2014政法干警申論熱點:推進“三農”金融服務創(chuàng)新

　　推進“三農”金融服務改革創(chuàng)新，是全面深化農村改革、加快農業(yè)現(xiàn)代化建設的重要內容。近年來，我國農村金融取得明顯進步，但農村金融組織體系不完善、創(chuàng)新滯后等問題仍然突出。這就需要加強農村金融制度創(chuàng)新，重點是做好“三農”金融服務的功能定位創(chuàng)新、組織制度創(chuàng)新、產品方式創(chuàng)新和生態(tài)環(huán)境創(chuàng)新。

　　功能定位創(chuàng)新。搞好農村金融功能定位，是提高“三農”金融服務質量的關鍵。要從根本上破解“三農”貸款難、貸款貴的瓶頸制約，僅從商業(yè)金融和城市金融的視角很難找到有效解決辦法，必須加快推進“三農”金融服務功能定位創(chuàng)新，優(yōu)化商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融在服務“三農”中的功能定位。在強化商業(yè)性金融支農責任、加大政策性金融支農力度的基礎上，充分發(fā)揮合作性金融的主力軍作用，保持農村信用社縣域法人地位的長期穩(wěn)定，保障在堅持社員制、封閉性原則前提下推動社區(qū)性農村資金互助組織發(fā)展的基礎地位，確保農村金融組織的存款全部用于“三農”發(fā)展。

　　組織制度創(chuàng)新。與城市金融不同，農村金融機構面對的是分散的小規(guī)模農戶和農村中小企業(yè)，農村信貸市場信息不對稱現(xiàn)象更為嚴重，農村金融交易成本更高。為此，農村金融組織制度創(chuàng)新必須按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構，建立符合“三農”發(fā)展特點的金融組織機構，建立適應“三農”需要的專門機構和獨立運營機制。應堅持分類指導，立足于豐富農村地區(qū)金融機構類型，走差別化、多元化之路，既強化商業(yè)金融對“三農”服務能力，也鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業(yè)務，增強農村信用社支農服務能力，著力發(fā)展新型農村合作金融組織。

　　產品方式創(chuàng)新。推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，有利于緩解農民貸款難，促進更多的信貸資金流向“三農”，也有利于活躍農村商貿流通和促進農村消費擴大。推進“三農”金融服務產品方式創(chuàng)新，應堅持以市場為導向、因地制宜的原則，著眼于提高農村金融服務的質量和水平，更好地為“三農”提供人性化、個性化服務。在重視推行農村小額貸款、聯(lián)戶擔保貸款、循環(huán)貸款等一般性金融產品創(chuàng)新的同時，更加支持符合條件的農業(yè)企業(yè)上市，積極推進保險服務“三農”的產品方式創(chuàng)新，提升金融服務“三農”的層次和能力。

　　金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)新。良好的金融生態(tài)是金融服務“三農”的前提保障。目前，金融運行環(huán)境欠佳、征信體系建設滯后、誠信環(huán)境缺乏等問題，制約了我國金融服務對“三農”發(fā)展的支持。今年中央1號文件指出，完善地方農村金融管理體制，鼓勵地方建立風險補償基金，有效防范金融風險。這為我國農村金融生態(tài)環(huán)境建設指明了方向。一是積極轉變政府職能，加大對農村金融機構的政策扶持力度，為“三農”金融服務提供更好的保障。二是強化農村信用建設，建立多主體、多形式的擔保機構，健全守信激勵機制和失信懲罰機制，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村社和信用農戶活動，營造良好的信用環(huán)境。三是建立符合農村金融機構實際的金融監(jiān)管體制，強化地方政府的新型農村金融監(jiān)管職責，鼓勵地方建立風險補償基金。四是加強農村金融保險體系建設，加快建立財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制，探索開辦涉農金融領域的貸款保障保險和信用保險業(yè)務。

　　服務“三農”、服務中小企業(yè)和服務社區(qū)是中國郵政儲蓄銀行浙江省分行始終堅持的市場定位。具體推進策略包括四個方面：發(fā)揮“品牌、網絡、資金”三大優(yōu)勢，持續(xù)抓好農村金融服務，加強農村金融基礎設施建設，努力解決金融服務“最后一公里”問題;持續(xù)增強服務小微企業(yè)活力，加快微貸技術的推廣運用，努力推進陽光信貸工程;持續(xù)完善服務渠道，加快金融創(chuàng)新，努力讓大眾享受現(xiàn)代金融服務的實惠、便捷;持續(xù)拓寬服務領域，融入地方經濟發(fā)展大局，助力浙江經濟轉型升級。在這套策略的推動下，郵儲銀行浙江分行真正將普惠金融理念落到了實處。

　　機構設置、人員配備、制度完善、額度分配、審批流程優(yōu)化、產品創(chuàng)新、農村信用體系建設……郵儲銀行浙江分行從多方面切入，強化服務“三農”力度，拓展農村基礎金融服務。該分行引入非傳統(tǒng)抵質押物創(chuàng)新涉農小額貸款產品上門服務，先后成功研發(fā)了農業(yè)機械購置補貼貸款、糧食訂單質押貸款、林權抵押貸款、漁船抵押貸款、農房抵押貸款等特色產品，并加大支持力度。截至2013年底，郵儲銀行浙江分行涉農貸款余額達到348億元，比年初增加103億元，增速在浙江省內同業(yè)保持領先。此外，該分行還積極優(yōu)化網絡布局，不斷拓展在縣及縣以下地區(qū)的網絡覆蓋面，填補農村地區(qū)金融服務空白。截至2013年底，在“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”開設服務點43個，占全省總量的30%以上。目前，郵儲銀行浙江分行在全省共設立近8000個銀行卡助農取款服務點，實現(xiàn)了農民“足不出村，取款零成本”。

　　郵儲銀行浙江分行還積極搭建融資服務平臺，解決小微企業(yè)融資難的問題。在10家市分行和部分縣市支行設立小微企業(yè)中心，在信貸規(guī)模、利率定價、獲貸速度等方面向小微企業(yè)貸款傾斜。截至2013年底，郵儲銀行浙江分行小微企業(yè)貸款余額達到452億元。據浙江省中小企業(yè)局統(tǒng)計，郵儲銀行浙江分行支持小微企業(yè)(貸款余額200萬元以下)的貸款增量已連續(xù)兩年居浙江省金融機構首位。

　　為擴大客戶覆蓋面、提高貸款滿足率，郵儲銀行浙江分行推出了商位使用權質押貸款、小水電抵押貸款、經營性車輛按揭貸款、組合擔保貸款、融資性擔保機構擔保貸款、票據質押、保證保險、集合信托等新產品，提高了支持小微企業(yè)發(fā)展的能力。結合浙江省小企業(yè)塊狀經濟和行業(yè)集聚的特點，郵儲銀行浙江分行建設小微企業(yè)“特色支行”，開設綠色信貸，提升了服務客戶的速度。

　　2012年開始，郵儲銀行浙江分行持續(xù)開展“陽光行動”，通過實地走訪、推介會、送貸下鄉(xiāng)、銀企洽談、一對一幫扶等形式，全面了解農戶、小微企業(yè)生產經營狀況、資金需求情況以及融資過程中的困難，切實有效幫扶解困。2013年，郵儲銀行浙江分行共在全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道開辦推介會600多場次，為12000多家小微企業(yè)提供一對一的重點幫扶;累計為近10萬戶小微企業(yè)提供信貸資金支持415億元，占各項貸款投放總量近80%。

　　此外，郵儲銀行浙江分行還充分利用互聯(lián)網技術，拓展服務網絡，努力提升客戶體驗和服務滿意度，打造了包括ATM、網上銀行、手機銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行、易信銀行在內的多樣化電子金融服務渠道。截至2013年底，郵儲銀行浙江分行在浙江全省的電子銀行客戶已達430萬戶。

　　借助溝通城鄉(xiāng)的網絡優(yōu)勢以及通暢迅達的技術優(yōu)勢，郵儲銀行浙江分行與各級地方政府和相關部門密切協(xié)作，主動承擔起財政補貼款發(fā)放工作。2013年，涉農補貼代發(fā)293億元，省本級社保代發(fā)市場占有率超過50%，轄內1/3縣市支行的社保代發(fā)市場占有率超過50%。通過助農取款服務，實現(xiàn)了“政府發(fā)錢、銀行送錢”，財政撥付的資金當天就能達到最偏遠山區(qū)的農民手中。

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