3貸款質(zhì)押分析

　　1、質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用(與抵押擔(dān)保范圍的唯一區(qū)別)和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。

　　2、質(zhì)押與抵押的區(qū)別

　�、贅�(biāo)的物的范圍：質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物為動產(chǎn)(典型質(zhì)權(quán))和財產(chǎn)權(quán)利，抵押權(quán)的是動產(chǎn)和不動產(chǎn)，以不動產(chǎn)最為常見;

　�、跇�(biāo)的物的占有權(quán)轉(zhuǎn)移：抵押權(quán)不轉(zhuǎn)移，質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)移;是質(zhì)押與抵押最重要的區(qū)別;

　�、蹖�標(biāo)的物的保管義務(wù)：抵押權(quán)人沒有保管標(biāo)的物的義務(wù)，質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物負(fù)有保管義務(wù);

　�、苁軆旐樞颍阂晃镏荒茉O(shè)立一個質(zhì)押權(quán)，沒有受償?shù)捻樞騿栴};而一物可設(shè)數(shù)個抵押權(quán)，當(dāng)數(shù)個抵押權(quán)并存時，有受償?shù)南群箜樞蛑��?

　�、葜貜�(fù)設(shè)置擔(dān)保：抵押物價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，質(zhì)押不存重復(fù)設(shè)置質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象;

　�、迣�標(biāo)的物孳息的收取權(quán)：抵押期間，抵押物所生的天然孳息和法定孳息，均由抵押人收取，只有在債務(wù)履行期間屆滿、債務(wù)人不履行致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權(quán)人才有權(quán)收取孳息;在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。

　　3、貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證支付之日或登記之日起生效。

　　4、質(zhì)押的范圍

　�、俪鲑|(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運輸工具和其他動產(chǎn)：

　�、趨R票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

　�、垡婪�可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)(可以流通的股票);

　�、芤婪�可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作中的財產(chǎn)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán);

　�、菀婪�可以質(zhì)押的其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項目特許經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。

　　5、不得質(zhì)押的財產(chǎn)：

　�、偎�有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);②法律法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn);③國家機(jī)關(guān)的財產(chǎn);④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);⑤珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價值的財產(chǎn);⑥租用的財產(chǎn);⑦其他�！�6、質(zhì)押價值的確定

　�、賹τ谟忻鞔_市場價格的質(zhì)押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質(zhì)押品的市場價格;

　　②對于沒有明確市場價格的質(zhì)押品，如上市公司法人股權(quán)等，在以下價格中選擇較低者：

　　A、公司最近一期經(jīng)審計的財務(wù)報告或稅務(wù)機(jī)關(guān)認(rèn)可的財務(wù)報告中所寫明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價格;

　　B、以公司最近的財務(wù)報告為基礎(chǔ)，測算公司未來現(xiàn)金流人量的現(xiàn)值，所估算的質(zhì)押品的價值;

　　C、公司正處于重組、并購等股權(quán)變動過程中，交易雙方針對質(zhì)押物最新的談判價格。

　　③確定質(zhì)押率的依據(jù)(參照確定抵押率的依據(jù)，本章2.3②)。

　　7、質(zhì)押貸款中，銀行在放款時占主動權(quán)，處理質(zhì)押物手續(xù)較為簡單。質(zhì)物具有價值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強(qiáng)、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點，因此是銀行最愿意受理的擔(dān)保貸款方式。

　　8、貸款質(zhì)押風(fēng)險：虛假質(zhì)押風(fēng)險(最主要風(fēng)險因素)、司法風(fēng)險(為規(guī)避風(fēng)險，銀行須將質(zhì)押資金轉(zhuǎn)為定期存單單獨保管，或者將其轉(zhuǎn)入銀行名下的保證金賬戶)、匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險。

　　9、銀行防范質(zhì)押操作風(fēng)險，應(yīng)做到：①須確認(rèn)質(zhì)物是否需要登記;②按規(guī)定辦理質(zhì)物出質(zhì)登記，并收齊質(zhì)物的有效權(quán)利憑證，約定保全銀行債權(quán)的承諾和監(jiān)管措施;③將質(zhì)押證件作為重要有價單證歸類保管，一般不出借。

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