二、多項(xiàng)選擇題

　　1.ACD[解析]2005年11月至2008年中期是我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展階段，主要特點(diǎn)有產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類(lèi)型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。

　　2.ACD[解析]凈現(xiàn)值大于等于0，說(shuō)明項(xiàng)目不虧損，可以投資。內(nèi)部報(bào)酬率大于融資成本，項(xiàng)目有利可圖，可以投資。

　　3.ABD[解析]理財(cái)師具有以下特征：①顧問(wèn)性;②專(zhuān)業(yè)性;③綜合性;④規(guī)范性;⑤長(zhǎng)期性;⑥動(dòng)態(tài)性。

　　4.ABD[解析]從人才需求推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的角度看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有下幾點(diǎn)原因作為支持：①大眾自身缺乏必要的金融知識(shí)，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案，無(wú)法進(jìn)行科學(xué)合理的金融產(chǎn)品選擇和資產(chǎn)配置。②大眾對(duì)于選定的金融工具很難正確應(yīng)用，很難獲得較好的投資收益或合理分散風(fēng)險(xiǎn)，必須借助專(zhuān)業(yè)金融人士的幫助。③專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)理財(cái)師在信息、設(shè)備、決策制定等方面有優(yōu)勢(shì)，更具有專(zhuān)業(yè)性，能為大眾提供便利。這些方面綜合促進(jìn)了大眾對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的需求，也推進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　5.ABCE[解析]客戶(hù)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析內(nèi)容分為以下幾個(gè)部分：①資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。②收入結(jié)構(gòu)分析。③支出結(jié)構(gòu)分析。④儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)分析。

　　6.ABDE[解析]c項(xiàng)，需有書(shū)面合伙協(xié)議，故C選項(xiàng)錯(cuò)誤。設(shè)立普通合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有2個(gè)以上合伙人。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力。②有書(shū)面合伙協(xié)議。③有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資。④有合伙企業(yè)的名稱(chēng)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。⑤法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

　　7.BCDE[解析]略。

　　8.ABCE[解析]長(zhǎng)期投資者選擇優(yōu)質(zhì)公司股票后長(zhǎng)期持有的主要投資目的是為了獲取股息。

　　9.ABCD[解析]合同履行中的不安抗辯權(quán)，即應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行：①經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化。②轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)。③喪失商業(yè)信譽(yù)。④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

　　10.AE[解析]略。

　　11.ABCDE[解析]在銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)第三階段，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，投資方向不斷豐富，結(jié)構(gòu)類(lèi)型日益精細(xì)化，合作模式不斷拓展，流動(dòng)性安排靈活多變，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不斷優(yōu)化。

　　12.ABCD[解析]格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　13.ABCDE[解析]理財(cái)師的工作流程概括為如下六個(gè)方面：①接觸客戶(hù)，建立信任關(guān)系。②收集、整理和分析客戶(hù)的家庭財(cái)務(wù)狀況。③明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)。④制訂理財(cái)規(guī)劃方案。⑤理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行。⑥后續(xù)跟蹤服務(wù)。

　　14.ABCDE[解析]基金相關(guān)產(chǎn)品非常豐富，其中包括基金中的基金FOF、交易型開(kāi)放式指數(shù)基金ETF、上市開(kāi)放式基金LOF、QDII基金和基金“一對(duì)多”專(zhuān)戶(hù)理財(cái)?shù)取?/P>

　　15.ABCDE[解析]定量信息包括以下幾個(gè)主要方面的信息：①家庭各類(lèi)資產(chǎn)額度。②家庭各類(lèi)負(fù)債額度。③家庭各類(lèi)收入額度。④家庭各類(lèi)支出額度。⑤家庭儲(chǔ)蓄額度。

　　16.ACD[解析]理財(cái)師與客戶(hù)建立信任關(guān)系需要注意的內(nèi)容包括：①明確自身定位，樹(shù)立專(zhuān)業(yè)形象。②關(guān)注自身禮儀和工作的狀態(tài)。

　　17.ABCD[解析]銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)的種類(lèi)包括條塊現(xiàn)貨、金幣、黃金基金和紙黃金。

　　18.ABCDE[解析]略。

　　19.ABC[解析]略。

　　20.ABCDE[解析]有限合伙制私募基金的運(yùn)作機(jī)制包括：①關(guān)于投資范圍及投資方式的限制。②管理費(fèi)及運(yùn)營(yíng)成本的控制。③利益分配及激勵(lì)機(jī)制。④有限合伙人入伙、退伙方式及轉(zhuǎn)讓出資額的限制。⑤對(duì)普通合伙人的約束。⑥次級(jí)合伙人首先承擔(dān)虧損機(jī)制。⑦委托管理機(jī)制。

　　21.ACE[解析]B、D項(xiàng)屬于干擾項(xiàng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的職責(zé)有：審批保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立;審查、認(rèn)定各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格;制訂保險(xiǎn)從業(yè)人員的基本資格標(biāo)準(zhǔn)。

　　22.AB[解析]期末年金終值的公式為FV=C/r×[(1+r)t-1]，故C項(xiàng)錯(cuò)誤。期初年金終值的公式為：PVBEG=C/r×[(1+r)t-1]×(1+r)，故D項(xiàng)錯(cuò)誤。期末增長(zhǎng)型永續(xù)年金的現(xiàn)值計(jì)算公式(r>g)為：PV=C/(r-g)，期末永續(xù)年金的現(xiàn)值計(jì)算公式為：PV=C/r，故E項(xiàng)錯(cuò)誤。

　　23.ABE[解析]資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行分類(lèi)統(tǒng)計(jì)的。

　　24.AB[解析]根據(jù)《個(gè)人外匯管理辦法》第2條的規(guī)定，個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。按上述分類(lèi)對(duì)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

　　25.ABCD[解析]《婚姻法》第42條規(guī)定，離婚時(shí)，如一方生活困難，另一方應(yīng)從其住房等個(gè)人財(cái)產(chǎn)中給予適當(dāng)幫助。具體辦法由雙方協(xié)議。故E項(xiàng)錯(cuò)誤。

　　26.ABE[解析]商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶(hù)提供咨詢(xún)，屬于顧問(wèn)性質(zhì);另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。

　　27.BCD[解析]2013年版的《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》第78條規(guī)定，基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照基金合同、招募說(shuō)明書(shū)和基金銷(xiāo)售服務(wù)協(xié)議的約定向投資人收取銷(xiāo)售費(fèi)用，并如實(shí)核算、記賬;未經(jīng)基金合同、招募說(shuō)明書(shū)、基金銷(xiāo)售服務(wù)協(xié)議約定，不得向投資人收取額外費(fèi)用;未經(jīng)招募說(shuō)明書(shū)載明并公告，不得對(duì)不同投資人適用不同費(fèi)率。

　　28.AE[解析]復(fù)利與年金系數(shù)表計(jì)算簡(jiǎn)單、效率高，但計(jì)算答案不夠精準(zhǔn)。使用Excel表格和理財(cái)軟件都有局限性。

　　29.ABCDE[解析]一般而言，直接融資市場(chǎng)上的融資方式具有以下幾個(gè)特征：①直接性。②分散性。③差異性較大。④部分不可逆性。⑤相對(duì)較強(qiáng)的自主性。

　　30.ABCD[解析]略。

　　31.ABCDE[解析]客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)一般包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：①家庭收支與債務(wù)管理;②家庭財(cái)富保障;③投資計(jì)劃;④教育投資計(jì)劃;⑤退休養(yǎng)老計(jì)劃;⑥稅務(wù)計(jì)劃;⑦遺囑、遺產(chǎn)分配。也有教科書(shū)把客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)內(nèi)容概括為四方面，即財(cái)富積累、財(cái)富保障、財(cái)富增值和財(cái)富分配。實(shí)踐中，個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)可分為短期目標(biāo)(休假、購(gòu)車(chē)、存款等)、中期目標(biāo)(子女的教育儲(chǔ)蓄、按揭買(mǎi)房等)和長(zhǎng)期目標(biāo)(退休、遺產(chǎn)等)。

　　32.AC[解析]由于形式上發(fā)生變化，券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃可采用投資方向進(jìn)行分類(lèi)。其中，限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃可細(xì)分為債券型和貨幣市場(chǎng)型，非限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃分為股票型、混合型、FOF型和QDII型。

　　33.ABCDE[解析]《合伙企業(yè)法》第16條規(guī)定，合伙人可以用貨幣、實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利出資，也可以用勞務(wù)出資。E項(xiàng)屬于實(shí)物。

　　34.BCE[解析]A、D項(xiàng)屬于中國(guó)人民銀行的職責(zé)。

　　35.ABCD[解析]《物權(quán)法》第185條規(guī)定，設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：①被擔(dān)保債權(quán)的種類(lèi)和數(shù)額。②債務(wù)人履行債務(wù)的期限。③抵押財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬。④擔(dān)保的范圍。

　　36.ACDE[解析]略。

　　37.BC[解析]在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)。金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)是兩個(gè)平等的民事主體，二者之間進(jìn)行的民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定。

　　38.BCDE[解析]A項(xiàng)，3年后的終值：FV=PV×(1+r)t=5000×(1+6%)6≈7095(元)，可利用查表法：當(dāng)I=6%，N=6時(shí)，查復(fù)利終值系數(shù)表，系數(shù)為1.419，得FV=5000×1.419=7095(元)。B項(xiàng)。10年后這筆年金終值FVBEG=FVEND×(1+r)=C/r×[(1+r)t-1]×(1+r)=1000/8%×[(1+8%)10-1]×(1+8%)≈15645(元)�？梢杂貌楸矸�(復(fù)利終值系數(shù)表)、財(cái)務(wù)計(jì)算器或Excel財(cái)務(wù)函數(shù)FV計(jì)算得出(1+8%)10=2.159，代入公式得FV=1000/8%×[(1+8%)10-1]×(1+8%)=1000/8%×[2.159-1]×(1+8%)≈15646.5(元)。C項(xiàng)，1年后本利和：FV=PV×(1+r)=10000×(1+5%)=10500(元)。D項(xiàng)，終值FV=PV×(1+r)t.可利用查表法(復(fù)利終值系數(shù)表)、財(cái)務(wù)計(jì)算器或Excel財(cái)務(wù)函數(shù)FV計(jì)算得出(1+5%)20=2.653，得FV=1000000×(1+5%)20=1000000×2.653=2653000(元)。E項(xiàng)，期末年金終值計(jì)算公式為FV=C/r×[(1+r)t-1]，利用查表法，可計(jì)算得出(1+8%)10=2.159，代入公式FV=1000/8%×[(1+8%)10-1]=1000/8%×E2.159-1]≈14487.5(元)。

　　39.ABCDE[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第13條的規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀(guān)反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述;登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;在未提供客觀(guān)證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價(jià)值”“首只”“最大”“最好”“最強(qiáng)”“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述;其他易使客戶(hù)忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。

　　40.ABCD[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]金融市場(chǎng)是由資金供方和資金需求方組成，主要目標(biāo)是資金融通，而理財(cái)市場(chǎng)是由理財(cái)服務(wù)的需求方和供給方組成，主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)需求方的理財(cái)(財(cái)富管理)目標(biāo)。

　　2.A[解析]商業(yè)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生品業(yè)務(wù)管理。

　　3.B[解析]保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所致的緊急開(kāi)支等。

　　4.A[解析]略。

　　5.B[解析]期權(quán)買(mǎi)方在不利的市場(chǎng)價(jià)格時(shí)，則可以放棄行使權(quán)利，將損失鎖定在期權(quán)費(fèi)的水平上。

　　6.B[解析]由于國(guó)內(nèi)信用投資理念尚未得到社會(huì)的廣泛認(rèn)同，成熟的投資人還需要逐步培養(yǎng)，并且也缺乏具有較高信譽(yù)和號(hào)召力的普通合伙人。因此，國(guó)內(nèi)的私募股權(quán)基金的普通合伙人往往向有限合伙人讓渡部分決策權(quán)和管理權(quán)，體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)私募股權(quán)基金在國(guó)內(nèi)客觀(guān)現(xiàn)實(shí)下的妥協(xié)。

　　7.A[解析]根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》第19條的規(guī)定，夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。沒(méi)有約定或約定不明確的，適用本法第17、18條的規(guī)定。

　　8.A[解析]根據(jù)《中華人民共和國(guó)合伙企業(yè)法》第2條的規(guī)定，合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。本法對(duì)普通合伙人承擔(dān)責(zé)任的形式有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

　　9.B[解析]銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。

　　10.A[解析]略。

　　11.B[解析]根據(jù)上交所和深交所《中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》，合格投資者在首次認(rèn)購(gòu)或受讓私募債券前須簽署風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知書(shū)。

　　12.B[解析]理財(cái)目標(biāo)的確定需要遵循實(shí)事求是的原則，即尊重金融實(shí)務(wù)中客觀(guān)規(guī)律的存在，客戶(hù)要追求高收益低風(fēng)險(xiǎn)甚至是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資結(jié)果，顯然是有悖于客觀(guān)規(guī)律的。

　　13.A[解析]根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》第1條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給有需求和承受能力的客戶(hù)。投保人存在以下情況的，向其銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核�，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：①投保人填寫(xiě)的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入;②投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲。

　　14.B[解析]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)。

　　15.B[解析]商業(yè)銀行可以獨(dú)立對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理，也可以委托經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理。

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