2015國家公務(wù)員申論：建個住房保障性銀行如何

　　按現(xiàn)行制度，即便是相對簡便的買房提取公積金，購房合同、貸款合同、發(fā)票這一大堆材料也夠你準備的。好消息是，這種麻煩在全國多個地方即將成為歷史。(央廣網(wǎng)6月17日)據(jù)說從7月1日起，北京、武漢等地公積金政策變化較大，主要表現(xiàn)在公積金提取上，關(guān)鍵詞：簡化。這是公積金新政的一大亮點。

　　住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房社會保障制度的組成部分。但長期以來存在的一個弊端是，公積金提取難，貸款難。這就導(dǎo)致，在高房價肆虐情況下，公積金所發(fā)揮的保障作用極其有限。社會上對公積金改革的呼聲越來越高。

　　這幾年公積金制度改革取得了一些進步，如提取難問題有一定程度的緩解。過去，住房公積金只有在職工購房或房屋大修之時才能提取，其實主要是職工在購房這個硬性條件下才能提取使用。否則，直到退休后才能劃轉(zhuǎn)個人賬戶。雖然是職工個人的資金，卻眼睜睜地看著它躺著直到退休。隨著高房價肆虐全國，居住需求的多元化漸成趨勢，比如租房成為城市職工的一種相對普遍的無奈選擇。雖是租房，每月支出負擔(dān)仍然不輕。好在，一些城市在公積金使用上向租房資金需求開了一個口子，可以按年或者按季度提取公積金用于租房。

　　以北京版新規(guī)為例，租房提取公積金今后將由一年提取一次，縮短為三個月提取一次，提取的限額是本人和單位繳存公積金三個月的總和。今年4月，上海進一步放寬提取住房公積金支付房租、物業(yè)費政策，提高提取額度。武漢將從7月1日起實施住房公積金提取新政，月收入在1900元以下且從未使用過公積金貸款的職工，可定期提取公積金。

　　特別是北京利用公積金系統(tǒng)生成的現(xiàn)成數(shù)據(jù)，來掌握這些公積金貸款購房人的信息，其他的什么購房合同、購房協(xié)議這一類的都不需要提供。提取或者貸款者提供一個購房申請、身份證原件復(fù)印件，再加個人銀行儲蓄賬戶就可以了。這將大大簡化和方便了職工使用公積金。這些新規(guī)新政都非常值得肯定。

　　當(dāng)然，這些小修小補的措施還停留于頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳階段。住房公積金制度發(fā)展到如今，還牽扯到分配不公的深層次問題。確實應(yīng)該從住房保障體制的金融政策性思路出發(fā)，盡快按照十八屆三中全會《決定》的要求“研究建立住宅政策性金融機構(gòu)”，以解決城市低收入者、進城農(nóng)民工和中產(chǎn)夾心階層購房資金不足問題。

　　一個或可選擇的思路是，將現(xiàn)在的住房公積金規(guī)模和商業(yè)銀行首套房優(yōu)惠貸款資源整合在一起，成立專司住房保障金融支持功能的政策性或準政策性住宅金融機構(gòu)，這種住房保障性銀行類似于美國政府資助的房利美、房地美公司。不同之處在于，美國“兩房”是在住房抵押債券市場給房貸機構(gòu)提供流動性支持，而不是直接發(fā)放住房貸款。當(dāng)然，未來的住房保障性銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，也可以從事住房債券化業(yè)務(wù)，通過購買商業(yè)銀行等貸款機構(gòu)的住房債券產(chǎn)品給其提供流動性支持。

　　然后，將職工繳存的住房公積金作為“住房保障性銀行”的特殊股金，不但享受存款利息收益，而且分享年度經(jīng)營紅利分紅，類似農(nóng)村信用社成立之初的模式。

　　總之，住房公積金制度必須創(chuàng)新，出路在于著眼于長遠進行根本性改革。

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