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2018年中級銀行從業(yè)資格《公司信貸》復(fù)習(xí)講義(8)

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  第八章 貸款擔(dān)保(掌握)

  一、貸款擔(dān)保概述

  (一)擔(dān)保的概念

  貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性,降低銀行資金損失的風(fēng)險,銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔(dān)保,以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。

  (二)貸款擔(dān)保的分類

  貸款擔(dān)保可分為人的擔(dān)保和財產(chǎn)擔(dān)保兩種:

  人的擔(dān)保。主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的,許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務(wù)人未按期還款,擔(dān)保人將承擔(dān)還款的責(zé)任。

  財產(chǎn)擔(dān)保。又分為不動產(chǎn)、動產(chǎn)和權(quán)利財產(chǎn) (例如股票、債券、保險單等 ) 擔(dān)保。這類擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財產(chǎn)抵押給銀行。

  擔(dān)保的形式有多種,一筆貸款可以有幾種擔(dān)保,擔(dān)保的具體形式主要有如下幾種。

  (1)抵押。抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下,將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,銀行持有抵押財產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益,當(dāng)借款人不履行借款合同時,銀行有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

  (2)質(zhì)押。質(zhì)押是指債權(quán)人與債務(wù)人或債務(wù)人提供的第三人以協(xié)商訂立書面合同的方式,移轉(zhuǎn)債務(wù)人或者債務(wù)人提供的第三人的動產(chǎn)或權(quán)利的占有,在債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)以該財產(chǎn)價款優(yōu)先受償。

  (3)保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時,保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

  (4)留置。留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn),債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的,債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財產(chǎn),以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

  (5)定金。定金較少用于銀行信貸業(yè)務(wù)中。

  銀行的貸款業(yè)務(wù)實踐中主要使用的貸款擔(dān)保形式主要是前三種,即抵押、質(zhì)押和保證。

  (三)擔(dān)保范圍

  擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。

  法定范圍包括:

  (1)主債權(quán),即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等信貸主合同所確定的債權(quán)。

  (2)利息,由主債權(quán)所派生的利息。

  (3)違約金,指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人不履行或不完全履行債務(wù)時,應(yīng)付給銀行的金額。

  (4)損害賠償金,是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給銀行造成損失時,應(yīng)向銀行支付的補(bǔ)償費。

  (5)實現(xiàn)債權(quán)的費用,是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù),銀行為實現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費用。一般包括訴訟費、鑒定評估費、公證費、拍賣費、變賣費、執(zhí)行費等費用。

  (6)質(zhì)物保管費用,是指在質(zhì)押期問,因保管質(zhì)物所發(fā)生的費用。

  銀行貸款如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保合同中予以約定。

  (四)擔(dān)保原則

  《擔(dān)保法》規(guī)定,擔(dān);顒討(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。

  1.平等原則

  平等原則是指參加民事活動的當(dāng)事人無論是自然人或法人,無論其經(jīng)濟(jì)實力的強(qiáng)弱,其在法律上的地位一律平等,任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對方,同時法律也對雙方提供平等的保護(hù)。

  2.自愿原則

  自愿原則是指公民、法人或者其他組織有權(quán)根據(jù)自己的意愿決定參不參加民事活動,參加何種民事活動,根據(jù)自己的意愿依法處分_己的財產(chǎn)和權(quán)利。

  3.公平原則

  公平原則是指當(dāng)事人之間在設(shè)定民事權(quán)利和義務(wù)、承擔(dān)民事責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)公平、合情合理。在平等自愿的前提下,雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)一致,任何一方當(dāng)事人不應(yīng)享有特殊的權(quán)利,或者只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)。

  4.誠實信用原則

  誠實信用原則,主要是指當(dāng)事人在擔(dān);顒又幸孕幸恢隆⒈砝锶缫,恪盡擔(dān)保合同約定的義務(wù)。

  (五)貸款擔(dān)保的作用

  銀行開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)具有重要的意義,擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)為以下四個方面:

  1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序,使國民經(jīng)濟(jì)健康運行

  2.降低銀行貸款風(fēng)險,提高信貸資金使用效率

  3.促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理,改善經(jīng)營管理狀況

  4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系

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