養(yǎng)老金替代率有多高 當(dāng)真“不能指望社保”嗎?
月月繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，到退休時(shí)能拿到多少養(yǎng)老金?相當(dāng)于在職時(shí)工資的幾成？真像一些專家所說的“不能指望社�！眴幔�
隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋越來越多的人，“養(yǎng)老金替代率”——這一衡量勞動(dòng)者退休前后生活水平差異的專業(yè)指標(biāo)進(jìn)入公眾視野。測(cè)算替代率往往有多種角度，不同口徑的替代率有助于更全面地考察養(yǎng)老保險(xiǎn)制度安排是否合理，但看起來時(shí)高時(shí)低的數(shù)據(jù)也讓公眾感到迷惑。
替代率有多高——基本養(yǎng)老制度設(shè)計(jì)替代率為59.2%，人均養(yǎng)老金占上年平均繳費(fèi)工資的替代率為65%
最近，有研究機(jī)構(gòu)稱我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率只有42%。盡管對(duì)替代率這個(gè)專業(yè)詞匯，不少人并不很清楚，但這一說法仍引起廣泛關(guān)注。
“養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率太低了，還得再買份商業(yè)保險(xiǎn)，退休后才不會(huì)過得太差。”北京的瞿女士在國企工作20多年，五項(xiàng)社保齊全，此前從未擔(dān)心過退休后的生活。前不久看到媒體報(bào)道的我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率不足40%的消息，卻讓她緊張起來。
“替代率的事兒我說不太清楚。從我個(gè)人看，11年前退休時(shí)月工資還不夠1000元，這些年趕上養(yǎng)老金連調(diào)，現(xiàn)在每月近2000元。要是拿養(yǎng)老金和以前的工資比，這替代率不低，養(yǎng)老保險(xiǎn)還是要參加的�！眱�(nèi)蒙古包頭市退休職工馬阿姨說。她也經(jīng)常叮囑子女要關(guān)注自己的社保。
養(yǎng)老金替代率是什么？目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率到底有多高？
記者從人力資源和社會(huì)保障部社保所了解到，替代率是國際上通用的衡量養(yǎng)老金水平的一個(gè)指標(biāo)，簡(jiǎn)單說就是養(yǎng)老金與工資的比例。但由于養(yǎng)老金和工資都有不同的統(tǒng)計(jì)口徑，相應(yīng)的替代率計(jì)算口徑也有多種，內(nèi)涵也有所不同。
常用的替代率口徑有四種：
一是制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)替代率，指連續(xù)參保繳費(fèi)的代表性個(gè)體職工退休時(shí)養(yǎng)老金相對(duì)于上年職工平均工資的比例。其中代表性個(gè)體職工是指，在勞動(dòng)年齡階段就業(yè)、連續(xù)參保繳費(fèi)，工資與同期職工平均工資一致的職工。目標(biāo)替代率反映制度設(shè)計(jì)，特別是基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法的目標(biāo)保障水平。目前，我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)替代率約為59.2%，是指以職工平均工資連續(xù)繳費(fèi)35年(含視同繳費(fèi)年限)的參保人員，60歲退休時(shí)養(yǎng)老金約為上年職工平均工資的59.2%。
二是當(dāng)年新增退休人員本人養(yǎng)老金實(shí)際替代率，指當(dāng)年新增退休人員本人養(yǎng)老金與本人退休前一年工資的比例。它衡量個(gè)體退休前后收入差異。職工退休前一年工資如果是3000元，退休當(dāng)年養(yǎng)老金領(lǐng)到1500元，其替代率就是50%。
三是全部新增退休人員養(yǎng)老金平均替代率，指當(dāng)年全部新增退休人員平均養(yǎng)老金與上年職工平均工資的比例，它衡量當(dāng)年新增退休人員與在職人員收入差異，反映養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法的實(shí)際保障水平。由于人員結(jié)構(gòu)原因，譬如一些人繳夠15年就不再繳費(fèi)，一些人繳費(fèi)時(shí)未按實(shí)際工資水平為基數(shù)繳納，繳費(fèi)工資基數(shù)較低，這一比率低于59.2%的目標(biāo)替代率。
四是全部退休人員養(yǎng)老金平均替代率，指當(dāng)年全部退休人員養(yǎng)老金與工資的比例，它衡量退休人員與在職人員收入水平總體差異。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的一大區(qū)別就是，國家會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)變動(dòng)不斷調(diào)整養(yǎng)老金水平。迄今為止，我國已連續(xù)10年上調(diào)退休人員養(yǎng)老金，人均養(yǎng)老金由2000年的544元增加到2013年的1869元，13年增長(zhǎng)了2.43倍。目前，人均養(yǎng)老金占上年城鎮(zhèn)企業(yè)參保人員平均繳費(fèi)工資65%。
替代率，誰決定——要提高退休時(shí)的養(yǎng)老金水平，就要在工作期間堅(jiān)持長(zhǎng)繳費(fèi)、多繳費(fèi)、以實(shí)際工資為基數(shù)繳費(fèi)
參保者都想退休后的養(yǎng)老金高一些。哪些因素會(huì)影響替代率高低呢？
“以前的公司給我按北京市最低工資標(biāo)準(zhǔn)交了5年養(yǎng)老保險(xiǎn)，和我的實(shí)際工資差出三四倍。這肯定會(huì)對(duì)以后的養(yǎng)老金水平有影響，但我去社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)咨詢過，他們也說不清影響到底有多大�！北本┚用耜惱蛘f。
“聽人說，多數(shù)參保者退休時(shí)的養(yǎng)老金不可能達(dá)到工資60%。如果真是這樣，按照政策繳夠15年退休時(shí)就能按月領(lǐng)養(yǎng)老金就沒必要接著繳了�！彼窝惺菑V州一名網(wǎng)站編輯，每月扣掉500多元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)讓生活并不寬裕的她很心疼。
據(jù)了解，就個(gè)人而言，其養(yǎng)老金實(shí)際替代率除與制度設(shè)計(jì)相關(guān)外，主要受本人參保繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資以及退休年齡影響。
如果其參保繳費(fèi)年限達(dá)不到制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)替代率所要求的年限(35年)，則其替代率低于目標(biāo)替代率。當(dāng)其繳費(fèi)達(dá)到所要求年限時(shí)，如果其繳費(fèi)工資長(zhǎng)期低于職工平均工資，其個(gè)人實(shí)際替代率(與本人退休前一年工資相比)會(huì)高于目標(biāo)替代率，但其養(yǎng)老金水平較低;如果其繳費(fèi)工資長(zhǎng)期高于職工平均工資，其個(gè)人實(shí)際替代率(與本人退休前一年工資相比)會(huì)低于目標(biāo)替代率，但其養(yǎng)老金絕對(duì)水平高一些。
“有些人覺得制度設(shè)計(jì)的59.2%的替代率遙不可及，甚至說不可能達(dá)到，其實(shí)是對(duì)替代率有誤解。”人社部社保所副所長(zhǎng)汪澤英表示。
他說，誤解主要有兩方面：一是離開繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資等基礎(chǔ)條件，單純地討論制度設(shè)計(jì)中的目標(biāo)養(yǎng)老金替代率水平。權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)是養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本原則，制度整體設(shè)計(jì)中既要考慮待遇水平適度，還要考慮制度平穩(wěn)運(yùn)行、可持續(xù)發(fā)展。“一些人認(rèn)為，只要參保繳費(fèi)15年后，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，并且要求替代率達(dá)到60%。實(shí)際上，要提高退休時(shí)的養(yǎng)老金水平，就要在工作期間堅(jiān)持長(zhǎng)繳費(fèi)、多繳費(fèi)�！�
另一種誤解是討論全部退休人員養(yǎng)老金替代率時(shí)，有些機(jī)構(gòu)僅僅以城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工平均工資來衡量，這種算法不盡合理，計(jì)算出的養(yǎng)老金替代率會(huì)大大降低�！耙�2013年為例，全國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資51474元，私營單位就業(yè)人員年平均工資32706元，前者比后者高57.4%。再加上新增退休人員中還包括個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員，他們即使自1997年(全國開展養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革年份)開始參保，至2014年退休時(shí)繳費(fèi)年限也只有17年，使平均參保繳費(fèi)年限低于35年，這樣算出來的人均養(yǎng)老金占上年非私營單位在崗職工平均工資的替代率就不足50%，顯得低了不少�！�
合適的替代率是多少——研究認(rèn)為，退休后有退休前工資收入的60%可以保證生活水準(zhǔn)不降
“我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)替代率偏低，達(dá)不到國際公認(rèn)的合理水平”“建議您給自己買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，我國社會(huì)保險(xiǎn)替代率低，無法保證退休生活”……來自一些研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)和論斷，讓許多參保者心里發(fā)慌。
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率是不是真的太低？合適的替代率是多高？
“談?wù)摵线m的養(yǎng)老金替代率，一般是指養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率�！蓖魸捎⒈硎�。理論上講，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中的目標(biāo)養(yǎng)老金水平應(yīng)高于最低生活保障，不高于職工在職時(shí)稅后收入扣除供養(yǎng)家庭成員費(fèi)用的余額，養(yǎng)老金替代率宜在40%—70%之間。具體水平，因一國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率等因素而不同。
合適不合適，人們習(xí)慣于做一做國際比較。據(jù)介紹，國際勞工組織公約中的替代率指的是至少繳費(fèi)30年的人員退休時(shí)其養(yǎng)老金相對(duì)于普通工人工資的替代率。國際勞工組織1952年頒布《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》(第102號(hào);低標(biāo)準(zhǔn))提出至少繳費(fèi)30年的人員退休時(shí)養(yǎng)老金替代率不低于40%;1967年頒布《老年、殘疾和遺屬津貼公約》(第128號(hào);高標(biāo)準(zhǔn))提出至少繳費(fèi)30年的人員退休時(shí)養(yǎng)老金替代率不低于45%。法國規(guī)定繳費(fèi)40.5年的人退休時(shí)養(yǎng)老金替代率為50%;德國參保繳費(fèi)40年、30年的人退休時(shí)養(yǎng)老金替代率大約為40%、30%;瑞典繳費(fèi)40年的人退休時(shí)養(yǎng)老金替代率大約為40%;美國要求就業(yè)人員參保連續(xù)繳費(fèi)，65歲退休時(shí)養(yǎng)老金替代率在25%—40%之間(高收入者，替代率低;低收入者，替代率高)。一般而言，一個(gè)人臨近退休之時(shí)是他一生中收入相對(duì)較高的時(shí)期，且子女均已長(zhǎng)大成人，沒有了支付子女撫育費(fèi)用的責(zé)任，退休后有退休前工資收入的60%可以保證生活水準(zhǔn)不降。
目前，我國制度設(shè)計(jì)中繳費(fèi)35年的人員退休時(shí)養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為59.2%。以在職參保人員平均繳費(fèi)工資來計(jì)算全部退休人員平均養(yǎng)老金替代率目前為65%左右，高于國際公約標(biāo)準(zhǔn)。
有研究機(jī)構(gòu)稱實(shí)際替代率逐年走低。汪澤英說，這種趨勢(shì)是存在的。歷年退休人員養(yǎng)老金除了受退休時(shí)的養(yǎng)老金影響外，還受退休后養(yǎng)老金調(diào)整影響。退休人員養(yǎng)老金增速一般低于職工工資增速，因而與職工工資相比其比例會(huì)呈下降趨勢(shì)，多數(shù)國家都是如此。
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