2015養(yǎng)老金改革最新消息：養(yǎng)老金并軌保障缺口咋補(bǔ)

　　依照國際慣例，65歲以上的人口比率超過總?cè)丝诘?%，就被稱為“老齡化社會”，而超過了14%就被稱為“老齡社會”。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國在2002年65歲以上的人口比率就達(dá)到了7.3%。根據(jù)聯(lián)合國的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中國將在2024年至2026年前后進(jìn)入老齡社會，速度與日本大體相同。人口老齡化將是未來我國長期面臨的局勢，進(jìn)入老齡化社會甚至老齡社會后，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)將會帶來長期的投資機(jī)會。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2010年我國老年人口消費(fèi)規(guī)模超過1.4萬億，到2020年，中國老年消費(fèi)市場規(guī)模將達(dá)到3.3萬億元。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計顯示，到2020年，養(yǎng)老服務(wù)規(guī)模將超過5000億元，年增速達(dá)20%以上。

　　這就說明我國老年消費(fèi)和養(yǎng)老服務(wù)市場潛力巨大。隨著國家政策對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持和老年人口規(guī)模快速增長，將會給資本市場帶來重大的投資機(jī)會。

　　2013年出臺的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中指出，我國初步建成了以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，老年消費(fèi)市場初步形成，但養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給不足、市場發(fā)育不健全、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡等問題還十分突出，并且指出我國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，規(guī)劃到2020年，全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。

　　繼今年機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老金制度并軌后，2月25日，民政部、發(fā)展改革委、教育部等十部委又聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于鼓勵民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》(以下簡稱“意見”)。

　　意見提出，鼓勵民間資本參與居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，此外，對民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的育養(yǎng)服務(wù)免征營業(yè)稅。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)重組過程中涉及的不動產(chǎn)、土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓，不征收增值稅和營業(yè)稅。

　　對此，業(yè)內(nèi)專家指出，此次政策扶持力度超前，強(qiáng)調(diào)充分依靠市場力量，使社會力量成為發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主體，將對資本市場形成重大利好。距2020年的規(guī)劃期只剩6年不到的時間，相關(guān)政策快速落地的概率大，萬億養(yǎng)老市場即將打開。

　　3展望

　　超千億職業(yè)年金誰受益?

　　值得關(guān)注的是，該決定還規(guī)定機(jī)關(guān)和事業(yè)單位要建立職業(yè)年金制度。事實(shí)上，此前養(yǎng)老金雙軌制現(xiàn)收現(xiàn)付制已無法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金積累和做實(shí)個人賬戶。

　　“機(jī)關(guān)事業(yè)單位目前養(yǎng)老金支付主要來自于政府轉(zhuǎn)移支付，已經(jīng)退休及現(xiàn)有在職的人員普遍缺乏養(yǎng)老金積累，因此，此次改革關(guān)鍵是如何建立現(xiàn)有和退休機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員的養(yǎng)老金積累的問題�！逼桨沧C券檄文超表示，如果不能解決這個問題，那么改革后的機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險很可能面臨現(xiàn)有城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險同樣的問題，即通過現(xiàn)收現(xiàn)付制維持養(yǎng)老金運(yùn)作，從而缺乏積累并挪用個人賬戶積累。

　　根據(jù)此次養(yǎng)老金并軌計劃，機(jī)關(guān)事業(yè)單位應(yīng)在參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，為其工作人員建立職業(yè)年金。而資金來源于兩部分：單位按本單位工資總額的8%繳費(fèi)，個人按本人繳費(fèi)工資的4%繳費(fèi)。

　　根據(jù)平安證券的研究報告顯示，截至2014年5月份，我國事業(yè)單位有111萬個，事業(yè)編制3153萬。根據(jù)2010年第六次人口普查，我國公務(wù)員有689.4萬(不含群團(tuán)機(jī)構(gòu)和事業(yè)單位)，因此預(yù)計全國機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員合計有3800萬人。由于職業(yè)年金的建立具有剛性，因此預(yù)計全國職業(yè)年金的參與率能有70%以上，如果按照70%計算，全國參與職業(yè)年金的人員能有2660萬。

　　而按照目前全國機(jī)關(guān)和事業(yè)單位每月平均工資3000元計算，單位和個人每月繳費(fèi)比例合計12%，產(chǎn)生的繳費(fèi)收入為360元。以此推算，每年職業(yè)年金的繳費(fèi)規(guī)模為1149.12億元。

　　平安證券分析師檄文超認(rèn)為，此次職業(yè)年金推出相對企業(yè)年金不同之處在于，職業(yè)年金的建立更加具有剛性，按照目前推算，職業(yè)年金的參與度可能要達(dá)到70%以上，這遠(yuǎn)高于目前企業(yè)年金不足30%的水平。

　　參照企業(yè)年金，目前企業(yè)年金的投資管理人可以是保險公司、信托公司、證券公司。不過，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，養(yǎng)老金并軌將為保險資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)帶來的重大發(fā)展機(jī)遇，相較于上述年金管理機(jī)構(gòu)，保險業(yè)的優(yōu)勢更為突出。

　　從投資管理情況來看，截至2014年三季度末，國內(nèi)20家企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)的組合數(shù)為2689個，其中中國人壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康資產(chǎn)管理等保險資管機(jī)構(gòu)組合數(shù)為1594個，占了近六成。而從組合資產(chǎn)凈值來看，總額為6855.99億元，而保險機(jī)構(gòu)為3341億元，占了48.74%。

　　4提示

　　定額、定型、定式投保養(yǎng)老險

　　眾所周知，商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險的范疇。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險還可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免過度消費(fèi)。

　　近期國家公布了養(yǎng)老金并軌改革方案，不少公務(wù)員、事業(yè)單位人員開始考慮是否需要通過購買商業(yè)保險來作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　廣東平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人何先生在接受南方日報記者采訪時表示，在老齡化日益嚴(yán)重的大環(huán)境下，人們會更加關(guān)注到養(yǎng)老問題。近日養(yǎng)老金并軌后，更是引起了公務(wù)員與事業(yè)單位人員對養(yǎng)老的擔(dān)憂，用商業(yè)保險補(bǔ)充養(yǎng)老無疑是很好的選擇。“商業(yè)養(yǎng)老保險具有安全性、穩(wěn)定性、收益性的特點(diǎn)，應(yīng)該是這類人群用來養(yǎng)老的最佳選擇之一。”

　　日前從多家保險公司了解到，主動前來咨詢購買年金保險和重疾險的公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員明顯增多。不過，對于很多人來說，目前，市面上各家保險公司的養(yǎng)老保險種類繁多，如何選購合適的產(chǎn)品才能有效覆蓋需求，讓他們也很犯愁。

　　何先生告訴大家，養(yǎng)老保險要起到的作用是在計劃的年齡段滿足養(yǎng)老需求，所以普通民眾在做選擇前要清楚自己未來養(yǎng)老的具體需求，不同的產(chǎn)品在功能上可以滿足客戶的具體需求，如：保單貸款、靈活領(lǐng)取等功能，當(dāng)然在選擇時還要考慮公司規(guī)模、險資運(yùn)作、產(chǎn)品是否熱銷等因素。

　　了解到，目前市面上在售的傳統(tǒng)年金保險、兩全保險等都有“養(yǎng)老”的功能，但很多消費(fèi)者對此類保險產(chǎn)品并不清楚。何先生特別建議，“分紅兩全型保險”是養(yǎng)老產(chǎn)品中相對較好的選擇，它既有生存金的返還又有分紅，同時兼具了安全性、穩(wěn)定性、收益性，“當(dāng)然保險費(fèi)率會高一些”。何先生也特別指出，定期保險與終身保險雖然也有養(yǎng)老的功能，但更多起到的是對人身保障的作用，養(yǎng)老的功能并不強(qiáng)。

　　另外，新華保險專家則建議，投保商業(yè)養(yǎng)老保險可以從定額、定型、定式三個方面去規(guī)劃。所謂的“定額”就是確定自己需要購買多少錢的商業(yè)養(yǎng)老保險。按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%。在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人至少購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品�！皞鹘y(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高收入人群�！�

　　而其提出的“定式”是指確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段。領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種。總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

　　“總的來說，目前中國社會老齡化趨勢已愈加顯現(xiàn)，隨著人們生活水平和知識面的普遍提升，養(yǎng)老成為了中年以上人群探討的熱門話題，如何能夠用最小的付出，換來無憂的養(yǎng)老生活，也將成為越來越多人真正關(guān)注的問題�！鄙鲜鰧＜冶硎�。

　　(本文來源于網(wǎng)絡(luò)，僅供參考)

關(guān)注"考試吧公務(wù)員"官方微信第一時間獲取公務(wù)員報名、真題答案、備考信息!

公務(wù)員考試題庫【手機(jī)題庫下載】丨微信搜索"566公務(wù)員"

　　相關(guān)推薦：

　　公務(wù)員工資改革：公工資待遇晉升和增加級別工資

　　2015時政：習(xí)主席會見全國文明工作先進(jìn)代表講話

　　公務(wù)員工資：山東設(shè)10年過渡期破公務(wù)員養(yǎng)老雙軌制