4貸款保證分析

　　1、保證人資格：首先必須是具有民事行為能力的人，其次必須是具有代為履行主債務(wù)的資力。

　　①國(guó)家機(jī)關(guān)、不得作保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)對(duì)特定事項(xiàng)作保證人的除外;

　�、诮�止政府及其所屬部門(mén)要求銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保;

　　③醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作保證人;

　�、芷髽I(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門(mén)不能作保證人，但有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

　　2.保證人評(píng)價(jià)：包括確認(rèn)保證人的主體資格、評(píng)價(jià)保證人的代償能力和保證限額分析

　�、賹彶楸ＷC人的主體資格：金融機(jī)構(gòu);從事符合國(guó)家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)法人;從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)法人;其他經(jīng)濟(jì)組織;自然人;

　�、谠u(píng)價(jià)保證人的代償能力：包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評(píng)價(jià)和代償能力變動(dòng)趨勢(shì)分析，并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級(jí)，測(cè)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額;

　　(3)保證人保證限額分析：指根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)辦法測(cè)算出的保證人信用風(fēng)險(xiǎn)限額減去保證人對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債(包括或有負(fù)債)得出的數(shù)值。

　　2、貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素：保證人不具備擔(dān)保資格;保證人不具備擔(dān)保能力;虛假擔(dān)保人;公司互保;保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn);超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)。

　　★有關(guān)訴訟時(shí)效問(wèn)題，我國(guó)《民法通則》規(guī)定：如果逾期時(shí)間超過(guò)2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時(shí)效中斷，那么該筆貸款訴訟時(shí)效期間已超過(guò)，將喪失勝訴權(quán);同樣，就保證責(zé)任而言，如果保證合同對(duì)保證期間有約定，應(yīng)依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責(zé)任自主債務(wù)履行期屆滿之日起滿6個(gè)月，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人免除保證責(zé)任。

　　3、貸款保證的風(fēng)險(xiǎn)防范

　�、俸吮＃悍ㄈ撕头ㄈ舜�表簽字印鑒的真?zhèn)?保證符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍;股份有限公司或有限責(zé)任公司需取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意;中外合資、合作企業(yè)需提交董事會(huì)出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書(shū)、董事會(huì)成員簽字的樣本，由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明;核保必須雙人同去;核保人必須確保面簽。 ②簽訂保證合同 ③貸后管理

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