有消息稱，余額寶自6月13日上線以來，每日客戶增加量約為14萬戶，資金每日增量為4億元。那么，剛滿一個月的余額寶規(guī)模已經(jīng)突破100億元，客戶數(shù)已經(jīng)突破400萬戶。以2013年6月28日為例，余額寶的7日年化收益率為6.084%，而銀行活期存款利率僅0.35%。前者收益17倍于后者，在滾雪球的效應(yīng)下，不但支付寶里的錢可能源源不斷地轉(zhuǎn)入余額寶，而且場外資金也可能為此相當(dāng)高的收益率吸引而進(jìn)入余額寶，未來其成長為巨型基金的可能性是存在的。
據(jù)說目前余額寶平均申購金額大約2000元左右，典型的屬于“窮人”理財。過去這部分錢沒有人能看得上，不但發(fā)行基金或理財產(chǎn)品的未必在意這么小的資金，就是賬戶余額在這個水平的戶主，也未必有閑心去想辦法將其當(dāng)作理財?shù)幕I碼，因為為這么小資金付出的成本可能遠(yuǎn)大于收益。
然而余額寶聚沙成塔終于做了大事。除了其借助電子商務(wù)的平臺，可以做到方便地聚攏零小資金以外，還因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了消費(fèi)大眾。而正因為這些特點(diǎn)，所以可以斷定，只要不出大的錯誤，未來余額寶的前途不可限量。
余額寶的模式已經(jīng)成功地探索了出來。未來多家電子平臺、多家基金公司推出各個余額寶家族的事情是可以想象的。所以，一只余額寶可以攪動基金市場，而余額寶家族則足可以攪動貨幣市場了，并且直接逼近銀行的核心：存款業(yè)務(wù)。余額寶收益不但遠(yuǎn)超活期存款，目前其7日年化收益率也超過5年定期存款利率。所以，在余額寶運(yùn)行個一年半載以后，銀行的活期和定期存款可能面臨大搬家。現(xiàn)在銀行賣的一些銀行理財產(chǎn)品收益可能與余額寶的目前7日年化收益率相當(dāng)，但是潛在風(fēng)險顯然超過余額寶。那么，銀行目前賴以贏得巨利的二大業(yè)務(wù)：存貸業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)，都面臨著侵蝕。
但這是誰的問題呢?當(dāng)小微企業(yè)資金緊張的時候，銀行大量發(fā)行理財產(chǎn)品;當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)困難的時候，銀行利潤能比肩天文數(shù)字;當(dāng)居民對于銀行增值服務(wù)需求很大的時候，銀行還是主要靠存貸利差獲得巨利;當(dāng)客戶對銀行收費(fèi)項目頗多抱怨的時候，銀行卻以國際慣例為名心安理得，甚至抱著信用卡全額罰息的舊規(guī)不放。顯然，銀行在服務(wù)上，已經(jīng)不能達(dá)到客戶和人們的要求，如今資金有了方便、安全、收益有保障的去處，人們自然會作出理性的選擇。
這樣的沖擊不會停止，阿里金融已經(jīng)開始運(yùn)行，開始為在天貓和淘寶上的中、小、微企業(yè)提供信貸服務(wù)。對于企業(yè)貸款的安全來說，最重要的是什么?是企業(yè)未來有還款的能力，也就是盈利能力。只有在不掌握這種信息的情況下，才選擇用企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。而阿里金融通過大數(shù)據(jù)，完全掌握企業(yè)的盈利能力，因此風(fēng)險控制、貸款投向精準(zhǔn)，其營運(yùn)能力超過目前的各大銀行也是很有可能的。而天貓上和淘寶上有億萬的中、小、微等經(jīng)濟(jì)主體，則是又一個聚沙成塔的效應(yīng)。
“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”看來馬云不是說說而已。
