(biāo)準(zhǔn)化分時(shí)的四個(gè)種類。其中，公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利,只要是公積金繳存的職工,均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。它是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款,從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。個(gè)人一手房貸款。是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房的貸款。個(gè)人二手房住房貸款，是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。

　　6.【答案】C。解析：影響個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素包括：客戶的還款能力;客戶的還款意愿：房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的規(guī)范性。C項(xiàng)個(gè)人客戶沒(méi)有信用評(píng)級(jí)。

　　7.【答案】A。解析：個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理。按照國(guó)發(fā)[2010]10號(hào)文，對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍：對(duì)貸款購(gòu)買第三套及以上住房的，貸款利率應(yīng)大幅提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則自主確定。

　　8.【答案】B。解析：個(gè)人住房貸款的期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息：貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定存款利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。但實(shí)踐中,銀行多于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　9.【答案】B。解析：在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，居民家庭首次購(gòu)買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款,原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，貸款購(gòu)買首套普通自主房的家庭，個(gè)人住房貸款最低首付比例為30%。

　　10.【答案】D。解析：中國(guó)建設(shè)銀行于1985年開(kāi)辦了住宅儲(chǔ)蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，成為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦住房貸款業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。

　　11.【答案】B。解析：1998年7月3日，國(guó)務(wù)院正式宣布停止住房實(shí)物分配，逐步實(shí)行住房分配貨幣化，同時(shí).“建立和完善以經(jīng)濟(jì)適用住房為主的多層次城鎮(zhèn)住房供應(yīng)體系”被確定為住房體制改革的基本方向，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)逐步進(jìn)入快速發(fā)展階段。

　　12.【答案】A。解析：個(gè)人住房貸款相對(duì)其他個(gè)人貸款而言金額較大，期限也較長(zhǎng)，通常為10～20年。最長(zhǎng)可達(dá)30年。

　　13.【答案】D。解析：個(gè)人住房貸款可采取多種還款方式進(jìn)行還款。例如，一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。

　　14.【答案】A。解析：個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況。采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以抵押擔(dān)保為主。

　　15.【答案】B。

　　16.【答案】BCDE。解析：B項(xiàng)錯(cuò)誤，個(gè)人住房貸款如采用保證擔(dān)保方式，貸款人與保證人之間不得相互保證;C項(xiàng)錯(cuò)誤，在貸款期間，抵押物變更的，貸款人應(yīng)與銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同;D項(xiàng)錯(cuò)誤，個(gè)人住房貸款如采用保證擔(dān)保方式，保證人應(yīng)提供全額連帶責(zé)任保證;E項(xiàng)錯(cuò)誤，經(jīng)貸款銀行同意.借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式。

　　17.【答案】ADE。解析：B項(xiàng)錯(cuò)誤，在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任.而在二手房貸款中,一般由中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任;C項(xiàng)錯(cuò)誤，在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定,抵押階段保證人不再履行保證責(zé)任。

　　18.【答案】CE。解析：按照資金來(lái)源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。新建房個(gè)人住房貸款及個(gè)人再交易住房貸款,是按照住房交易形態(tài)劃分的種類。

　　19.【答案】BCD。解析：個(gè)人住房貸款的特征為：①貸款金額大、期限長(zhǎng);②以抵押為前提建立的借貸關(guān)系：③風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

　　20.【答案】ABCDE。解析：采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)物可以是國(guó)家財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、符合貸款銀行規(guī)定的企業(yè)債券、單位定期存單、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單等有價(jià)證券。

　　21.【答案】A。解析：從融通資金的方式來(lái)說(shuō).個(gè)人住房貸款是以抵押物的抵押為前提而建立起來(lái)的一種借貸關(guān)系.

　　22.【答案】B。解析：公積金個(gè)人住房貸款，也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。

　　23.【答案】B。解析：通常情況下，個(gè)人住房貸款是以住房作抵押這一前提條件發(fā)生的資金借貸行為，個(gè)人住房貸款的實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系而不是商品買賣關(guān)系。

　　24.【答案】A。解析：個(gè)人住房貸款具有風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性的特點(diǎn)。除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的規(guī)范性對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也較大。

　　25.【答案】B。解析：截至2008年11月，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額占全部國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。

　　26.【答案】A。

　　27.【答案]ABCE。解析：產(chǎn)權(quán)所有人、承典人不在房產(chǎn)所在地的，或者產(chǎn)權(quán)未確定及典租糾紛未解決的.由房產(chǎn)代管人或者使用人繳納。選項(xiàng)D錯(cuò)誤。

　　28.【答案】A。

　　29.【答案】A。

　　30.【答案】A。解析：新建房屋的納稅義務(wù)發(fā)生時(shí)間是建成之日或辦理驗(yàn)收手續(xù)之日的次月。

　　31.【答案]ABCDE。解析：最新的房產(chǎn)政策還規(guī)定如果房屋購(gòu)買未滿兩年的還要交“營(yíng)業(yè)稅及附加”。其中。營(yíng)業(yè)稅為總房?jī)r(jià)的5%;城市維護(hù)建設(shè)稅為營(yíng)業(yè)稅金的7%;教育費(fèi)附加為營(yíng)業(yè)稅金的3%：地方教育費(fèi)附加為營(yíng)業(yè)稅金的1%。

　　32.【答案】A。

　　33.【答案】A。解析：本題主要考查房地產(chǎn)估價(jià)的基本概念。

　　34.【答案】ABCDE。解析：房地產(chǎn)的特性還包括流動(dòng)性差、用途多樣、相互影響：房地產(chǎn)的價(jià)值與周邊房地產(chǎn)的狀況密切相關(guān)。

　　35.【答案】B。解析：目前我國(guó)政府規(guī)定土地使用權(quán)出讓年限：居住用地70年，工用地50年，教育、科技、文化衛(wèi)生、體育用地50年，商業(yè)、旅游、娛樂(lè)用地40年、綜合或其他用地50年。

　　36.【答案】B。解析：按開(kāi)發(fā)程度分為生地、毛地、熟地、在建工程和現(xiàn)房。選項(xiàng)B錯(cuò)誤。

　　37.【答案】ABCDE。

　　38.【答案】A。

　　39.【答案】B。解析：在實(shí)際估價(jià)中，各工作步驟之間不是完全割裂的，相互之間可以有一些交叉，有時(shí)甚至需要一定的反復(fù)。

　　40.【答案】ABCDE。

　　41.【答案】A。

　　42.【答案】A。解析：市場(chǎng)法適用的對(duì)象交易活躍的房地產(chǎn)，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)用地、商品住宅、寫字樓、商場(chǎng)、標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房等。對(duì)于那些很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊工業(yè)廠房、學(xué)校、教堂、寺廟等，則難以采用市場(chǎng)法估價(jià)。

　　43.【答案】A。

　　44.【答案】C。解析：在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時(shí)，采用市場(chǎng)法有可能高估房?jī)r(jià)。選項(xiàng)C錯(cuò)誤。

　　45.【答案】ABCDE。

　　46.【答案】A。

　　47.【答案】B。解析：收益法適用的對(duì)象是有收益或有潛在收益的房地產(chǎn)，如商店、寫字樓、公寓、旅館、影劇院、停車場(chǎng)、標(biāo)準(zhǔn)廠房等，它不限于估價(jià)對(duì)象本身現(xiàn)在是否有收益，只要其所屬的這類房地產(chǎn)有獲取收益的能力即可。

　　48.【答案】ACDE。解析：假設(shè)開(kāi)發(fā)法在形式上是評(píng)估新開(kāi)發(fā)完成的房地產(chǎn)價(jià)格的成本法的倒算法。選項(xiàng)B錯(cuò)誤。

　　49.【答案】A。解析：個(gè)人住房貸款的首付款證明材料包括開(kāi)發(fā)商開(kāi)出的發(fā)票或收據(jù)、借款申請(qǐng)人支付首付款的銀行進(jìn)賬單等。

　　50.【答案】A。解析：開(kāi)發(fā)商申請(qǐng)商品房銷售貸款項(xiàng)目合作需向銀行提供下列資料：商品房銷售貸款項(xiàng)目合作申請(qǐng)表;貸款證或貸款卡;營(yíng)業(yè)執(zhí)照;資質(zhì)等級(jí)證書;國(guó)有土地使用權(quán)證;建設(shè)用地規(guī)劃許可證;建設(shè)工程規(guī)劃許可證;建設(shè)工程施工許可證;預(yù)售商品房許可證;公司合同、章程;《合作協(xié)議書》;工程竣工驗(yàn)收合格證;財(cái)務(wù)報(bào)表;貸款銀行和當(dāng)?shù)卣�府管理部門要求提交的資料。工程竣工驗(yàn)收合格證只需現(xiàn)樓提供。

　　51.【答案】C。解析：A項(xiàng)錯(cuò)誤，貸前調(diào)查中，銀行除了對(duì)項(xiàng)目的有關(guān)資料進(jìn)行審查外，還需對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查;B項(xiàng)錯(cuò)誤，政府部門一般對(duì)商品房預(yù)售時(shí)的工程進(jìn)度有明確規(guī)定，因?yàn)樵跊Q定是否進(jìn)行商品房銷售貸款合作時(shí)需對(duì)項(xiàng)目工程進(jìn)行審查，對(duì)其項(xiàng)目進(jìn)度是否符合相關(guān)規(guī)定作出判斷;D項(xiàng)錯(cuò)誤。貸前調(diào)查環(huán)節(jié)中，貸前調(diào)查人應(yīng)該至少直接與借款申請(qǐng)人面談一次.面談可以在受理貸款申請(qǐng)的同時(shí)進(jìn)行。

　　52.【答案】A。解析：資信等級(jí)是企業(yè)信用程度的形象標(biāo)識(shí)，它表明了企業(yè)守約或履約的主觀愿望與客觀能力。

　　53.【答案】A。解析：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資產(chǎn)、專業(yè)技術(shù)人員和開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等對(duì)備案的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)核定資質(zhì)等級(jí)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)按照核定的資質(zhì)等級(jí)，承擔(dān)相應(yīng)的房地產(chǎn)項(xiàng)目。

　　54.【答案】D。解析：企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的素質(zhì)及信譽(yù)往往在一定程度上代表了企業(yè)的素質(zhì)和信譽(yù)，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的決策能力往往決定著企業(yè)的發(fā)展命運(yùn)，左右企業(yè)的未來(lái)。銀行在選擇合作伙伴時(shí)，必須對(duì)企業(yè)法人代表的履歷、資信狀況、以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、學(xué)歷等情況進(jìn)行了解，對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的結(jié)構(gòu)、凝聚力、信譽(yù)、決策能力進(jìn)行分析。為今后能否合作以及怎樣合作做好準(zhǔn)備。

　　55.【答案】C。解析：項(xiàng)目審查具體包括：①項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查;②項(xiàng)目的合法性審查;③項(xiàng)目工程進(jìn)度審查;④項(xiàng)目資金到位情況審查。

　　56.【答案】ABCDE。

　　57.【答案】B。解析：根據(jù)規(guī)定，申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的，應(yīng)提交的合法有效的身份證件包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件。

　　58.【答案】B。解析：審核借款申請(qǐng)人償還能力證明包括：穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過(guò)去3個(gè)月的工資單、銀行卡對(duì)賬單、存折對(duì)賬單等;投資經(jīng)營(yíng)收入證明，如驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等;財(cái)產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等;其他收入證明材料。

　　59.【答案】B。解析：《國(guó)有土地使用權(quán)證》是審查開(kāi)發(fā)商是否按政府規(guī)定進(jìn)行合法的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的依據(jù)。判斷抵押物的合法性的法律依據(jù)是《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》。

　　60.【答案】B。解析：借款人還款能力證明材料.包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等。

　　61.【答案】C。解析：貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，填寫《個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn).連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　62.【答案】A。解析：貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的《個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí)。貸款審查人對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問(wèn)的.可以進(jìn)行重新調(diào)查。

　　63.【答案】B。解析：貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在《個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表》上簽署審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

　　64.【答案】B。解析：貸款審批人對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見(jiàn)類型為“同意”“否決”兩種�！巴�意”表示完全同意按申報(bào)的方案(包括借款人、金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式等各項(xiàng)要素)辦理該筆業(yè)務(wù)。采用雙人審批方式時(shí)，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見(jiàn)時(shí),審批結(jié)論意見(jiàn)方為“同意”。

　　65.【答案】ABCE。解析：貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：①借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件，是否有還款能力;②貸款用途是否合規(guī);③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;④申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理：⑥對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效：⑦其他需要審查的事項(xiàng)。

　　66.【答案】ACE。解析：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程。個(gè)人住房貸款的審批流程如下：組織報(bào)批材料，審批，提出審批意見(jiàn)，審批意見(jiàn)落實(shí)。

　　67.【答案】B。解析：在填寫個(gè)人住房貸款合同時(shí)，需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的,應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章。

　　68.【答案】A。解析：住房貸款合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　69.【答案】C。解析：經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開(kāi)發(fā)商簽訂個(gè)人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款發(fā)放人員應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同。

　　70.【答案】C。解析：合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)與合同填寫人員溝通。并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

　　71.【答案】B。解析：借款人、擔(dān)保人等簽字后，貸款發(fā)放人應(yīng)將有關(guān)合同文本、貸款調(diào)查審批表和合同文本復(fù)核記錄等材料送交銀行個(gè)人住房貸款合同有權(quán)簽字人審查.有權(quán)簽字人審查通過(guò)后在合同上簽字或加蓋按個(gè)人簽字筆跡制作的個(gè)人名章.之后按照用印管理規(guī)定負(fù)責(zé)加蓋銀行個(gè)人住房貸款合同專用章。

　　72.【答案】D。解析：合同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字。選項(xiàng)D錯(cuò)誤。

　　73.【答案】B。解析：對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序;對(duì)保證人有保證金要求的，應(yīng)要求保證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。選項(xiàng)B錯(cuò)誤。

　　74.【答案】ABCD。解析：合同復(fù)核內(nèi)容主要包括：文本書寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否與審批意見(jiàn)一致，合同條款填寫是否齊全、準(zhǔn)確，文字表達(dá)是否清晰，主從合同及附件是否齊全等。合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的。應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章，屬于合同填寫時(shí)的要求。

　　75.【答案】A。

　　76.【答案】C。解析：貸款發(fā)放崗位人員按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同借款人需要到場(chǎng)的。應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。借款人可以委托貸款銀行或其他代理人代為辦理。委托其他自然人代辦的.代理人應(yīng)持本人身份證件、借款人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺(tái)辦理。

　　77.【答案】AC。解析：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

　　78.【答案】B。解析：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式,檢查貸款支付是否符合約定用途。

　　79.【答案】C。解析：縮短借款期限后的利率不作調(diào)整。

　　80.【答案】A。解析：按照五級(jí)分類制度，個(gè)人住房貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類屬于不良個(gè)人貸款。A項(xiàng)是正常貸款;B項(xiàng)是損失貸款：C項(xiàng)是次級(jí)貸款;D項(xiàng)是可疑貸款，可見(jiàn),只有A項(xiàng)不應(yīng)計(jì)入不良貸款。

　　81.【答案】A。解析：個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。

　　82.【答案】C。解析：次級(jí)貸款是指借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣資產(chǎn)，對(duì)外借款，保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。選項(xiàng)C為可疑貸款的定義。

　　83.【答案】B。解析：次級(jí)貸款是指借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣資產(chǎn)，對(duì)外借款，保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　84.【答案】C。解析：借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。重要檔案材料保管部門憑信貸部門和會(huì)計(jì)部門出具的“貸款本息結(jié)清通知書”,將重要檔案材料退回信貸部門。信貸部門開(kāi)具“重要檔案材料清退確認(rèn)書”，借款人或受托人和信貸人員在確認(rèn)書上簽字后，將重要檔案退還借款人，確認(rèn)書及有關(guān)資料歸檔，檔案管理人員進(jìn)行有關(guān)信息登記。

　　85.【答案】BDE。解析：不良個(gè)人住房貸款的處置方式有：抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。對(duì)認(rèn)定的呆賬貸款的個(gè)人住房貸款，貸款銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷的規(guī)定組織申報(bào)材料.按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷。對(duì)銀行保留追索權(quán)的貸款，各經(jīng)辦行應(yīng)實(shí)行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺(tái)賬.定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時(shí)效。

　　86.【答案】ABDE。解析：A項(xiàng)錯(cuò)誤，貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件：B項(xiàng)錯(cuò)誤,銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和所具備的條件，確定個(gè)人住房貸款檔案是獨(dú)立保管還是與銀行其他檔案共用保管場(chǎng)所：D項(xiàng)錯(cuò)誤，借款人還清貸款本息后。一些檔案材料需要退還借款人：E項(xiàng)錯(cuò)誤，領(lǐng)取重要檔案材料應(yīng)由借款人本人辦理，并出示身份證原件，借款人委托他人領(lǐng)取的.受托人應(yīng)出示借款人簽發(fā)的委托書原件及借款人身份證復(fù)印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復(fù)印件。

　　87.【答案】ABE。解析：C項(xiàng)錯(cuò)誤，個(gè)人貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效率的復(fù)印件：D項(xiàng)錯(cuò)誤。借款人還清貸款本息后，一些檔案資料需要退還借款人或銷毀。

　　88.【答案]CDE。解析：按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類中后三類貸款,即次級(jí)、可疑和損失類貸款。

　　89.【答案】ABCE。解析：個(gè)人住房貸款檔案主要包括：借款人的相關(guān)資料、貸后管理的相關(guān)資料。D項(xiàng),屬于貸后管理的相關(guān)資料。

　　90.【答案】ABCDE。解析：個(gè)人住房貸款發(fā)放后，貸款行要進(jìn)行貸后檢查，檢查過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)題目所述五種情況的.應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保,對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息或解除合同。

　　91.【答案】ADE。解析：貸后檢查中對(duì)借款人的檢查發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進(jìn)行糾正.對(duì)借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任：①借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的;②借款人未按合同約定用途使用貸款的;③借款期內(nèi)，借款人累計(jì)一定月數(shù)(包括計(jì)劃還款當(dāng)月)未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的;④借款人拒絕或阻礙貸款銀行對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的;⑤借款人卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償債能力的;⑥借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力的事件的。

　　92.【答案】ABCDE。解析：除了選項(xiàng)中列舉的檢查要點(diǎn)之外，還包括項(xiàng)目資金到位及使用情況、項(xiàng)目工程形象進(jìn)度、產(chǎn)權(quán)證辦理的情況以及其他可能影響借款人按時(shí)、足額還貸的因素。

　　93.【答案】DE。解析：抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

　　94.【答案】B。解析：貸款的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式.也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。

　　95.【答案】A。

　　96.【答案】A。

　　97.【答案】A。

　　98.【答案】B。解析：貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　　99.【答案】B。解析：“假個(gè)貸”一般是指借款人并不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為�！凹賯�(gè)貸”的主要成因包括：①開(kāi)發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙：②開(kāi)發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而通過(guò)“假個(gè)貸”獲取資金：③開(kāi)發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”：④銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)等。

　　100.【答案】A。解析：現(xiàn)階段由于缺乏征信體系、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)大多要依賴于合作機(jī)構(gòu)所提供的擔(dān)保方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行忽視了對(duì)合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)水平的考察以及對(duì)其權(quán)責(zé)的約束，導(dǎo)致合作機(jī)構(gòu)的住房貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。因此，商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到選擇優(yōu)質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)的重要性。選項(xiàng)A錯(cuò)誤。

　　101.【答案】A。解析：對(duì)合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄，可以查看外部監(jiān)管記錄：在建設(shè)、工商、稅務(wù)等國(guó)家管理部門及金融機(jī)構(gòu)、司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無(wú)不良記錄。

　　102.【答案】D。解析：合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄可以通過(guò)查看合作機(jī)構(gòu)與銀行歷史合作的信用記錄來(lái)了解，通過(guò)公司業(yè)務(wù)部門了解合作機(jī)構(gòu)在銀行的公司貸款情況：了解合作機(jī)構(gòu)與銀行開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有無(wú)“假個(gè)貸”：是否能按照合作協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)的義務(wù)，有無(wú)違約記錄等。

　　103.【答案】C。解析：通過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、運(yùn)營(yíng)資本、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、已獲利息倍數(shù)等重要指標(biāo)，從而對(duì)企業(yè)的償債能力和擔(dān)保能力做出判斷。

　　104.【答案】B。解析：“假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象，三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

　　105.【答案】A。解析：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商將未賣出的樓盤過(guò)戶給有關(guān)聯(lián)關(guān)系的房地產(chǎn)中介公司或個(gè)人,房地產(chǎn)中介公司和個(gè)人再以購(gòu)房者的名義以房子為抵押向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”。

　　106.【答案】A。解析：其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu);②業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu);③嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度;④有效利用保證金制度：⑤嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

　　107.【答案】BCDE。解析：商業(yè)銀行與其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)(房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、律師事務(wù)所等)合作時(shí)，要堅(jiān)持以下原則：①資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范;②各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要求;③近期無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛;④銀行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

　　108.【答案】ADE。解析：合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式包括以下三個(gè)方面：①房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”;⑦擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為民營(yíng)背景的擔(dān)保公司“擔(dān)保放大倍數(shù)”過(guò)大：③其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　109.【答案】ABCDE。解析：“假個(gè)貸”行為的共性特征還包括借款人對(duì)所購(gòu)房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)向等與所購(gòu)房屋密切相關(guān)的信息不甚了解：多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付來(lái)還款：開(kāi)發(fā)商或中介機(jī)構(gòu)代借款人統(tǒng)一還款：借款人集體中斷還款等。

　　110.【答案】ABD。解析：銀行對(duì)其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)審查的資料應(yīng)包括：①營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件以及最近的年檢證明;②公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議;③法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明及法人委托書;④經(jīng)營(yíng)單位資格證書;⑤物價(jià)部門批準(zhǔn)收費(fèi)的文件;⑥企業(yè)法人代碼證及最近年度的年檢證明;⑦經(jīng)銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)審計(jì)的近期財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　111.【答案】ABDE。解析：能否發(fā)現(xiàn)“假個(gè)貸”，相關(guān)的一線經(jīng)辦人員責(zé)任重大。一線經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件，從源頭上降低“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)。在具體的操作上.要注意檢查以下四個(gè)方面的內(nèi)容：①借款人身份的真實(shí)性;②借款人信用情況;③各類證件的真實(shí)性;④申報(bào)價(jià)格的合理性。

　　112.【答案】ABCDE。解析：除此之外，還包括分析合作機(jī)構(gòu)的償債能力。

　　113.【答案】ABCD。解析：在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，除了與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商具有合作關(guān)系以外，銀行還與其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)具有合作關(guān)系，包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。

　　114.【答案】BCDE。解析：“假個(gè)貸”的主要成因包括：①開(kāi)發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款;②開(kāi)發(fā)商利用“假個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙：③開(kāi)發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而通過(guò)“假個(gè)貸”獲取資金;④銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)。選項(xiàng)A為擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。

　　115.【答案】A。

　　116.【答案】A。

　　117.【答案】B。解析：銀行可以與開(kāi)發(fā)商簽訂《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》，以明確雙方合作事宜、職責(zé)等，也可以不簽訂協(xié)議，以其他方式確定合作意向。

　　118.【答案】C。解析：政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場(chǎng)波動(dòng)從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無(wú)法避免的。比較常見(jiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)如下：①對(duì)境外人士購(gòu)房的限制;②對(duì)購(gòu)房人資格的政策性限制;③抵押品執(zhí)行的政策性限制。

　　119.【答案】B。解析：貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：①未按獨(dú)立公正原則審批;②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;③審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。B項(xiàng)屬于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　120.【答案】C。解析：C項(xiàng)屬于共有財(cái)產(chǎn)，共有財(cái)產(chǎn)的抵押須取得共有人的同意。

　　121.【答案】A。解析：題干為操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

　　122.【答案】D。解析：項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：①提供貸款業(yè)務(wù)的項(xiàng)目未按規(guī)定上報(bào)審批;②審批未批準(zhǔn)的情況下開(kāi)展業(yè)務(wù);③提供貸款業(yè)務(wù)的項(xiàng)目，根據(jù)情況應(yīng)當(dāng)落實(shí)有關(guān)方面承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的.未按規(guī)定與之簽訂協(xié)議或簽訂的協(xié)議無(wú)效。例如，提供購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)的是期房，未與房地產(chǎn)商簽訂階段性擔(dān)保協(xié)議或簽訂的協(xié)議無(wú)效。在住房貸款中，對(duì)于非本行簽約貸款樓盤的房地產(chǎn)商及其房地產(chǎn)情況未進(jìn)行調(diào)查、審查。

　　123.【答案】CE。解析：貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：①未按獨(dú)立公正原則審批;②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;③審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。選項(xiàng)C、E均為貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　124.【答案】D。解析：合同簽訂是個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的又一主要環(huán)節(jié).這一環(huán)節(jié)主要有以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：①未簽訂合同或是簽訂無(wú)效合同。例如，出現(xiàn)“先放款、后簽約”或是銀行單方面先簽署合同后由借款人簽約的情況，以及由非銀行人員代為簽約等。②合同文本中的不規(guī)范行為。例如數(shù)字的書寫不規(guī)范、簽字(簽章)不齊全、簽字(簽章)使用不規(guī)范簡(jiǎn)體等。③未對(duì)合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)。例如借款相關(guān)人員(借款人、共同還款人)及其配偶必須到場(chǎng)而未到場(chǎng).或是偽造授權(quán)書等。

　　125.【答案】C。解析：選項(xiàng)C屬于個(gè)人住房貸款支付管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　126.【答案】A。解析：境外自然人可以購(gòu)買符合實(shí)際需要的自用、自住商品房，不得購(gòu)買非自用、非自住商品房。選項(xiàng)A不正確。

　　127.【答案】D。解析：合同有效性風(fēng)險(xiǎn)包括：①格式條款無(wú)效;②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);③格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn);④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。抵押物重復(fù)抵押屬于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　128.【答案】c。解析：實(shí)踐中，對(duì)境外人士購(gòu)買我國(guó)境內(nèi)住房有一定的限制。選項(xiàng)c錯(cuò)誤。

　　129.【答案】ABCE。解析：D項(xiàng)落實(shí)抵押或擔(dān)保后放款有利于控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　130.【答案】ABDE。解析：根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，學(xué)校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)不明、有爭(zhēng)議的以及宅基地使用權(quán)不得設(shè)定抵押.共有財(cái)產(chǎn)的抵押須取得共有人的同意等，公司董事、經(jīng)理不得以公司財(cái)產(chǎn)為個(gè)人提供抵押擔(dān)保等。

　　131.【答案】ABCD。解析：個(gè)人住房貸款貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：①未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對(duì)重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查;②房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時(shí)：③逾期貸款催收不及時(shí)，不良貸款處置不力，造成貸款損失：④未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀，他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管.造成他項(xiàng)權(quán)證遺失.他項(xiàng)權(quán)利滅失;⑤只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況及抵押物價(jià)值、用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。

　　132.【答案】CD。解析：C項(xiàng)，王五主要靠租金還款，銀行應(yīng)側(cè)重分析其收入來(lái)源的合法性、穩(wěn)定性和可靠性;D項(xiàng)，方明在股份有限公司為領(lǐng)導(dǎo)且為公司的股東.銀行除考慮其工資收入外，還應(yīng)考慮其職務(wù)、身份、所在公司收入的穩(wěn)定性等。

　　133.【答案】ABCE。解析：個(gè)人貸款操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括：貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)、貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)。D項(xiàng)，還款能力發(fā)生變化屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　134.【答案】ACDE。解析：個(gè)人住房貸款貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：①未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對(duì)重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查;②房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時(shí);③逾期貸款催收不及時(shí)，不良貸款處置不力，造成貸款損失;④未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀，他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失.他項(xiàng)權(quán)利滅失;⑤只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況及抵押物價(jià)值、用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。

　　135.【答案】ABCDE。解析：保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對(duì)外提供保證等。

　　136.【答案】ABCDE。解析：防范操作風(fēng)險(xiǎn)的措施還包括：①與合作機(jī)構(gòu)合作前，要查看合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入文件、擔(dān)保金額及銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議：⑦貸款發(fā)放后要對(duì)客戶還款情況、擔(dān)保人或抵(質(zhì))押物的變動(dòng)情況進(jìn)行有效的監(jiān)控;③加強(qiáng)貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報(bào)告。

　　137.【答案】BCDE。解析：在個(gè)人住房抵押貸款中，法律和政策風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在：①借款人主體資格;②合同有效性風(fēng)險(xiǎn);③擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);④訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn);⑤政策風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面。

　　138.【答案】B。解析：借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合所申請(qǐng)貸款管理辦法的規(guī)定包括：是否具有完全民事行為能力：對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)買住房貸款;是否有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還本息的能力.

　　139.【答案】A。

　　140.【答案】B。解析：操作風(fēng)險(xiǎn)是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　141.【答案】A。解析：借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)是指調(diào)查借款申請(qǐng)人所提交資料是否真實(shí)、合法。包括借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人的身份證件是否真實(shí)、有效;抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實(shí)，有無(wú)涂改現(xiàn)象;借款申請(qǐng)人提供的直接劃款賬戶,是否是借款人本人所有的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

　　142.【答案】B。解析：中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》第4條規(guī)定，貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人：按照上述規(guī)定。未成年人作為無(wú)民事行為能力人或限制行為能力人,不能以貸款方式購(gòu)買房屋。

　　143.【答案】B。解析：政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自外部,因此是單一行業(yè)、單一銀行所無(wú)法避免的。

　　144.【答案】D。解析：銀行應(yīng)該進(jìn)一步嚴(yán)格個(gè)人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其是關(guān)注和評(píng)估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第一還款來(lái)源，從而有效控制個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入四個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。

　　145.【答案】B。解析：從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況,即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。個(gè)人住房貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的變化息息相關(guān)。我國(guó)目前個(gè)人住房貸款中的浮動(dòng)利率制度,使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　146.【答案】B。解析：防范個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)需特別重視把握借款人的還款能力,改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。在審核個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí)，必須對(duì)借款人的收入證明嚴(yán)格把關(guān)，尤其是自雇人士或自由職業(yè)者。故選項(xiàng)A、D不正確。具體的措施包括驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入。故選項(xiàng)C不正確。

　　147.【答案】C。解析：在當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，真實(shí)個(gè)人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對(duì)稱。事前的信息不對(duì)稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外,即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇。

　　148.【答案】ABCE。解析：為防范個(gè)人住房信用風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)借款人的還款能力甄別，必須對(duì)借款人收入證明嚴(yán)格把關(guān)。尤其是自雇人士或自由職業(yè)者。重點(diǎn)驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入。

　　149.【答案】ABCDE。解析：信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施包括：第一，加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別：①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性;②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性;③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性;④驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性。第二.深入了解客戶還款意愿。

　　150.【答案】BD。解析：借款人的還款能力與還款意愿對(duì)銀行個(gè)人住房貸款的安全有著至關(guān)重要的作用。借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

　　151.【答案】A。

　　152.【答案】B。解析：經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇，即事前的信息不對(duì)稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外。

　　153.【答案】A。

　　154.【答案】B。解析：相對(duì)于商業(yè)貸款，公積金個(gè)人貸款的利率較低。

　　155.【答案】D。

　　156.【答案】D。解析：公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位住房公積金.委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。由定義可以看出，住房公積金管理中心是貸款銀行的主要合作機(jī)構(gòu)。

　　157.【答案】A。解析：公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金.委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。

　　158.【答案】B。解析：公積金個(gè)人住房貸款是國(guó)家住房公積金管理部門利用歸集的住房公積金資金，由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積金繳存人的住房貸款。該貸款的資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金.不占用商業(yè)銀行自有信貸資金。而商業(yè)性個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款都占用商業(yè)銀行自有信貸資金。

　　159.【答案】A。解析：公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)�！钡脑瓌t。

　　160.【答案】D。解析：A項(xiàng)錯(cuò)誤，公積金個(gè)人住房貸款的對(duì)象是住房公積金繳存人，而商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的對(duì)象是符合商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款條件的、具有完全民事行為能力的自然人.后者貸款對(duì)象范圍更廣：B項(xiàng)錯(cuò)誤，相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低：C項(xiàng)錯(cuò)誤.公積金個(gè)人住房貸款是一種委托性住房貸款。

　　161.【答案】A。解析：公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)�！钡脑瓌t。

　　162.【答案】C。解析：公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)的為：①互助性。公積金個(gè)人住房貸款其資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金。②普遍性。只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。③利率低。相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低。④期限長(zhǎng)。目前.公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為30年。

　　163.【答案】C。解析：現(xiàn)行的公積金個(gè)人住房貸款利率如下：5年期以下(含)為3.33%，5年期以上為3.87%。

　　164.【答案】A。解析：公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

　　165.【答案】C。解析：公積金管理中心基本職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn).調(diào)查審核為承辦銀行職責(zé)。

　　166.【答案】ABC。解析：公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作模式分為三種：第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式;第二種模式是“公積金管理中心受理、審核和審批.銀行操作”模式;第三種模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式。

　　167.【答案】C。解析：目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為30年(貸款期限不得超過(guò)法定離退年齡后5年)。

　　168.【答案】ACE。解析：公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行職責(zé)：①基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放，職工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。②可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對(duì)賬。

　　169.【答案】ABC。解析：現(xiàn)行公積金貸款利率是2012年7月6日由中國(guó)人民銀行調(diào)整并實(shí)施的.五年以上公積金貸款利率4.50%，月利率為4.50%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率4.O%.全國(guó)都一樣。

　　170.【答案】ABCDE。解析：公積金個(gè)人住房貸款是一種委托性住房貸款，它是國(guó)家住房公積金管理部門利用歸集的住房公積金資金.由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積金繳存人的住房貸款。其與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的主要區(qū)別為：①承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同;②資金來(lái)源不同;③貸款對(duì)象不同;④貸款利率不同;⑤審批主體不同。

　　171.【答案】ABCD。解析：申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的基本條件為：①具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;②按時(shí)足額繳存住房公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶;③有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;④有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;⑤有當(dāng)?shù)刈》抗�積金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)(大修)住房的首付款;⑥有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;⑦符合當(dāng)?shù)刈》抗�積金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

　　172.【答案】B。解析：住房置業(yè)擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證。

　　173.【答案】B。解析：公積金個(gè)人住房貸款是一種委托性住房貸款，它是國(guó)家住房公積金管理部門利用歸集的住房公積金資金，由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積金繳存人的住房貸款。從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的角度上講，商業(yè)銀行本身不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　174.【答案】A。

　　175.【答案】B。解析：貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息。

　　176.【答案】D。解析：銀行要先和公積金管理中心簽訂《住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書》，取得個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)委托協(xié)議及公積金管理中心的具體要求，接受當(dāng)?shù)毓�積金管理中心委托，承辦銀行受托辦理公積金借款咨詢和申請(qǐng)，經(jīng)辦人員會(huì)告知借款人必須符合當(dāng)?shù)毓�積金管理中心規(guī)定的住屠公積金貸款條件。

　　177.【答案】B。解析：在公積金個(gè)人住房貸款中。承辦銀行應(yīng)根據(jù)公積金管理中心的委托要求，協(xié)助公積金管理中心對(duì)不良貸款進(jìn)行催收.并及時(shí)向公積金管理中心報(bào)告情況。如果借款人違反了借款合同的約定而沒(méi)有及時(shí)、足額地償還貸款本息.貸款銀行一般采取的催收措施：①逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進(jìn)行催收;②如果借款人超過(guò)90天不履行還款義務(wù)，會(huì)給借款人發(fā)出《提前還款通知書》，有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息;③如果在《提前還款通知書》確定的還款期限屆滿時(shí)，仍未履行還款義務(wù)，將就抵押物的處置與借款人達(dá)成協(xié)議;④逾期180天以上.將對(duì)拒不還款的借款人提起訴訟，對(duì)抵押物進(jìn)行處置;處分抵押物所得價(jià)款用于償還貸款利息、罰金及本金。故選項(xiàng)B錯(cuò)誤。

　　178.【答案】C。

　　179.【答案】C。解析：申請(qǐng)二手房公積金貸款的借款人，還須提供以下補(bǔ)充材料：①賣方身份證、戶口簿復(fù)印件;②房產(chǎn)證原件和復(fù)印件：③由公積金管理中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告;④由公積金管理中心認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)與買賣雙方簽訂的三方協(xié)議：⑤由區(qū)級(jí)以上房產(chǎn)交易部門進(jìn)行抵押登記.

　　180.【答案】AB。解析：合同簽約：承辦銀行按照公積金管理中心《委托放款通知書》審核預(yù)簽合同或制作借款合同;落實(shí)借款人、住房置業(yè)公司等合同簽約人在合同上蓋章、簽字(章)，經(jīng)有權(quán)簽字人審核同意，在合同上加蓋合同專用章及有權(quán)簽字人個(gè)人名章。

　　181.【答案】B。解析：按照公積金管理中心委托要求，承辦銀行定期(按日)將有關(guān)公積金管理中心的賬戶記賬回單、公積金貸款回收、逾期及結(jié)清等資料移交和報(bào)送公積金管理中心.

　　182.【答案】ABDE。解析：公積金個(gè)人住房貸款貸前審查的主要內(nèi)容包括：①借款人繳存住房公積金情況;②借款用途;③借款內(nèi)容;④貸款資信審查。

　　183.【答案】ABCDE。解析：受托支付的操作要點(diǎn)包括：明確借款人應(yīng)提交的資料要求：明確支付審核要求;完善操作流程;合理確定流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)：要合規(guī)使用放款專戶。

　　184.【答案】BE。解析：貸款銀行一般采取的催收措施為：①逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進(jìn)行催收。②如果借款人超過(guò)90天不履行還款義務(wù)，會(huì)給借款人發(fā)出《提前還款通知書》，有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。③如果在《提前還款通知書》確定的還款期限屆滿時(shí)，仍未履行還款義務(wù)，將就抵押物的處置與借款人達(dá)成協(xié)議。④逾期180天以上，將對(duì)拒不還款的借款人提起訴訟，對(duì)抵押物進(jìn)行處置：處分抵押物所得價(jià)款用于償還貸款利息、罰金及本金。

　　185.【答案】ABCE。解析：貸后管理內(nèi)容包括：①貸款檢查;②協(xié)助不良貸款催收;③對(duì)賬工作;④基金清退和利息劃回;⑤貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算;⑥擔(dān)保貸后管理;⑦貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送;⑧委托協(xié)議終止;⑨檔案管理。申領(lǐng)和存撥基金屬于貸款的簽約與發(fā)放。

　　186.【答案】A。

　　187.【答案】B。解析：除當(dāng)?shù)毓�積金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個(gè)人住房貸款資金必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。

　　188.【答案】A。c

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