四、貸款質押

　　(一)貸款質押的概念

　　質押是貸款擔保方式之一，它是債權人所享有的通過占有由債務人或第三人移交的質物而使其債權優(yōu)先受償?shù)臋嗬�。設立質權的人，稱為出質人;享有質權的人，稱為質權人;債務人或者第三人移交給債權人的動產(chǎn)或權利為質物。以質物作擔保所發(fā)放的貸款為質押貸款。質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現(xiàn)質權的費用。

　　(二)質押與抵押的區(qū)別

　　質押與抵押雖都是物的擔保的重要形式，本質上都屬于物權擔保，但兩者從性質上有著如下幾方面的區(qū)別：

　　1、質權的標的物與抵押權的標的物的范圍不同

　　2、標的物的占有權是否發(fā)生轉移不同

　　3、對標的物的保管義務不同

　　4、受償順序不同(因一物只能設一個質押權，因而不存在受償順序問題;但一物可設數(shù)個抵押權，當數(shù)個抵押權同時并存時，有受償?shù)南群箜樞蛑�分�?

　　5、能否重復設置擔保不同

　　6、對標的物孳息的收取權不同

　　在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取。只有在債務履行期間屆滿，債務人不履行債務致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權人才有權收取孳息。在質押期間，質權人依法有權收取質物所生的天然孳息和法定孳息。

　　(三)貸款質押的設定條件

　　貸款質押中質物的占有權原則上應轉移給質權人，貸款質押以轉移質物占有和權利憑證交付之日起生效或登記之日起生效。質押設定的各環(huán)節(jié)要求如下。

　　1、質押的范圍

　　(1)商業(yè)銀行可接受的財產(chǎn)質押

　　出質人所有的、依法有權處分并可移交質權人占有的動產(chǎn);

　　匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;

　　依法可以轉讓的基金份額、股權;

　　依法可轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權等知識產(chǎn)權;

　　依法可以質押的其他權利，包括合同債權、不動產(chǎn)受益權和租賃權、項目特許經(jīng)營權、應收賬款、侵權損害賠償、保險賠償金的受益轉讓權等。

　　(2)商業(yè)銀行不可接受的財產(chǎn)質押

　�、偎�有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn);

　　②法律法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉讓的財產(chǎn);

　�、蹏�家機關的財產(chǎn);

　　④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

　�、葑庥玫呢敭a(chǎn);

　�、奁渌�依法不得質押的其他財產(chǎn)。

　　2、質押材料

　　出質人向商業(yè)銀行申請質押擔保，應在提送信貸申請報告的同時，提送出質人提交的“擔保意向書”及以下材料。

　　(1)質押財產(chǎn)的產(chǎn)權證明文件;

　　(2)出質人資格證明：

　�、俜ㄈ耍航�(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照：

　�、� 法人分支機構：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權委托書。

　　(3)出質人須提供有權作出決議的機關作出的關于同意提供質押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明 (包括但不限于授權委托書、股東會決議、董事會決議)。

　　(4)財產(chǎn)共有人出具的同意出質的文件。

　　3、質物的合法性

　　(1)出質人對質物、質押權利占有的合法性

　　用動產(chǎn)出質的，應通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務賬簿，確認其是否為出質人所有。

　�、� 用權利出質的，應核對權利憑證上的所有人與出質人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權利憑證的合法證明，如判決書或他人同意授權質押的書面證明。

　�、� 審查質押的設定是否已由出質人有權決議的機關作出決議。

　　④ 如質押財產(chǎn)為共有財產(chǎn)，出質是否經(jīng)全體共有人同意。

　　(2)質物、質押權利的合法性

　�、� 所有權、使用權不明或有爭議的動產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的動產(chǎn)不得作為質物。

　�、� 凡出質人以權利憑證出質，必須對出質人提交的權利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。確認時向權利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認書。

　�、� 凡發(fā)現(xiàn)質押權利憑證有偽造、變造跡象的，應重新確認，經(jīng)確認確實為偽造、變造的，應及時向有關部門報案。

　�、� 海關監(jiān)管期內的動產(chǎn)作質押的，須由負責監(jiān)管的海關出具同意質押的證明文件。

　�、� 對于用票據(jù)設定質押的，還必須對背書進行連續(xù)性審查：

　�、� 對以股票設定質押的，必須是依法可以流通的股票。

　　4、質押價值、質押率的確定

　　(1)質押價值的確定

　�、� 對于有明確市場價格的質押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質押品的市場價格。

　　② 對于沒有明確市場價格的質押品，如上市公司法人股權等，則應當在以下價格中選擇較低者為質押品的公允價值。

　　(2)質押率的確定

　　確定質押率的依據(jù)主要有：

　　質物的適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的質押財產(chǎn)應適當降低質押率。

　　質物、質押權利價值的變動趨勢。一般可從質物的實體性貶值、功能性貶值及質押權利的經(jīng)濟性貶值或增值三方面進行分析。

　　5、質押的效力

　　質押的效力主要涉及以下兩個方面的內容：

　�、� 債權人有權依照法律規(guī)定以該質押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　�、� 質押擔保的范圍。質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現(xiàn)質權的費用。當事人另有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　(四)貸款質押風險

　　1、貸款質押的風險種類

　　(1)虛假質押風險

　　(2)司法風險

　　(3)匯率風險

　　(4)操作風險

　　2、貸款質押的風險防范

　　(1)虛假質押風險防范。

　　(2)質物的價值風險防范。

　　(3)質押操作風險防范。

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