參考答案及解析

　　1.【答案】D。解析：選項A、B、C都是商用房貸款的貸款對象應(yīng)當(dāng)滿足的條件，商用房貸款的發(fā)放對象是具有中華人民共和國國籍.年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

　　2.【答案】B。

　　3.【答案】C。解析：選項c借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行申請。經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。

　　4.【答案】D。解析：商用房貸款的額度通常不超過所購商用房價值的50%;對以“商住兩用房”名義申請貸款的.貸款額度不超過55%。

　　5.【答案】C。解析：采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保.因此C為正確選項。

　　6.【答案】BCDE。解析：選項A商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍。

　　7.【答案】ABCDE。

　　8.【答案】ABCD。解析：選項E采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

　　9.【答案】B。解析：商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍。

　　10.【答案】B。解析：采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

　　11.【答案】B。解析：以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過所購商用房的55%，商用房貸款的額度通常不超過所購商用房價值的50%。

　　12.【答案】A。解析：貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。

　　13.【答案】C。解析：貸款人受理借款人商用房貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對商用房貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成貸前調(diào)查報告。

　　14.【答案】C。解析：商用房貸款的貸前調(diào)查內(nèi)容除了選項A、B、D外，還有對借款人經(jīng)濟狀況的調(diào)查和擔(dān)保情況的調(diào)查等。

　　15.【答案】ABCD。解析：選項A、B、C、D都是申請商用房貸款時應(yīng)當(dāng)提供的材料。

　　16.【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E即是貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途、收入情況和貸款擔(dān)保情況時.應(yīng)重點調(diào)查的內(nèi)容。

　　17.【答案】B。解析：商用房貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。

　　18.【答案】ABCE。解析：選項A、B、C、E為商用房貸款的借款合同應(yīng)該涵蓋的要點。

　　19.【答案】ABD。解析：商用房貸款發(fā)放時要進行出賬前審核。審核放款通知，業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后.對其真實性、合法性和完整性進行審核。

　　20.【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E均為商用房貸款簽約流程的正確表述。

　　21.【答案】BCDE。解析：選項B、C、D、E即為商用房貸款發(fā)放前，應(yīng)由獨立的放款部門或崗位負責(zé)落實的放款條件。A項，借款人首付款應(yīng)全部支付或到位。

　　22.【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E都是商用房貸款的發(fā)放中應(yīng)注意的問題。

　　23.【答案】A。

　　24.【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E均為對商用房貸款支付管理的正確表述。

　　25.【答案】D。

　　26.【答案】C。解析：對于商用房貸款而言，還需要特別關(guān)注商用房所處的地理位置與價格水平。一般來說，與住宅小區(qū)配套的獨立商業(yè)門面、繁華鬧市及商業(yè)老街的商用房價格比較穩(wěn)定且易于處置。主要因為該類地段有比較穩(wěn)定的商業(yè)客源流量，風(fēng)險不大：但是新開發(fā)商業(yè)區(qū)或者新市場項目的前景不明朗.相對風(fēng)險較大。

　　27.【答案】D。解析：商用房貸款的借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并具備以下條件：貸款未到期;無拖欠利息;無拖欠本金;本期本金已償還。

　　28.【答案】C。解析：辦理商用房貸款時，提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金。故選C。

　　29.【答案】B。解析：商業(yè)銀行按照《貸款風(fēng)險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

　　30.【答案】ABCD。解析：根據(jù)貸后檔案管理定義，貸后檔案管理是指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

　　31.【答案】ABCDE。

　　32.【答案】ABCDE。解析：商用房貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到貸款收回整個期間，貸款人對貸款進行動態(tài)管理的過程，主要工作即為選項A、B、C、D、E等。

　　33.【答案】BCDE。解析：除選項B、C、D、E外，擔(dān)保情況的檢查還應(yīng)關(guān)注其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　34.【答案】B。解析：商用房貸款的貸后檢查主要包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。

　　35.【答案】B。解析：延長期限即展期，1年以內(nèi)(含1年)的商用房貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限：1年以上的商用房貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過銀行規(guī)定的最長貸款期限。

　　36.【答案】D。解析：選項A、B、C是商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施中，加強對開發(fā)商及合作項目審查的具體措施。

　　37.【答案】ABC。解析：商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施包括：①加強對開發(fā)商及合作項目審查業(yè)務(wù);②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準入管理;③合作中不過分依賴合作機構(gòu)。

　　38.【答案】ABCDE。解析：重點審查項目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預(yù)測等，防止開發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業(yè)經(jīng)營不善、開發(fā)資金存在缺口等，造成項目風(fēng)險。

　　39.【答案】ABCE。解析：選項A、B、C、E即為商用房貸款銀行對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的選擇上應(yīng)把握的原則。

　　40.【答案】B。解析：商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來的欺詐風(fēng)險：有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

　　41.【答案】A。

　　42.【答案】D。解析：選項A、B、C是借款申請人所提交的材料是否真實合法的內(nèi)容。

　　43.【答案】ABCD。解析：選項A、B、C、D為商用房貸款審查和審批中的風(fēng)險，E項是貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險。

　　44.【答案】ABCD。解析：選項A、B、C、D為商用房貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險，E項是貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險。

　　45.【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E都是商用房貸款支付管理中的風(fēng)險。

　　46.【答案】ABCDE。

　　47.【答案】ABCDE。解析：除選項A、B、C、D、E外，商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施還包括完善授權(quán)管理、加強貸款合同管理、加強對貸款的發(fā)放和支付管理、強化貸后管理。

　　48.【答案】B。解析：業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配是商用房貸款審查與審批中的風(fēng)險。

　　49.【答案】A。解析：商用房出租情況發(fā)生變化主要包括地段經(jīng)濟發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等情況。保證人的資格和擔(dān)保能力發(fā)生變化、還款意愿不足是保證人還款能力發(fā)生變化的情況。

　　50.【答案】B。解析：商用房貸款的還款來源主要是借款人的經(jīng)營性收入，包括租金收入和其他經(jīng)營收入等。

　　51.【答案】D。解析：商用房貸款信用風(fēng)險的防控措施為A、B、C三項。

　　52.【答案】B。解析：商用房的租金收入存在較多不確定因素，穩(wěn)定性較差，如單純以租金收入作為還款來源，風(fēng)險較高。

　　53.【答案】C。解析：個人經(jīng)營貸款除了對借款人自身情況加以了解外.銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制.以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營貸款的風(fēng)險控制難度更大。

　　54.【答案】C。解析：個人經(jīng)營貸款的最大特點是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。選項A、B、D都是個人經(jīng)營貸款的特征。

　　55.【答案】B。解析：個人經(jīng)營貸款貸款期限一般較短，通常不超過5年。

　　56.【答案】ABC。解析：個人經(jīng)營貸款的擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押和保證三種。

　　57.【答案】BCD。解析：選項A貸款期限通常為1～5年，選項E銀行需要對企業(yè)資金運作情況加以控制.以保證貸款不被挪作他用。

　　58.【答案】B。解析：個人經(jīng)營貸款除了對借款人自身情況加以了解外。銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況有詳細的了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制.以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營貸款的風(fēng)險控制難度更大。

　　59.【答案】A。解析：貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　60.【答案】B。解析：B項是實地調(diào)查應(yīng)當(dāng)了解的情況，除B項之外.還應(yīng)當(dāng)判斷借款人對商用房未來的收入前景判斷是否合理等。

　　61.【答案】D。解析：貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔.采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度.

　　62.【答案】B。解析：貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　63.【答案】A。

　　64.【答案】B。解析：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度。規(guī)范審批操作流程.明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

　　65.【答案】B。解析：對未獲批準的貸款申請，應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還.并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。

　　66.【答案】B。解析：A項是貸款審批人應(yīng)遵循的原則。C項是借款合同簽訂應(yīng)遵循的原則，D項是貸款審批人應(yīng)采取的方式。

　　67.【答案】A。

　　68.【答案】B。解析：對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款.經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　69.【答案】B。解析：B項是擔(dān)保情況檢查的內(nèi)容。

　　70.【答案】A。解析：借款人變更還款方式需要滿足的條件即為選項B、C、D。

　　71.【答案】C。解析：貸款的方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式，借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。

　　72.【答案】ABDE。解析：提前還款是指借款人具有一定償還能力時.主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式,借款人可以根據(jù)實際情況決定提前還款的方式。選項A、B、D、E為提前還款應(yīng)滿足的條件。

　　73.【答案】ABCDE。解析：期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因.向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限的.應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并滿足選項B、C、D、E條件。

　　74.【答案】ABCDE。解析：選項A、B、c、D、E都為對不良商用房貸款的管理的正確表述。

　　75.【答案】B。解析：根據(jù)規(guī)定，貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料.可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　　76.【答案】B。解析：提前還款是指借款人具有一定償還能力時,主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式.借款人可以根據(jù)實際情況決定提前還款的方式。

　　77.【答案】B。解析：貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　78.【答案】ABCDE。解析：嚴格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營情況,對擔(dān)保機構(gòu)進

　　行動態(tài)管理，以應(yīng)對擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。存在選項A、B、C、D、E等情況的,銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機構(gòu)的合作。

　　79.【答案】A。

　　80.【答案】A。

　　81.【答案】D。解析：除了選項內(nèi)容外，還借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化和抵押物價值發(fā)生變化。

　　82.【答案】A。解析：原則上，借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　83.【答案】D。解析：保證人經(jīng)濟實力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險會使保證擔(dān)保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴重不足。

　　84.【答案】D。解析：選項A、B、C為銀行在貸后管理過程中。對保證人管理的應(yīng)注意的問題。

　　85.【答案】A。解析：為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況發(fā)生變化而帶來的信用風(fēng)險。主要應(yīng)考查B、C、D三項。

　　86.【答案】ABCDE。解析：銀行把握借款人還款能力風(fēng)險還存在相當(dāng)大的難度，主要存在以下幾方面的原因：國內(nèi)尚未建立完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進一步完善.銀行因而很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負債狀況并做出恰當(dāng)?shù)男刨J決策;國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構(gòu)協(xié)助借款人出具包括假收入證明在內(nèi)的虛假證明文件的現(xiàn)象比較普遍.對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

　　87.【答案】ABCDE。

　　88.【答案】ABCE。解析：選項A、B、C、E即為有效規(guī)避抵押物變化而帶來的信用風(fēng)險的措施。

　　89.【答案】B。解析：除了穩(wěn)定性，還有合法性和未來收入預(yù)期的合理性。

　　90.【答案】B。解析：當(dāng)?shù)盅何飪r值下降到可能危及銀行貸款安全時，銀行應(yīng)要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認可的抵押物.以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金.

　　91.【答案】A。

　　92.【答案】A。

　　93.【答案】A。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項目的小額擔(dān)保貸款，不享受財政貼息;微利項目小額擔(dān)保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、展期不貼息。

　　94.【答案】B。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款非微利項目的小額擔(dān)保貸款，不享受財政貼息;微利項目小額擔(dān)保貸款，享受財政全額貼息，展期不貼息。故選項A、C、D說法正確。貸款利率在人民銀行公布的貸款基準利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點。

　　95.【答案】B。解析：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。

　　96.【答案】ACDE。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、�？顚Ｓ谩�按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

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