2015深圳公務員申論熱點：保險版以房養(yǎng)老如何養(yǎng)

　　6月23日，中國保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成在發(fā)布會上對政策做出解讀，并宣布自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點。

　　保險版“以房養(yǎng)老”如何養(yǎng)

　　“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)。

　　之前有公眾質(zhì)疑，倡導“以房養(yǎng)老”是把居民養(yǎng)老問題完全個人化、市場化，政府推卸保障責任。袁序成認為，這是對“以房養(yǎng)老”政策的誤讀�！胺聪虻盅吼B(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，鼓勵老人用反按揭方式提前消費，提高晚年的生活質(zhì)量，這與社保體系的建設(shè)和完善并行不悖。對于失獨家庭等特殊老年人群體來說，這是很好的養(yǎng)老依托�！彼f。

　　據(jù)了解，住房反按揭養(yǎng)老在發(fā)達國家已非常普遍。上世紀70年代美國逐漸進入老齡化社會后，很多老年人退休以后生活清苦。在美國政府、國會的介入和相關(guān)政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發(fā)展，年均簽訂住房反按揭貸款合約1.5萬筆。

　　我國居民同樣面臨退休后如何維持現(xiàn)有生活水平的問題。數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險替代率由2002年的72.9%下降到2011年為50.3%。而根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。雖然近年來國家不斷上調(diào)養(yǎng)老金水平，但真正提高居民養(yǎng)老生活質(zhì)量，還有賴于建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度。鑒于此，去年9月《國務院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，并由保監(jiān)會作為此項工作的牽頭部門。

　　“此次保監(jiān)會試點‘以房養(yǎng)老’，是盤活老年人的房產(chǎn)，實現(xiàn)個人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索�！痹虺杀硎荆瑖獾囊苑筐B(yǎng)老以銀行發(fā)放反向按揭貸款或房主用銀行反按揭貸款購買保險年金等方式為主，而此次保監(jiān)會試點的“以房換保險”不涉及其他行業(yè)金融機構(gòu)的合作，在國際上屬于首創(chuàng)。

　　抵押給銀行和交給保險公司有何不同

　　都是把房子交給機構(gòu)，按月拿錢，“百年之后”房子歸對方。抵押給銀行和交給保險公司，有何不同?袁序成解釋，保險“以房養(yǎng)老”有兩個特點：

　　一是，保險公司承擔長壽風險。保險公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。之前國內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品，能“養(yǎng)老”不能“送終”。

　　二是，保險公司承擔房產(chǎn)價值波動風險。老年人過世后，保險公司對于房產(chǎn)處置所得，償還保險公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險公司將承擔房屋價值不足的風險，不可再向老年人的家屬追償。而之前國內(nèi)銀行的“反按揭”，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人”的要求，保險公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年。袁序成認為，保險公司開展此項業(yè)務，將面臨較為突出的利率、房價波動、長壽、現(xiàn)金流等業(yè)務風險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。因此目前業(yè)界對此非常慎重，保監(jiān)會決定僅在四城市開展為期兩年的試點，待積累經(jīng)驗后再穩(wěn)步推進。與此同時將積極爭取該項業(yè)務稅收優(yōu)惠政策。

　　保險公司靠譜嗎

　　把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司，這“買賣”靠譜不?袁序成表示，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務內(nèi)容較為復雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費者權(quán)益保護，是順利推進試點的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。中國保監(jiān)會高度關(guān)注此問題，并在《指導意見》中，對經(jīng)營資質(zhì)、業(yè)務宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定：

　　申請試點資格的保險公司應開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

　　在銷售環(huán)節(jié)，《指導意見》明確提出：宣傳材料應由總公司統(tǒng)一制作并嚴格管理;保監(jiān)會將指導中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度，保險公司須主動建立銷售人員管理、培訓及考核制度;銷售人員如存在誤導行為立即取消資格;保險公司應對消費者進行簽約前輔導，并通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性;產(chǎn)品猶豫期為30個自然日;保險公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息。

　　參加“以房養(yǎng)老”要注意啥

　　對于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險的老年人，保監(jiān)會提出以下幾點建議：一是要明確自己具有真實的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式;二是要充分了解業(yè)務內(nèi)容，通過向銷售人員咨詢、向保險公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢，包括向監(jiān)管機構(gòu)咨詢等多種方式，充分了解該業(yè)務的流程、各項權(quán)利義務等，包括養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護等方面的要求;三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險公司訂立合同，就應當能夠按照合同要求履行各項義務，滿足保險公司對于投保人和抵押房產(chǎn)的各項要求。

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