【背景鏈接】
2012年11月初，一名持卡人透支11萬(wàn)元5年后要還44萬(wàn)元的事件，再次引發(fā)市民對(duì)信用卡全額罰息的質(zhì)疑。
【標(biāo)準(zhǔn)表述】
所謂的信用卡全額罰息，是指持卡人當(dāng)月沒(méi)有全額還款，銀行將對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。
[問(wèn)題]
銀行對(duì)信用卡實(shí)行“全額罰息”，不合法不合理。
第一，該做法明顯違反了合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定的當(dāng)事人地位平等、誠(chéng)實(shí)信用的原則。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第4條也明確確定了“自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則”。銀行利用自己在交易中優(yōu)勢(shì)地位對(duì)信用卡的欠款實(shí)行“全額罰息”，是一種將自己的意志強(qiáng)加給交易的相對(duì)方不合理行為。該行為既侵害了用戶的平等權(quán)，又違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。
第二，該做法明顯違反了合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定的權(quán)利義務(wù)對(duì)等、公平交易原則。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第10條規(guī)定“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為”。
第三，信用卡“全額罰息”是一條不折不扣的霸王條款。信用卡“全額罰息”實(shí)質(zhì)上就是加重消費(fèi)者違約責(zé)任，其完全符合《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第10條第1款“違約金或者損害賠償金超過(guò)法定數(shù)額或者合理數(shù)額”和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第24條“經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定”的規(guī)定情形，構(gòu)成霸王條款而應(yīng)被認(rèn)定無(wú)效。
[原因]
當(dāng)前的銀行業(yè)除了這種不合理“全額罰息”制度，還存在一些不合理不透明的亂收費(fèi)現(xiàn)象，特別是在2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》實(shí)施以來(lái)，這種亂收費(fèi)制度不是受到約束而減少，反而越來(lái)越多，究其原因主要有：
其一是價(jià)格法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法執(zhí)行不到位;
其二是相關(guān)的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消協(xié)的監(jiān)管工作不到位，此類違法違規(guī)行為違法成本低。
[措施]
對(duì)此，我們建議，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快叫�！叭~罰息”：
一方面，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等銀行業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)立即采取監(jiān)督措施對(duì)信用卡“全額罰息”現(xiàn)象進(jìn)行整頓。上述機(jī)構(gòu)可以通過(guò)清理、制定和完善有關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定禁止“全額罰息”，還可以強(qiáng)制所有的商業(yè)銀行使用部分計(jì)息的信用卡合同范文。作為營(yíng)利的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在沒(méi)有法律等外部強(qiáng)制力的條件下，僅僅依靠其內(nèi)部自律或改進(jìn)，是不現(xiàn)實(shí)的。我們就必須加強(qiáng)執(zhí)法部門的執(zhí)法力度，切實(shí)做到執(zhí)法必嚴(yán);必須加強(qiáng)立法工作，必須積極彌補(bǔ)相關(guān)的法律空白，強(qiáng)化法律的可操作性，加重其法律責(zé)任和違法成本。
另一方面，加強(qiáng)監(jiān)督工作。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織的消協(xié)應(yīng)當(dāng)對(duì)諸如此類的霸王條款一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，就及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門建議對(duì)其進(jìn)行修改和取締。同時(shí)，我們還可以仿照英美法國(guó)家的判例制度，在霸王條款認(rèn)定和處罰上建立判例制度：只要某霸王條款被國(guó)家的司法或行政機(jī)關(guān)認(rèn)定和處罰，就形成先例效力，以后發(fā)現(xiàn)的相同或類似條款可以根據(jù)遵守先例的原則直接宣告被無(wú)效并進(jìn)行處罰。
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