第四章 金融法律制度

第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度

　　商業(yè)銀行法律制度概述

　　【考情分析】

　　考頻星級：☆

　　【高頻考點】：商業(yè)銀行法律制度概述

　　商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營對象，以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用中介機構。

　　(一)商業(yè)銀行的概念

　　《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定：“商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。”由此可見，我國商業(yè)銀行是依法成立，經(jīng)營貨幣金融業(yè)務，以營利為目的金融企業(yè)法人。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。

　　商業(yè)銀行具有信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職能和金融服務職能。

　　(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四條的規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則。

　　1.安全性原則。該原則主要是針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)而言的，是商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則。

　　2.流動性原則。是指銀行能夠隨時收回資金和付出資金，能夠及時地、充分地滿足存款者隨時提取存款和發(fā)放貸款的需要，避免因資產(chǎn)流動性不足引發(fā)存款人擠提導致償付能力危機。

　　3.效益性原則。商業(yè)銀行作為一個金融企業(yè)法人，從微觀層面上講，在經(jīng)營業(yè)務的過程中，必須以獲取最大限度的利潤為目標。從宏觀層面上講，其開展業(yè)務還應考慮國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，接受國家產(chǎn)業(yè)政策的指導。

　　商業(yè)銀行的上述三個經(jīng)營原則既相互對立又相互依存。不能單純追求一個方面而忽視任何一個方面，在開展經(jīng)營業(yè)務活動中應尋求三者之間的動態(tài)平衡。

　　除此之外，商業(yè)銀行法還規(guī)定了商業(yè)銀行與客戶業(yè)務的往來應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

　　(三)商業(yè)銀行的設立、變更、接管和終止

　　1.商業(yè)銀行的設立

　　(1)商業(yè)銀行的設立條件。其設立條件為：①有符合商業(yè)銀行法和《公司法》規(guī)定的章程。②有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊資本最低限額。設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣。東奧中級職稱頻道小編“娜寫年華”整理發(fā)布。設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬人民幣。注冊資本應當是實繳資本。③有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員。④有健全的組織機構和管理制度。⑤有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。⑥其他審慎性條件。

　　(2)商業(yè)銀行的設立程序。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　(3)商業(yè)銀行分支機構的設立。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中國境內(nèi)外設立分支機構。設立分支機構必須經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。在中國境內(nèi)設立的分支機構，不按行政區(qū)劃設立。

　　商業(yè)銀行在中國境內(nèi)設立分支機構，撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。

　　商業(yè)銀行對其分支機構實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務制度。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內(nèi)依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。

　　2.商業(yè)銀行的變更

　　商業(yè)銀行的變更包括重大事項變更和商業(yè)銀行的合并與分立。

　　(1)商業(yè)銀行有下列變更事項之一的，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準：

　�、僮兏Q;②變更注冊資本;③變更總行或者分支行所在地;④調(diào)整業(yè)務范圍;⑤變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東;⑥修改章程;⑦國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他變更事項。更換董事、高級管理人員時，應當報經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查其任職資格。

　　(2)商業(yè)銀行的分立、合并，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。商業(yè)銀行的分立、合并，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。

　　3.商業(yè)銀行的接管

　　商業(yè)銀行的接管是指金融管理機關通過一定的接管組織，按照法定條件和法定程序，全面控制和管理商業(yè)銀行業(yè)務活動的行政管理行為。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。

　　(1)接管的條件與法律后果。根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以對該銀行實行接管。

　　我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化。

　　(2)接管的實施與終止。

　　自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權力。接管期限屆滿，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以決定延期，但接管期限最長不得超過2年。

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定了接管終止的情形：①接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定的接管延期屆滿;②接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復正常經(jīng)營能力;③接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或被依法宣告破產(chǎn)。

　　4.商業(yè)銀行的終止

　　商業(yè)銀行的終止是指商業(yè)銀行法人資格的喪失，也即從法律上消了其獨立的人格。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。

　　(1)商業(yè)銀行因解散而終止。

　　(2)商業(yè)銀行因被撤銷而終止。

　　(3)商業(yè)銀行因被宣告破產(chǎn)而終止。

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