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　　1貸款擔保概述

　　1、貸款擔保的作用：①協(xié)調和穩(wěn)定商品流轉秩序，使國民經濟健康運行;②降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率;③促進借款企業(yè)加強管理，改善經營管理狀況;④鞏固和發(fā)展信用關系。

　　2、擔保范圍

　　3、擔保分類：人的擔保和財產擔保(不動產、動產和權利財產(例如股票、債券、保險單等)擔保)。

　　4、擔保形式：抵押、質押、保證、留置。

　　2貸款抵押分析

　　1、抵押的范圍：(核心：私有財產——所有權;公共財產——使用權)

　�、俚盅喝怂�有的房屋和其他地上定著物;

　�、诘盅喝怂�有的機器、交通運輸工具和其他財產;

　�、鄣盅喝艘婪ㄓ袡嗵幏值膰�有土地使用權、房屋和其他地上定著物;

　�、艿盅喝艘婪ㄓ刑幏謾嗟脑�材料、半成品、產品;

　�、莸盅喝艘婪ǔ邪�并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權;

　　⑥依法可以抵押的其他財產。

　　2、不得抵押的財產：

　�、偻恋厮�有權;

　　②耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權;

　　③學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施;

　�、芩�有權、使用權不明或者有爭議的財產;

　�、菀婪ū徊榉�、扣押、監(jiān)管的財產;

　�、抟婪ú坏玫盅旱钠渌�財產。

　　3、貸款抵押額度的確定：

　　①認定抵押物：作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產，或者是抵押人有權支配的財產。

　　②評估抵押物的現(xiàn)值，確定抵押率(依據(jù)兩點：抵押物的適用性、變現(xiàn)能力;抵押物價值的變動趨勢，又包括實體性貶值、功能性貶值、經濟性貶值)。

　�、鄞_認貸款抵押額，抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率

　　④簽訂抵押合同，包括內容有：被擔保的主債權種類、數(shù)額;債務人履行債務的期限;抵押物的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;抵押擔保的范圍;當事人認為需要約定的其他事項。

　　4、抵押的效力

　　①抵押擔保的范圍：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權的費用。

　　②抵押物的轉讓：抵押權不得與其擔保的債權分離而單獨轉讓，或者作為其他債權的擔保。

　�、鄣盅何锏谋Ｈ�，即價值的保全

　�、艿盅簷嗟膶崿F(xiàn)：若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權才真正得以實現(xiàn)。

　　5、為避免抵押合同無效造成貸款風險，銀行抵押貸款首先要做好風險分析工作。以下情況抵押無效：抵押物虛假或嚴重不實;未辦理有關登記手續(xù);將共有財產抵押而未經共有人同意;以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意;資產評估不真實，導致抵押物不足值;未抵押有效證件或抵押的證件不齊;因主合同無效，導致抵押關系無效;抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)。

　　6、貸款抵押的風險防范

　　①對抵押物進行嚴格審查，審查過程為：確保抵押物的真實性→確保抵押物的合法性→認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的有效性;

　�、趯Φ盅何锏膬r值進行準確評估，是保證抵押物足值的關鍵;

　�、圩龊玫盅何锏怯浌ぷ鳎�確保抵押關系的效力——需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效;

　　④抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限。

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