參考答案及解析

　　一、單項(xiàng)選擇題

　　1.B[解析]信貸授權(quán)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。這里的信貸包括貸款、貼現(xiàn)、透支、保理、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸證明等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

　　2.D[解析]審貸分離的形式有地區(qū)分離、部門分離和崗位分離三種形式。

　　3.B[解析]信貸調(diào)查崗的職責(zé)包括：①積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人中請;②對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;③對客戶進(jìn)行信用等級評價(jià)，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款的期限、金額、利率(費(fèi)率)和支付方式等明確意見;④辦理核保、抵(質(zhì))押登記及其他芡放貸款的具體手續(xù);⑤貸款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理}⑥ 腎促借款人按合同約定使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險(xiǎn)貸款;⑦負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保信貸檔案完整、有效;⑧信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報(bào)告，并承擔(dān)調(diào)查失誤、風(fēng)險(xiǎn)分析失誤和貸后管理不力的責(zé)任。B選項(xiàng)屬于信貸審查崗職責(zé)中的完整性審查。

　　4.C[解析]對內(nèi)授權(quán)與對外授信密切相關(guān)。對內(nèi)合理授權(quán)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對外合格授信的前提和基礎(chǔ)。授信授權(quán)對于有效實(shí)行一級法人體制，強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力都有重要意義。

　　5.A[解析]一段時(shí)期內(nèi)，良好的客戶通常會(huì)有一筆以上的銀行貸款，來對應(yīng)其不同需求。借款企業(yè)的授信額度是指銀行授予某個(gè)借款企業(yè)的所有授信額度的總和。

　　6.B[解析]貸款授信額度決定因素之一的關(guān)系管理因素，相對于其他銀行和債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

　　7.C[解析]在貸款審查事項(xiàng)中，A項(xiàng)屬于信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查，B項(xiàng)屬于財(cái)務(wù)因素審查，D項(xiàng)屬于貸款資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查。

　　8.D[解析]在貸款審批中，貸款期限首先應(yīng)符合相應(yīng)授信品種有關(guān)期限的規(guī)定;其次，貸款期限一般應(yīng)控制在借款人相應(yīng)經(jīng)營的有效期限內(nèi);再次，貸款期限應(yīng)與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期及其他特定還款來源的到賬時(shí)間相匹配;最后，貸款期限還應(yīng)與借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)控制要求相匹配。

　　9.D[解析]信貸授權(quán)大致可分為以下三種類型：①直接授權(quán)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分信貸產(chǎn)品一定期限、l一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。②轉(zhuǎn)授權(quán)，是指受權(quán)的經(jīng)營單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)，對本級行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。根據(jù)貸款新規(guī)規(guī)定，貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。③臨時(shí)授權(quán)，是指被授權(quán)者因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時(shí)，臨時(shí)將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動(dòng)收回。

　　10.C[解析]銀行信貸部門應(yīng)按照以下流程來確定授信額度：①通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)的討論，以及借貸理由分析，分析借款原因和借款需求。②討論借款原因和具體需求額度，評估借款企業(yè)可能發(fā)生的特殊情況。③通過評估借款原因，明晰了短期和長期借款存在的理由。④進(jìn)行信用分析去辯剮和評估關(guān)鍵的行業(yè)和商業(yè)宏觀風(fēng)險(xiǎn)，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素。⑤進(jìn)行償債能力分析，評估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量。⑥整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度以及新的正在申請批準(zhǔn)的信貸額度，完成最后的授信評審并提交審核。

　　11.C[解析]信貸授權(quán)按行業(yè)進(jìn)行授權(quán)時(shí)，根據(jù)銀行信貸行業(yè)投向政策，對不同的行業(yè)分別授予不同的權(quán)限。如對產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)應(yīng)適當(dāng)上收審批權(quán)限。

　　l2.C[解析]貸款金額應(yīng)依據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來確定。流動(dòng)資金貸款需求量可參考《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》提供的方法進(jìn)行測算，固定資產(chǎn)貸款需求量可根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)審核確定的總投資、擬定且符合法規(guī)要求的資本金比例及其他資金來源構(gòu)成等加以確定;貸款金額除考慮借款人的合理需求，還應(yīng)控制在借款人的承貸能力范圍內(nèi)，這樣才能確保需求合理，風(fēng)險(xiǎn)可控。超出借款人的承貸范圍后會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)不再可控。

　　l3.A[解析]信貸授權(quán)的有效期限一般為l年。

　　l4.B[解析]我國商業(yè)銀行一般采取貸款集體審議決策機(jī)制，多數(shù)銀行采取設(shè)立各級貸款審查委員會(huì)(以下簡稱貸審會(huì))的方式行使集體審議職能。貸審會(huì)委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當(dāng)遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。

　　l5.A[解析]貸款審批是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程的決策環(huán)節(jié)，是信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行實(shí)施的前提和依據(jù)，其目標(biāo)是把借款風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行可接受范圍之內(nèi)，力求避免不符合貸款需求和可能導(dǎo)致不良貸款的信貨行為。

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