三、貸款抵押
(一)貸款抵押的概念
貸款抵押是債務(wù)人或第三人對債權(quán)人以一定財產(chǎn)作為清償債務(wù)擔(dān)保的法律行為。提供抵押財產(chǎn)的債務(wù)人或第三人稱為抵押人;所提供抵押財產(chǎn)稱為抵押物;債權(quán)人則為抵押權(quán)人。抵押設(shè)定之后,在債務(wù)人到期不履行債務(wù)時,抵押權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以抵押物折價或以抵押物的變賣價款較其他債權(quán)人優(yōu)先受償。
(二)貸款抵押的設(shè)定條件
1、抵押的范圍
債務(wù)人在向商業(yè)銀行提出信貸申請時,信貸人員應(yīng)要求其提供擔(dān)保方式意向。如采用抵押擔(dān)保,信貸人員應(yīng)依據(jù)銀行制度規(guī)定及平時掌握的情況,對債務(wù)人提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步判斷。如認(rèn)為不符合條件,應(yīng)告知債務(wù)人另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。
根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,下列財產(chǎn)可以抵押:
抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn);
抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;
抵押人依法有處分權(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;
抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);
依法可以抵押的其他財產(chǎn)。
不得抵押的財產(chǎn)有:
、偻恋厮袡(quán);
、诟、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán),但擔(dān)保法特別規(guī)定的除外;
、蹖W(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;
④所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);
、菀婪ū徊榉、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);
、抟婪ú坏玫盅旱钠渌敭a(chǎn)。
2、貸款抵押額度的確定
(1)抵押物的認(rèn)定
作為貸款擔(dān)保的抵押物,必須是歸抵押人所有的財產(chǎn),或者是抵押人有權(quán)支配的財產(chǎn)。因此,銀行對選定的抵押物要逐項驗(yàn)證產(chǎn)權(quán)。主要分以下幾種情況:
A,實(shí)行租賃經(jīng)營責(zé)任制的企業(yè),要有產(chǎn)權(quán)單位同意的證明;
B,集體所有制企業(yè)和股份制企業(yè)用其財產(chǎn)作抵押時,除應(yīng)該核對抵押物所有權(quán)外,還應(yīng)驗(yàn)證董事會或職工代表大會同意的證明;
C,用共有財產(chǎn)作抵押時,應(yīng)取得共有人同意抵押的證明,并以抵押人所有的份額為限。
(2)抵押物的估價
①估價方法
在我國銀行的貸款業(yè)務(wù)操作中,一般的估價方法有:
對于房屋建筑的估價,主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟(jì)效益、新舊程度和可能繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價等因素;
對于機(jī)器設(shè)備的估價,主要考慮的因素是無形損耗和折舊,估價時應(yīng)扣除折舊;
對可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)的估價,取決于該土地的用途、土地的供求關(guān)系。
、 抵押率的確定
確定抵押率的依據(jù)主要有以下兩點(diǎn)內(nèi)容。
一是抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。
二是抵押物價值的變動趨勢。
實(shí)體性貶值,即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值;
功能性貶值,即由于技術(shù)相對落后造成的貶值;
經(jīng)濟(jì)性貶值,即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。
擔(dān)保審查和審定人員應(yīng)準(zhǔn)確確定抵押率。抵押率的計算公式為:
抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評估價值額×100%
(3)抵押貸款額度的確認(rèn)
由于抵押物在抵押期間會出現(xiàn)損耗、貶值,在處理抵押物期間會發(fā)生費(fèi)用,以及貸款有利息、逾期有罰息等原因、銀行一般向借款人提供的貸款額會低于抵押物的評估值,貸款額度要在抵押物的評估價值與抵押貸款率的范圍內(nèi)加以確定。其計算公式為:
抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率
抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后,該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分時,可以再次抵押,但不得超出其余額部分。
(4)抵押合同的簽訂
貸款發(fā)放前,抵押人與銀行要以書面形式簽訂抵押合同,抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:
、俦粨(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;
②債務(wù)人履行債務(wù)的期限;
、鄣盅何锏拿Q、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;
、艿盅簱(dān)保的范圍;
⑤當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。
3、抵押的效力
(1)抵押擔(dān)保的范圍
抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用等四部分。
(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓
在抵押期間,抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的,應(yīng)當(dāng)通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;
抵押人未通知銀行或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。若轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的,銀行可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保,抵押人不提供的,不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款,應(yīng)當(dāng)向銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán),超過債權(quán)數(shù)額的部分,歸抵押人所有,不足部分由債務(wù)人清償。同時,抵押權(quán)不得與其擔(dān)保的債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。
(3)抵押物的保全
在抵押期間,銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物使用不當(dāng)或保管不善,足以使抵押物價值減少時,有權(quán)要求抵押人停止其行為。若抵押物價值減少時,銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值,或者提供與減少的價值相等的擔(dān)保。若抵押人對抵押物價值減少無過錯的,銀行只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。其抵押物未減少的部分,仍作為債權(quán)的擔(dān)保。
(4 )抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
抵押擔(dān)保雖然具有現(xiàn)實(shí)性和憑物性,但抵押權(quán)是與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在的。抵押貸款到期,若借款人能足額按時歸還本息,則抵押自動消失。若借款人不能按時歸還貸款本息,或銀行同意展期后仍不能履行,抵押權(quán)才真正得以實(shí)現(xiàn)?傊,抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在,債權(quán)消失的,抵押權(quán)也消失。
(三)貸款抵押風(fēng)險
銀行抵押貸款首先要做好以下幾方面的風(fēng)險分析:
1、貸款抵押風(fēng)險分析
(1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)
(2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)
(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意
(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意
(5)資產(chǎn)評估不真實(shí),導(dǎo)致抵押物不足值
(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊
(7)因主合同無效,導(dǎo)致抵押關(guān)系無效
(8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)
2、貸款抵押的風(fēng)險防范
(1)對抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查
(2)對抵押物的價值進(jìn)行準(zhǔn)確評估
(3)做好抵押物登記工作,確保抵押關(guān)系的效力。
(4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限
銀行從業(yè)萬題庫 | 微信搜索"萬題庫銀行從業(yè)考試"
相關(guān)推薦:
2018銀行專業(yè)資格考試各科目復(fù)習(xí)知識點(diǎn)|講義匯總
關(guān)注萬題庫銀行從業(yè)考試微信, 了解更多報名信息
2018年銀行專業(yè)資格考試時間(初中級) | 考試科目
美好明天 在線課程 |
主講老師 | 必會考點(diǎn) 精講班 必會考點(diǎn)精講班
課程時長:15h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):精講必考點(diǎn),夯實(shí)基礎(chǔ) ·根據(jù)最新教材,全面梳理知識體系,構(gòu)建知識框架; ·精講必考知識點(diǎn),打牢基礎(chǔ),細(xì)化得分要點(diǎn)。 |
專項 提升班 專項提升班
課程時長:3h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):專項歸納整合,集中突破 ·根據(jù)考試特點(diǎn)及高頻難點(diǎn)、失分點(diǎn),進(jìn)行專項訓(xùn)練; ·對計算題、法律題等進(jìn)行專項歸納整合,集中突破,高效提升。 |
考點(diǎn) 串聯(lián)班 考點(diǎn)串聯(lián)班
課程時長:3h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):高頻考點(diǎn)強(qiáng)化,考前串聯(lián)速提升 ·濃縮高頻考點(diǎn)進(jìn)行二輪精講,考前點(diǎn)題,鞏固提升; ·考前圈書劃點(diǎn),掌握必會、必考、必拿分點(diǎn)! |
內(nèi)部 資料班 內(nèi)部資料班
課程時長:6h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):感受考試氛圍,系統(tǒng)測試備考效果 ·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,編寫3套內(nèi)部模擬卷,系統(tǒng)測試備考效果; ·搭配全套卷名師精講解析視頻,高效查漏補(bǔ)缺! |
報名 |
---|---|---|---|---|---|---|
下載 | 下載 | 下載 | 下載 | |||
課時安排 | 15小時 | 3小時 | 3小時 | 6小時 | ||
法律法規(guī)與綜合能力 | 小糖 | 報名 | ||||
個人理財 | 趙明 | 報名 | ||||
風(fēng)險管理 | 晶鑫 | 報名 | ||||
公司信貸 | 趙明 | 報名 | ||||
個人貸款 | 伊墨 | 報名 |
在線課程 |
2022年全程班 |
|
適合學(xué)員 | ①初次報考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生 ②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點(diǎn)的考生 ③需要快速提升,高效備考爭取一次通過的考生 |
在線課程 |
2022年全程班 |
|||
適合學(xué)員 | ①初次報考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生 ②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點(diǎn)的考生 ③需要快速提升,高效備考爭取一次通過的考生 |
|||
夯實(shí)基礎(chǔ)階段 | 必會考點(diǎn)精講班
必會考點(diǎn)精講班
課程時長:15h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):精講必考點(diǎn),夯實(shí)基礎(chǔ) ·根據(jù)最新教材,全面梳理知識體系,構(gòu)建知識框架; ·精講必考知識點(diǎn),打牢基礎(chǔ),細(xì)化得分要點(diǎn)。 |
|||
難點(diǎn)突破階段 | 專項提升班
專項提升班
課程時長:3h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):專項歸納整合,集中突破 ·根據(jù)考試特點(diǎn)及高頻難點(diǎn)、失分點(diǎn),進(jìn)行專項訓(xùn)練; ·對計算題、法律題等進(jìn)行專項歸納整合,集中突破,高效提升。 |
|||
終極搶分階段 | 考點(diǎn)串聯(lián)班
考點(diǎn)串聯(lián)班
課程時長:3h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):高頻考點(diǎn)強(qiáng)化,考前串聯(lián)速提升 ·濃縮高頻考點(diǎn)進(jìn)行二輪精講,考前點(diǎn)題,鞏固提升; ·考前圈書劃點(diǎn),掌握必會、必考、必拿分點(diǎn)! |
|||
內(nèi)部資料班
內(nèi)部資料班
課程時長:6h/科 學(xué)習(xí)目標(biāo):感受考試氛圍,系統(tǒng)測試備考效果 ·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,編寫3套內(nèi)部模擬卷,系統(tǒng)測試備考效果; ·搭配全套卷名師精講解析視頻,高效查漏補(bǔ)缺! |
||||
VIP美題 智能刷題 |
✬✬✬ 三星題庫 |
每日一練 |
||
真題題庫
|
||||
模擬題庫
|
||||
✬✬✬✬ 四星題庫 |
教材同步
|
|||
真題視頻解析
|
||||
✬✬✬✬✬ 五星題庫 |
高頻常考
|
|||
大數(shù)據(jù)易錯
|
||||
做題輔助功能 | 練題工具 | |||
VIP配套資料 | 電子資料 | 課程講義 | ||
VIP旗艦服務(wù) | 私人訂制服務(wù) | 學(xué)籍檔案 | ||
PMAR學(xué)習(xí)規(guī)劃 | ||||
大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)報告 | ||||
學(xué)習(xí)進(jìn)度統(tǒng)計 | ||||
官網(wǎng)查分服務(wù) | ||||
VIP勛章 | ||||
節(jié)點(diǎn)嚴(yán)控 | 考試倒計時提醒 | |||
VIP直播日歷 | ||||
上課提醒 | ||||
便捷系統(tǒng) | 課程視頻、音頻、講義下載 | |||
手機(jī)/平板/電腦 多平臺聽課 | ||||
無限次離線回放 | ||||
課程有效期 |
課程有效期12個月 | |||
增值服務(wù) | 贈送2021年全部課程 | |||
套餐價格 | 全科:¥299 |
單科:¥298 |