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四、農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)
(一)強化農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的政策框架
2009年2月中旬,中國銀監(jiān)會和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》。
(二)農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村經(jīng)濟增長的內(nèi)生要素,以其為中心的農(nóng)村金融服務(wù)的制度優(yōu)勢明顯。
農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上,同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者,自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。
農(nóng)民專業(yè)合作社離農(nóng)村金融需求最近,適合農(nóng)村金融需求小額、分散所要求的近距離服務(wù)提供方式的特點,可以克服正規(guī)金融機構(gòu)難以克服的信息不對稱問題,克服進入商業(yè)信貸市場的障礙,最大限度地減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生,提高農(nóng)戶信貸的可獲得性。因此,農(nóng)民專業(yè)合作社參與農(nóng)村金融服務(wù)具有明顯的制度優(yōu)勢。
(三)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)運作模式
1.農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)戶、微小型企業(yè)信貸融資中發(fā)揮作用的三種模式:(1)輔助農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款。(2)在抵押品不足的社員向金融機構(gòu)申請商業(yè)貸款時,那些規(guī)范運作的,具有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)民專業(yè)合作社,可以向社員提供擔(dān)保,以幫助社員獲得貸款。(3)那些產(chǎn)業(yè)化程度較高的生產(chǎn)型、加工型、流通型農(nóng)民專業(yè)合作社,如果實行“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”模式,或“合作社+基地+農(nóng)戶”模式,農(nóng)民專業(yè)合作社可以以自己的名義申請貸款,然后再通過向農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料等關(guān)聯(lián)交易方式,將資金現(xiàn)實地轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶使用,或者是轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶使用。
2.農(nóng)民專業(yè)合作社參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建,為社員提供更多的獲得信貸服務(wù)的機會。(1)農(nóng)民專業(yè)合作社可以入股村鎮(zhèn)銀行。(2)農(nóng)民專業(yè)合作社可以參與“只貸不存”小額貸款公司的組建。(3)農(nóng)民專業(yè)合作社可以組織成員間的資金互助。
農(nóng)村資金互助組織可以分為正規(guī)、準正規(guī)和非正規(guī)三大類。正規(guī)農(nóng)村資金互助組織是指中央政府統(tǒng)一的運作規(guī)范和管理、監(jiān)督辦法框架內(nèi)產(chǎn)生和運作的農(nóng)村資金互助社,屬于社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。準正規(guī)農(nóng)村資金互助社是在中央政府統(tǒng)一的運作規(guī)范和管理、監(jiān)督辦法框架之外產(chǎn)生和運作的農(nóng)村資金互助社,是由地方政府推動的資金互助社,或是中央政府有關(guān)部門推動的扶貧意境下的資金互助組織。非正規(guī)農(nóng)村資金互助組織,是在中央政府管理框架之外,由農(nóng)戶自發(fā)組建的農(nóng)村資金互助社,由農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匚⑿⌒推髽I(yè)自愿出資入股組建的資金互助社。
3.實力較強的農(nóng)民專業(yè)合作社,建立專業(yè)合作社擔(dān)保公司,為成員提供信用擔(dān)保。
4.農(nóng)民專業(yè)合作社參與農(nóng)村信用社改革,在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)橐患壏ㄈ、轉(zhuǎn)型為農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行過程中,作為發(fā)起人。
(四)創(chuàng)新對于農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的服務(wù)
進一步放寬農(nóng)村微型金融市場準入政策;創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的監(jiān)管方式;完善農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的配套服務(wù);創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)產(chǎn)品;建立和完善多種形式的貸款擔(dān)保;強化農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的培訓(xùn)。
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