3.2.2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。

　　我國針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、信用卡透支、個(gè)人助學(xué)貸款等。

　　1.個(gè)人住房貸款

　　個(gè)人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款，即通常所稱的個(gè)人住房按揭貸款。

　　(1)貸款期限及貸款比例

　　個(gè)人住房貸款期限一般最長不超過30年。

　　(2)貸款利率

　　(3)還款方式

　　貸款期限在一年以下(含一年)的，采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的，采用按月還款方式償還貸款本息。

　　一是等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱為等額法。

　　二是等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱為遞減法。

　　2.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

　　(1)貸款比例

　　貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。

　　(2)貸款期限

　　貸款期限(含展期)不得超過5年，二手車貸款不得超過3年。

　　3.信用卡透支

　　4.個(gè)人助學(xué)貸款

　　個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。

　　5.其他個(gè)人貸款

　　個(gè)人住房最高額抵押貸款向個(gè)體工商戶、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人經(jīng)營性貸款。

　　背景知識(shí)：質(zhì)押、抵押、按揭

　　“抵押”是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)可抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。

　　“質(zhì)押”就是動(dòng)產(chǎn)的抵押，是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。

　　廣義的按揭是指任何形式的質(zhì)押和抵押;狹義的按揭是指房地產(chǎn)抵押貸款。

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