| 第 1 頁：熱點背景 |
| 第 2 頁：考題預(yù)測 |
四、熱點范文評析
【思路解析】
支付寶利用高科技的靈活性為支付市場帶來便捷，但隨著市場的發(fā)展和完善，網(wǎng)上支付規(guī)模的不斷擴大，出現(xiàn)了商業(yè)銀行之間只能本行結(jié)算，跨行之間的結(jié)算該如何統(tǒng)一步伐，成為支付市場發(fā)展的制約因素。因此，網(wǎng)上支付市場需要新的格局與發(fā)展動向。國家為激發(fā)支付市場活力，允許銀聯(lián)進(jìn)入第三方支付市場，為支付市場帶來競爭的活力，利于支付市場的整體性完善和發(fā)展。
材料1主要講述了銀聯(lián)進(jìn)入第三方支付市場的優(yōu)越性;
材料2主要講述“無卡支付”該如何做;
材料3主要說明POS機放棄線下業(yè)務(wù)的原因及意義。
寫作要求觀點明確，結(jié)構(gòu)清晰完整，邏輯清晰，說理充分，語言規(guī)范。
【范文示例】
我國網(wǎng)上支付市場格局和發(fā)展動向
作為電子支付體系的主體，經(jīng)過10多年的發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付規(guī)模不斷擴大。人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年我國商業(yè)銀行網(wǎng)上支付共計49.83億筆、351.06萬億元，同比分別增長91.21%和33.16%。但由于各行網(wǎng)上支付系統(tǒng)未實現(xiàn)聯(lián)通，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺只能受理本行賬戶支付，商戶需要分別與各家銀行簽約開通網(wǎng)上支付平臺，通過連通多家商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺受理各行賬戶支付。這不僅大大增加了商戶的簽約談判成本，而且由于商戶的資金不能實現(xiàn)實時歸集和有效管理，相應(yīng)提高了其資金運營成本。從商業(yè)銀行的角度來說，由于網(wǎng)上支付平臺只能受理本行卡，一方面限制了網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)量的增長，削弱了其發(fā)展電子商務(wù)的能力;另一方面由于各行需分別搭建平臺為同一商戶提供服務(wù)，造成了社會金融資源的極大浪費。
與此同時，非金融第三方支付組織作為市場上新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助信息技術(shù)優(yōu)勢，利用靈活的市場拓展策略和多樣的支付服務(wù)方式，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域得到了迅猛發(fā)展。但作為一個新興事物，在其出現(xiàn)和迅速發(fā)展過程中，非金融第三方支付行業(yè)一直處于監(jiān)管真空地帶，第三方支付組織的行為也未受到有效的規(guī)范。外界對其業(yè)務(wù)合法性等問題的質(zhì)疑不絕于耳。
面對蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)、各家商業(yè)銀行對于網(wǎng)上支付實現(xiàn)連通的訴求以及第三方支付組織帶來的一些問題，迫切需要建立一個規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化的跨行支付結(jié)算體系。為此，人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(以下簡稱跨行清算系統(tǒng))，實現(xiàn)了各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，并支持經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織的接入，推動了網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)跨行清算的高效處理。
第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)的主要問題
人民銀行跨行清算系統(tǒng)將第三方支付組織納入規(guī)范的軌道，對其在電子支付和電子商務(wù)市場中事實存在的作用進(jìn)行了認(rèn)可。但同時我們也看到，第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)存在一些不容忽視的問題。
如何規(guī)范第三方支付組織的角色定位和業(yè)務(wù)范圍。盡管不是銀行業(yè)金融機構(gòu)，第三方支付組織事實上提供的服務(wù)包括開立客戶賬戶、保管和沉淀客戶資金、預(yù)收客戶資金、接受客戶支付指令進(jìn)行支付、交易信用擔(dān)保等一系列準(zhǔn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，很大程度上已形同于商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，卻又不像銀行業(yè)金融機構(gòu)那樣受到金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格監(jiān)管。在接入跨行清算系統(tǒng)這個主流金融支付結(jié)算體系后，若對其業(yè)務(wù)范圍和角色定位沒有明確規(guī)范和界定，勢必出現(xiàn)一批“超銀行金融機構(gòu)”。
如何加強第三方支付組織中間賬戶及沉淀資金的監(jiān)管。第三方組織的中間賬戶沉淀了大量客戶資金，對其日常管理使用尚無明確的規(guī)范，已經(jīng)形成金融監(jiān)管的真空。一旦允許其接入跨行清算系統(tǒng)，第三方組織從某種意義上獲得了金融管理部門的認(rèn)可，可能誤導(dǎo)客戶加大對其信任程度，進(jìn)一步增加沉淀資金余額。第三方組織依靠提供支付服務(wù)，無償或低成本地獲得了沉淀資金的暫時支配使用權(quán)，可通過將其投資于風(fēng)險較高的經(jīng)營活動獲得較高收益。實際上，第三方組織的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)很近似于銀行業(yè)務(wù)，這種脫離金融監(jiān)管的“投融資行為”一旦失敗，極易引發(fā)信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險，致使客戶資金遭受嚴(yán)重的損失。
如何確定電子商務(wù)業(yè)務(wù)收費和利潤分配機制。第三方支付組織通過在多家合作銀行分別開立結(jié)算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付。目前業(yè)內(nèi)幾大領(lǐng)先的第三方組織具有商戶和客戶資源眾多、系統(tǒng)與各商業(yè)銀行互聯(lián)等優(yōu)勢，在市場上具有較強的競爭力甚至一定程度的壟斷地位，在與商業(yè)銀行關(guān)于結(jié)算手續(xù)費的談判中能獲得較低費率。人民銀行跨行清算系統(tǒng)的建成使商業(yè)銀行和接入系統(tǒng)的第三方組織在網(wǎng)上支付跨行受理業(yè)務(wù)上站在同一起跑線上。如果缺乏有效的業(yè)務(wù)收費和利潤分成機制，商業(yè)銀行將沒有足夠的動力參與其中，而第三方組織也可能在接入跨行清算系統(tǒng)的同時，繼續(xù)保留與其原有互聯(lián)系統(tǒng)的連接，繼續(xù)享受銀行低費率優(yōu)惠。如此一來，市場上將出現(xiàn)多個由第三方組織轉(zhuǎn)接的小型“跨行清算系統(tǒng)”和人民銀行跨行清算系統(tǒng)并行的局面，第三方組織對自身轉(zhuǎn)接系統(tǒng)中收費定價和業(yè)務(wù)運行的控制程度勢必影響人民銀行在支付服務(wù)組織中的核心地位，不利于人民銀行對支付體系建設(shè)的推廣和完善。
第四，如何控制風(fēng)險。第三方支付組織接入網(wǎng)銀跨行系統(tǒng)后，將加大金融機構(gòu)面臨洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險，同時客戶也面臨信息被非法使用的風(fēng)險。由于第三方組織并不要求客戶提供真實身份證明，對其支付平臺發(fā)生的交易也不進(jìn)行真實性核驗，一筆支付發(fā)生后很難通過交易記錄辨別其資金來源、去向和真實用途，資金流出流入的銀行賬戶很容易被不法行為利用。一旦接入跨行清算系統(tǒng)，資金通道得以拓寬，金融機構(gòu)對本行賬戶資金的監(jiān)測難度加大。此外，接入跨行清算系統(tǒng)后，第三方組織掌握的不僅是客戶在其系統(tǒng)中開立的虛擬賬戶信息，還包括通過業(yè)務(wù)途徑獲取的客戶在銀行機構(gòu)的真實賬戶信息。對此如不進(jìn)行有效監(jiān)管和約束，客戶信息將面臨被非法使用的風(fēng)險。
(《中國金融》印刷版2010年第12期)
【文章評析】
結(jié)構(gòu)清晰完整，邏輯清晰，說理充分，語言規(guī)范，考生可以借鑒本文學(xué)習(xí)申論文章的寫作。
相關(guān)推薦：
2014國家公務(wù)員考試申論熱點：向勢而轉(zhuǎn)
