5.借鑒國外成熟做法,我國首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司——幸福人壽近期已獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)。投保人可將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司,自己可以終身繼續(xù)使用該房屋;保險(xiǎn)公司則按月向投保人終身支付給付金,直至投保人亡故,保險(xiǎn)公司收回房屋,進(jìn)行銷售、出租或者拍賣。
一位專家表示,作為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)保障制度的一種補(bǔ)充,“住房反向抵押貸款”在我國存在推行的基礎(chǔ)和潛在的市場。
建設(shè)部住宅與房地產(chǎn)業(yè)司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,引入反向抵押貸款的“以房養(yǎng)老”模式除了健全社會(huì)保障體系之外,還具有一定的積極意義。一方面引入反向抵押貸款后,老人可以在繼續(xù)享有住房使用權(quán)的情況下,將房地產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金收入,成為養(yǎng)老資金的重要來源,使房產(chǎn)具有融資和養(yǎng)老的功能。另一方面,老人去世后,保險(xiǎn)公司收回住房的使用權(quán),必然要將住房出售或出租,可以增加“二手房”供應(yīng)量,有利于促進(jìn)我國還不發(fā)達(dá)的“二手房”市場和住房租賃市場的發(fā)展。
我國人口基數(shù)大,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障不足,商業(yè)養(yǎng)老市場十分巨大,反向抵押貸款針對擁有自己住房的老人,解決其養(yǎng)老問題,市場潛力可觀,有望成為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)新增長點(diǎn)?梢詫B(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障與購房養(yǎng)老相結(jié)合,為巨額保險(xiǎn)資金尋找到安全、收益穩(wěn)定可靠的投資出路,形成保險(xiǎn)金“從養(yǎng)老中來,到養(yǎng)老中去”的新型社會(huì)保障循環(huán)機(jī)制。
6.美國社會(huì)保險(xiǎn)體系俗稱“三腳凳”,是一個(gè)非常完備的多層次的養(yǎng)老保障體系。包括政府主辦的社會(huì)保險(xiǎn)、雇主資助的私營養(yǎng)老金和個(gè)人儲(chǔ)蓄。其中最重要的是1935年美國頒布的《社會(huì)保險(xiǎn)法》,建立了政府主辦的社會(huì)保障制度,強(qiáng)制覆蓋所有有收入的被雇傭者?梢,所謂的“以房養(yǎng)老”雖然受到熱捧,但是只是“第二腿”中名目繁多的各種商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中的一種。不乏有個(gè)別地方借助個(gè)體的“以房養(yǎng)老”緩解了政府的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。但是在任何國家任何時(shí)候,“以房養(yǎng)老”并非解決養(yǎng)老的“標(biāo)準(zhǔn)答案”。
在中國,國家政策方面“以房養(yǎng)老”的風(fēng)向也已漸趨明朗。早在2006年,全國政協(xié)委員、時(shí)任建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長賴明就建議對此成立課題組進(jìn)行調(diào)研,選擇大城市做試點(diǎn),等到運(yùn)作成熟后向全國推廣。2007年的時(shí)候,上海公積金管理中心曾試推過一種叫做“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。當(dāng)然,“以房養(yǎng)老”目前只是一個(gè)框架性意向,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)均沒有推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
7.中國最嚴(yán)峻的養(yǎng)老及老齡化問題,并不在城市而在農(nóng)村。據(jù)“我國農(nóng)村老齡問題研究”課題組的研究表明,農(nóng)村老年人口規(guī)模是城市的1.69倍,城市老年人口比重為7.97%,而農(nóng)村老年比重已超過18.3%。這也就是說,目前我國老年人口中的絕大多數(shù)都在農(nóng)村,農(nóng)村老人總數(shù)超過1.2億。而眾所周知,相比于城市人口,農(nóng)村人口的人均收入不僅更為微薄,而且其住房也更不可能被用來養(yǎng)老——一方面,較之城市住房,農(nóng)村住房的財(cái)產(chǎn)價(jià)值要低得多,難以承擔(dān)養(yǎng)老功能;另一方面更重要的是,依據(jù)現(xiàn)行制度,農(nóng)村住房也根本不可能自由入市交易。根據(jù)我國目前的政策,農(nóng)村的房子、宅基地根本不允許抵押,對于人口數(shù)量更多的農(nóng)業(yè)戶口老人來說,這成了“以房養(yǎng)老”不可觸碰的“高壓線”。再者,也應(yīng)看到,即便是在城市,真正需要并且有條件實(shí)行“以房養(yǎng)老”的人,其實(shí)并不多——僅限于那些退休金不夠多,又擁有產(chǎn)權(quán)房的人群。
“以房養(yǎng)老”是個(gè)龐大的系統(tǒng)工程,很難在短期內(nèi)說辦就辦。何況以上三點(diǎn),僅僅是對有“以房養(yǎng)老”能力的人而言。我們注意到《沈陽日報(bào)》中有這樣一個(gè)細(xì)節(jié):沈陽月退休金在1000元以下的老年人占57.38%。為什么會(huì)這樣低?在CPI不斷高企的今天,1000元也就維持個(gè)生計(jì)罷了,有很多領(lǐng)這樣少退休金的老年人因?yàn)闆]有“閑房”,所以喪失了“以房養(yǎng)老”的資格。“以房養(yǎng)老”只是國家整體養(yǎng)老體系中的“小鮮”“零食”,萬萬當(dāng)不得飯吃,在烹“以房養(yǎng)老”這道小鮮前,首先應(yīng)把整個(gè)養(yǎng)老體制這道硬菜做好、做精。因?yàn),無論“以房養(yǎng)老”前景多么美妙,都不能脫離多層次養(yǎng)老保障體系的改革和完善,不能成為養(yǎng)老保障缺位的推辭。在我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生快速變遷,傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障功能萎縮、政府財(cái)政支付壓力加大的情況下,推進(jìn)多層次社會(huì)化養(yǎng)老保障模式應(yīng)該是符合中國國情的首選模式。而這種需要養(yǎng)老公共服務(wù)體系、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)等一系列制度跟進(jìn)的多層次、社會(huì)化養(yǎng)老模式,能夠?qū)崿F(xiàn)對不同人群養(yǎng)老需求的全覆蓋。
作答要求
(一)“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老手段,請根據(jù)給定資料,概括“以房養(yǎng)老”模式在推行過程中遭遇到哪些困難。(15分)
要求:概括準(zhǔn)確、語言簡練,字?jǐn)?shù)不超過200字。
(二)市政府?dāng)M進(jìn)一步宣傳“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式,以期更好地提高老年人的生活水平,讓老年人老有所依。請根據(jù)給定資料,以市民政局的名義,草擬一份宣傳綱要。(25分)
要求:體現(xiàn)政府精神,合理可行,要點(diǎn)清晰,條理清楚,語言簡練,字?jǐn)?shù)不超過400字。
(三)根據(jù)給定資料6、7,談?wù)勀銓Α耙苑筐B(yǎng)老并非解決養(yǎng)老問題的‘標(biāo)準(zhǔn)答案’”這句話的理解。(20分)
要求:觀點(diǎn)明確、分析合理、條理清楚、語言簡練,字?jǐn)?shù)不超300字。
(四)結(jié)合給定資料,就如何完善以房養(yǎng)老政策,整理自己的思考,自選角度,自擬題目,寫一篇文章。(40分)
要求:
1.聯(lián)系實(shí)際,觀點(diǎn)明確,論述深刻;
2.結(jié)構(gòu)完整,條理清晰,語言流暢;
3.字?jǐn)?shù)800-1000字。