2015年國家公務員考試《申論》預測卷及答案(2)

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　　1給定資料

　　1.“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品、二維碼支付、虛擬信用卡……一系列時髦名詞將互聯(lián)網(wǎng)金融市場帶起一個又一個高潮，但主導這些的始終是“BAT”(百度、阿里巴巴、騰訊)互聯(lián)網(wǎng)三巨頭。而在波濤洶涌之下，“第二梯隊”的電商平臺與支付企業(yè)的“暗流”，也在不斷匯人互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中。

　　統(tǒng)計顯示，2013年我國電子商務交易總額超過10萬億元，其中網(wǎng)絡零售交易額大約1，85萬億元，巨大資金流與信息流的交融，成為多個平臺拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的基礎，而多個主體的進入，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融這張大網(wǎng)越織越密。

　　1號店董事長于剛透露，1號店的供應鏈金融產(chǎn)品2014年內(nèi)將面向上萬個1號店合作商提供小微貸款及綜合金融服務，總體融資額度超過40億元。

　　和1號店相比，體量更大的京東商城，其推出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務則更加豐富。在其金融平臺上，不僅有面對消費者的由八大基金公司同步聯(lián)合推出的幾十款不同理財產(chǎn)品，還包括“寶寶類”貨基產(chǎn)品“京東小金庫”，以及供應鏈金融產(chǎn)品京保貝、個人消費貸款產(chǎn)品京白條……目前京東已形成了包括供應鏈金融、消費金融、網(wǎng)銀在線、平臺業(yè)務四大板塊。

　　大量互聯(lián)網(wǎng)電商平臺作為“第二梯隊”，正在互聯(lián)網(wǎng)金融領域嘗試“開疆辟土”。82B(企業(yè)對企業(yè)之間的營銷關系)領域中除敦煌網(wǎng)外，馬可波羅、金銀島、生意寶等都開始有所動作。而在B2C(商對客，企業(yè)直接直接面向消費者銷售產(chǎn)品和服務)平臺上，唯品會、凡客、聚美優(yōu)品等也傳出風聲，正在與金融機構密切接觸。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直就是金融機構的打工仔，金融機構不愿意做的苦活、累活都由它們干。對于80%的用戶，金融機構不愿意提供的服務，它們提供;對于廣大的農(nóng)村，金融機構不愿意下去，它們通過網(wǎng)絡來覆蓋;金融機構不愿收集用戶信息，它們幫著接收。近期來看，把有價值的信息拿出來，一個客戶的名單可以賣到100元;長期來看，積累這些數(shù)據(jù)以后，客戶的數(shù)據(jù)都在它們手里，大數(shù)據(jù)的價值挖掘體現(xiàn)出來了，把一些痕跡留下來進行加工，對金融交易模式的設計就能產(chǎn)生影響，那不再是補充。

　　余額寶事件刺激了金融機構，但是這些金融恐龍，即便意識到問題，調(diào)整速度能不能跟得上，能否做好轉(zhuǎn)型和融合，還需時間考驗。從過去看，走向互聯(lián)網(wǎng)是兩條路徑，第一是傳統(tǒng)機構主動吸納采用互聯(lián)網(wǎng)技術、軟件、網(wǎng)站等，第二是從互聯(lián)網(wǎng)機構出發(fā)，建立互聯(lián)網(wǎng)828平臺等。如今發(fā)現(xiàn)，這些變化都會滲透到更大的產(chǎn)業(yè)領域，并互相滲透、往底部融合。

　　在中國談互聯(lián)網(wǎng)金融，就不得不提馬云。他建立了一個互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。支付寶不僅是一個交易工具，馬云更將它打造成一個大的平臺、集團。利用這個平臺，通過進一步挖掘用戶需求。給支付寶用戶提供更加便捷的虛擬服務。支付寶經(jīng)過了三個階段的發(fā)展，從電商平臺到支付平臺再到今天的金融平臺。它現(xiàn)在正在走向更高的層次，從一般的金融平臺、小貸公司往大平臺、大數(shù)據(jù)、大金融方向邁進。

　　移動化、大數(shù)據(jù)形成了互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合模式。阿里從電商開始，支付寶的基因形成阿里金融平臺，這是內(nèi)生的邏輯�，F(xiàn)在的金融機構要做互聯(lián)網(wǎng)金融，借助移動、大數(shù)據(jù)挖掘。發(fā)現(xiàn)自己沒有數(shù)據(jù)，要建電商平臺，發(fā)現(xiàn)客戶只是直接客戶，要直接打通產(chǎn)業(yè)鏈，往底部滲透，就必須用互聯(lián)網(wǎng)作為整合平臺和工具，從而形成互聯(lián)網(wǎng)和金融更大的融合。互聯(lián)網(wǎng)正在改變未來金融格局，潛在進入者越來越多，傳統(tǒng)的銀、保、證、基等金融機構面臨的競爭者也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)世界開始崛起。互聯(lián)網(wǎng)剛開始還只是一種工具，但在使用過程中形成依賴、產(chǎn)生感情，以至于思維方式也會因此而改變，就形成了互聯(lián)網(wǎng)的思維、互聯(lián)網(wǎng)人格。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到生活的每一個細節(jié)，像空氣一樣離不開了。這個時候，不僅要做互聯(lián)網(wǎng)世界的創(chuàng)造者，也要努力地參與，否則就會置身事外，逆潮流而動。只有適應、理解這個世界新的規(guī)則、新的現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融才有希望。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融迎來歷史性機遇，小微企業(yè)的金融服務受到空前重視。國辦87號文《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》提出，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的技術支持日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)信用生態(tài)體系漸趨形成，信息消費已經(jīng)成為當前經(jīng)濟熱點。第三次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)熱潮已經(jīng)來臨。中國網(wǎng)民數(shù)量達7億，移動終端日趨普及。伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的80、90后已經(jīng)成為經(jīng)濟建設的主力，特別是網(wǎng)絡消費的主力。

　　3.大國經(jīng)濟有很多的標識，包括總量規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構、貿(mào)易、人才與法制，其中非常重要的指標是金融體系。

　　與大國經(jīng)濟相適應的大國金融，應當具有什么樣的特點?時至今日，我國的利率市場化仍在加快推進之中。可喜的是，2013年從外部促進這一變革的新興力量出現(xiàn)了。這正是互聯(lián)網(wǎng)金融。之所以將其視為推動金融市場化改革重要一環(huán)，不僅在于幾家民營資本的鯰魚效應。更關鍵的是它觸動了金融改革的根本問題。其中，包括利率的市場化、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是服務對象的質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

　　部分金融企業(yè)中，一直以來存在為大企業(yè)服務、為富人理財?shù)牟涣純A向。十八屆三中全會提出的“普惠式金融”互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得小微企業(yè)獲得融資的機會、中低收入群體進行財富管理的機會，都紛紛增進了。這背后，乃是互聯(lián)網(wǎng)金融更強調(diào)的“一切為客戶考慮”的市場化思維——你需要什么，我創(chuàng)造什么。

　　這些與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“基因”是完全不同的。一項金融制度，一種金融產(chǎn)品，如果能夠受到大量融資者歡迎，一定是它的“對面”有欠缺，難以提供這種金融服務。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融把客戶體驗的快捷、靈活、高效放在首位，就如同“電商模式”對傳統(tǒng)店鋪的顛覆一樣，形成了金融領域市場化的變革，逐步呈現(xiàn)商業(yè)銀行、資本市場之后的第三代金融業(yè)態(tài)。

　　當我們以更加開放、包容的姿態(tài)推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展時，不要忘了，任何金融類活動都有風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)的風險更為特殊，這種風險是衍生性的，與傳統(tǒng)的金融風險有根本差別，比如透明度，這就要求我們必須深入研究，特別是加強監(jiān)管的標準是什么，一定要搞清楚。只有明確了內(nèi)部的風險結(jié)構與特點，才能讓監(jiān)管標準去對沖特定的金融風險。

　　4.值得注意的是，在2013年“余額寶”引發(fā)的電商大戰(zhàn)中，越來越多的金融企業(yè)開始接受“得屌絲者得天下”的理念，紛紛將目光轉(zhuǎn)向成千上億的用戶。對此，致力于電子商務研究的李安渝教授認為互聯(lián)網(wǎng)金融實際上也沿用了互聯(lián)網(wǎng)的長尾理論。

　　“我們傳統(tǒng)的金融服務的對象是大戶和大項目，就是我們要去找一些大的項目，然后找有錢的大戶，這樣我們金融機構在中間進行撮合，這個不需要太多的互聯(lián)網(wǎng)用戶，基本上來講跟網(wǎng)絡的關系不是那么大�！崩罱淌诒硎��！盎ヂ�(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后。使得金融行業(yè)可以做到小戶對小項目，什么叫小戶?就是手上有3000、5000元，或者萬把元的投資者;什么是小項目?比如說擺地攤，100、200元就可以啟動的項目。那么互聯(lián)網(wǎng)金融就使得小戶、小項目也能夠獲得相關的金融服務”。

　　而從另一個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)的集約化技術。李教授認為，互聯(lián)網(wǎng)可以迅速地把很多人或者很多事情集中在一起，這樣可以利用互聯(lián)網(wǎng)，比如說利用社交網(wǎng)絡。把一些小的投資者組織成一個超級大戶。除此之外。他認為互聯(lián)網(wǎng)也可以把一些小項目集中在一起。“比如說過去我們的報亭，它分散在城市里面，我們一個個去看就很困難，而且一個個去看它都是單獨的一兩萬的小投資項目，那么通過互聯(lián)網(wǎng)我們可以把這些項目聚集在一起，在一個地方我們把這些經(jīng)營者以某種方式，比如說論壇，把他們擺在一起，了解他們共同的需求，以及他們業(yè)務普遍的風險�！�

　　事實上，在這個過程中利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新、創(chuàng)意方式也自然應運而生，“聰明人在中間設計產(chǎn)品，最終就使得這些小額的投資者能夠有效地去投資一些小規(guī)模的項目，還能獲得高額的回報�！�

　　那么。在互聯(lián)網(wǎng)金融風生水起的大背景下如何抓住機遇也成為眾多企業(yè)思考的問題，李安渝教授提出了“互聯(lián)網(wǎng)+金融的估值高于金融+互聯(lián)網(wǎng)”的觀點�！拔乙昧松虾ｃy監(jiān)局局長的一段話，阿里巴巴市值1500億美元，工行的市值是1，2萬億，他認為如果阿里巴巴作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司進入金融業(yè)后，資本市場給予其的溢價可能會遠高于工商銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術完善自身服務所獲得的溢價”。

　　因此，他也提示企業(yè)如果擴展業(yè)務�；蛟噲D擁有互聯(lián)網(wǎng)上的長尾用戶。那么就要改變服務方法�！拔覀兊慕鹑跈C構過去是習慣做大項目、服務大客戶，而互聯(lián)網(wǎng)公司的強項是服務成千上億的用戶，大部分的企業(yè)對小眾客戶服務非常好，但是那種方法不一定能夠用在大規(guī)模的用戶上。當然反過來互聯(lián)網(wǎng)金融也不太可能做大項目和大客戶，互聯(lián)網(wǎng)公司也不會去做這種事情，因為他們沒有這種服務能力，也沒有這個服務網(wǎng)絡”。

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