第四節(jié) 銀行卡結(jié)算

　　一、銀行卡的概念和分類

　　銀行卡是指商業(yè)銀行(含郵政金融機構(gòu))向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

　　銀行卡按是否具有透支功能分為：信用卡、借記卡。前者可以透支，后者不具備透支功能。

　　信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃椋嘿J記卡、準貸記卡。

　　二、銀行卡賬戶的使用

　　1.銀行卡申領(lǐng)開戶。凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡;個人申領(lǐng)銀行卡(儲值卡除外)，應(yīng)當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。銀行卡及其賬戶只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

　　2.銀行卡注銷賬戶。持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。

　　3.銀行卡掛失。持卡人喪失銀行卡，應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。

　　三、銀行卡交易規(guī)定

　　1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支;超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當經(jīng)中國人民銀行當?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。單位卡不得支取現(xiàn)金。

　　2.發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過規(guī)定金額。發(fā)卡銀行應(yīng)當對持卡人在自動柜員機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過2萬元人民幣。儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1 000 元人民幣。

　　3.同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2 萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過5 萬元(含等值外幣)。同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5 萬元(含等值外幣)，單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3%;無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10 萬元(含等值外幣)。外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金(含儲蓄存單質(zhì)押金額)的80%。

　　4.準貸記卡的透支期限最長為60 天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10%。

　　四、銀行卡計息和收費

　　(一)銀行卡計息

　　銀行卡的計息包括：計付利息、計收利息。

　　1.計付利息。發(fā)卡銀行對準貸記卡及借記卡(不含儲值卡)賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡內(nèi)的幣值不計付利息。

　　2.計收利息。

　　(1)免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60 天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。

　　(2)最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，應(yīng)當支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算的透支利息;

　　貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準貸記卡透支，應(yīng)當支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起按規(guī)定利率計算的透支利息;

　　貸記卡透支按月記收復(fù)利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整;

　　發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。

　　(二)銀行卡收費

　　1.商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當按規(guī)定標準向商戶和持卡人收取結(jié)算手續(xù)費。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù);

　　2.持卡人在他行自動取款機取款應(yīng)向發(fā)卡行按規(guī)定標準繳納手續(xù)費。

　　(1)持卡人在其領(lǐng)卡城市內(nèi)取款，每筆交易手續(xù)費不超過2 元人民幣;

　　(2)持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆交易手續(xù)費為2 元加取款金額的0.5%～1%。