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　　第三節(jié) 保險(xiǎn)法律制度

　　保險(xiǎn)法律制度概述

　　【考情分析】

　　考頻：☆

　　【本節(jié)目錄】

　　1.保險(xiǎn)的概念及分類

　　2.保險(xiǎn)的基本原則

　　3.保險(xiǎn)公司

　　4.保險(xiǎn)代理人

　　5.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

　　6.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

　　【高頻考點(diǎn)】：保險(xiǎn)法律制度概述

　　保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。保險(xiǎn)法的內(nèi)容一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。

　　(一)保險(xiǎn)的概念及分類

　　1.保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　2.保險(xiǎn)的本質(zhì)

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)并不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生，或不遭受損失，而是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　3.保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

　　(1)是可保危險(xiǎn)的存在。其特征包括：①危險(xiǎn)發(fā)生與否很難確定，不可能或不會(huì)發(fā)生的危險(xiǎn)投保人不會(huì)投保，可能或肯定會(huì)發(fā)生的危險(xiǎn)保險(xiǎn)人也不會(huì)承保;②危險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生很難確定;③危險(xiǎn)發(fā)生的原因與后果很難確定;④危險(xiǎn)的發(fā)生必須是對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，是非故意的。

　　(2)以多數(shù)人參加保險(xiǎn)并建立基金為基礎(chǔ)。

　　(3)以損失賠付為目的。

　　4.保險(xiǎn)的分類

　　(1)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

　　(2)根據(jù)保險(xiǎn)設(shè)立是否以營(yíng)利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

　　(3)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。

　　(4)根據(jù)保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

　　(5)根據(jù)保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。

　　(二)保險(xiǎn)的基本原則

　　1.最大誠(chéng)信原則

　　(1)告知。告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。

　　(2)保證。保證是指投保人在保險(xiǎn)合同中向保險(xiǎn)人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

　　構(gòu)成最大誠(chéng)信原則內(nèi)容的保證，是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)

　　(3)棄權(quán)和禁止反言。

　　棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。禁止反言是指保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來(lái)不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。棄權(quán)與禁止反言是兩個(gè)相互對(duì)應(yīng)的概念，棄權(quán)是禁止反言的前提，禁止反言是棄權(quán)引起的法律后果。

　　2.保險(xiǎn)利益原則

　　保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

　　3.損失補(bǔ)償原則

　　損失補(bǔ)償原則指當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。

　　基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失，就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量?jī)H以其保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的收益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。

　　損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

　　4.近因原則

　　近因原則是指保險(xiǎn)人對(duì)承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)事故于損害后果直接應(yīng)具有因果關(guān)系。此處的近因并非是指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指有支配力或一直有效的原因。

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