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一、申論題(本卷總分100分，時(shí)限180分鐘，其中閱讀給定資料參考時(shí)限為60分鐘。)
1給定資料
1.2013年，我國60周歲以上老年人13已過2億，到2025年將突破3億。與此同時(shí)，高齡、空巢、失獨(dú)和失能老人的數(shù)量持續(xù)增長，全國城鄉(xiāng)重度失能老年人已達(dá)1000多萬，這還不包括大量需要照顧的半失能老人和病人，快速老齡化帶來的長期護(hù)理等問題已十分突出。不僅如此，一些因素使得未富先老的局面更為嚴(yán)峻：中國進(jìn)入快速老齡化階段的人均GDP只有4000美元，并且處在“421”的家庭格局中，而發(fā)達(dá)國家步入老齡社會(huì)時(shí)人均GDP已達(dá)一萬多美元。加上老年人在醫(yī)療方面的支出遠(yuǎn)高于年輕人和中年人，迅猛增長的老年群體給養(yǎng)老財(cái)政、福利和醫(yī)療資源帶來了空前的壓力。
11月2013，十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，建立更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度。堅(jiān)持社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，完善個(gè)人賬戶制度，健全多繳多得激勵(lì)機(jī)制，確保參保人權(quán)益，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌，堅(jiān)持精算平衡原則。推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。整合城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。推進(jìn)城鄉(xiāng)最低生活保障制度統(tǒng)籌發(fā)展。建立健全合理兼顧各類人員的社會(huì)保障待遇確定和正常調(diào)整機(jī)制。完善社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，擴(kuò)大參保繳費(fèi)覆蓋面，適時(shí)適當(dāng)降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率。研究制定漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)。
2.2013年9月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。
2050年左右，我國老年人口總量將超過4億，每10人中將有3個(gè)老人。僅從數(shù)字推斷，“以房養(yǎng)老”值得推廣。
“以房養(yǎng)老”，四個(gè)普通的漢字，卻沉甸甸的。它包含了諸多國人最關(guān)注的兩樁大事：房子和養(yǎng)老。在生活中，我們體驗(yàn)到這樣的尷尬：買房是人生首要奮斗目標(biāo)，當(dāng)我們真正擁有一套住房時(shí)，多年積蓄也基本耗盡，成了空守房子的“窮人”。
其實(shí)，老人出租自有住房來養(yǎng)老，目前在我國已很常見。他們或者自己住小屋將大屋出租，用租金補(bǔ)貼家用;或者將住房整體出租，自己搬進(jìn)養(yǎng)老院，用租金來支付養(yǎng)老院費(fèi)用�！耙苑筐B(yǎng)老”的不同之處在于，協(xié)議履行期間，老人每月獲得一筆養(yǎng)老費(fèi)，同時(shí)保留住房的完整使用權(quán)，而老人去世后住房產(chǎn)權(quán)歸銀行所有。這是比較典型的美國模式，也是我國參考的模式。
假如國內(nèi)銀行能夠做“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，那么一名62歲的男性，若擁有一套評(píng)估值為l45萬元的住房抵押給銀行，該男子在有生之年每月大約可得到1萬元。不過，在此期間，無論房價(jià)上升還是下跌，“倒按揭”月付額度都不會(huì)發(fā)生變化。
3.2013年11月9 日，記者隨機(jī)采訪了l0位老人，他們對(duì)于該種方式的“以房養(yǎng)老”表示難以理解。住在附近61歲的袁老表示，“養(yǎng)老金足夠了，生活也挺寬�！保粫�(huì)考慮“把房子抵押出去”。其他的老人認(rèn)為房子是一定要留給子女的產(chǎn)業(yè)。只有65歲的洪老夫婦表現(xiàn)出濃厚興趣，他們的獨(dú)子移民美國，兩位老人持有兩套房屋，目前一套自住，一套出租。“如果有這樣的政策推出，我們會(huì)考慮將另一套房屋進(jìn)行反按揭�！�
人民網(wǎng)對(duì)l4位近一兩年參加工作的青年人做過一次調(diào)查，對(duì)于“以房養(yǎng)老”的態(tài)度，其中6人表示愿意接受，8人表示不會(huì)接受。愿意接受的理由包括：生活質(zhì)量要保證，可能沒有子女，老的時(shí)候經(jīng)濟(jì)獨(dú)立會(huì)比較幸福等。不愿意接受的理由包括：“兒子養(yǎng)老子，房子給兒子”是固有傳統(tǒng)，如果兒子不養(yǎng)老子，老子還要靠房子養(yǎng)，那養(yǎng)兒子干嗎?
同時(shí)，也有人擔(dān)憂產(chǎn)權(quán)期限問題。我國住宅的產(chǎn)權(quán)使用期限是70年，在商品房土地使用權(quán)已經(jīng)到期的情況下，如果老人依然活著，那怎么接續(xù)抵押貸款?復(fù)旦大學(xué)房地產(chǎn)研究中心主任華偉表示，我國住宅的土地使用權(quán)最長只有70年，老年人很有可能還了20～30年貸款后才擁有完整的房屋產(chǎn)權(quán)，如果再向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)例如20年的倒按揭，等到金融機(jī)構(gòu)擁有房屋的產(chǎn)權(quán)后，土地使用權(quán)的剩余時(shí)間往往也不多了。
4.“以房養(yǎng)老”也引起了專家學(xué)者的廣泛討論。清華大學(xué)公共管理學(xué)院助理研究員胡乃軍表示，“國外子女對(duì)老人的贍養(yǎng)義務(wù)比較薄弱，老人可以把房子抵押出去獲得間接收入。中國有好的家庭倫理觀念，子女要贍養(yǎng)老人，老人就是愿意把房子留給子女”。
“房屋產(chǎn)權(quán)也是一個(gè)大問題，涉及到中國整體的產(chǎn)權(quán)制度，這個(gè)問題解決了，是很有幫助的。”胡乃軍說，我國目前推行“住宅用地70年年限”，房產(chǎn)被抵押后，老人身故之時(shí)，商品房的使用年限也所剩無幾，保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)心，依靠剩下的使用年限能否補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本。
胡乃軍認(rèn)為“以房養(yǎng)老”難推另一阻力是市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，“比如房價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、老人長壽風(fēng)險(xiǎn)、利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。但經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)通過技術(shù)手段可以解決，最大的問題在于我國的產(chǎn)權(quán)制度和倫理道德。政府需要以第三方的角色公正、客觀地權(quán)衡老人和金融機(jī)構(gòu)的利益，獲得雙方的認(rèn)同和支持”。
中央黨校國際戰(zhàn)略研究所副所長周天勇接受采訪時(shí)表示，必須改革房屋產(chǎn)權(quán)只有70年的制度，最好是永遠(yuǎn)使用。如果不解決70年房屋產(chǎn)權(quán)的問題，“以房養(yǎng)老”于理于法都無法操作。
國土資源部副部長負(fù)小蘇雖然表示“宅地70年后續(xù)期不影響以房養(yǎng)老”，但在實(shí)際中并未有過運(yùn)用，所以仍然像“空中樓閣”，難以觸及。
對(duì)于無房或者沒有完全房屋產(chǎn)權(quán)的，生活在農(nóng)村或者地理位置不占優(yōu)勢的老人來說，其房子的經(jīng)濟(jì)價(jià)值難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)預(yù)期，也難以獲得“以房養(yǎng)老”的資格。
對(duì)此，第十一屆全國人民代表大會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員賀鏗認(rèn)為，必須遵循自愿的原則�！梆B(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念束縛著當(dāng)前老年人群，不愿將房“抵押”。尚在探索階段的“以房養(yǎng)老”難以獲取老人的信賴，法律、市場等各方面都要配套，在觀念上也要有進(jìn)步。“中國還不富裕，如果老人在老年沒有經(jīng)濟(jì)來源，把資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)作為養(yǎng)老資源，是很好的辦法。”
人社部副部長胡曉義回應(yīng)“以房養(yǎng)老”說，人社部并不負(fù)責(zé)“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”制度設(shè)計(jì)，“國務(wù)院提出探索‘住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)’試點(diǎn)，主要目的是幫助老年人手中的不動(dòng)產(chǎn)增強(qiáng)流動(dòng)性，變成可支配的資產(chǎn)”。胡曉義指出，“以房養(yǎng)老”，僅僅是給有房產(chǎn)有條件的老年人多一種選擇，并非基本或主流的養(yǎng)老方式，更不會(huì)取代基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。
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