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　　第七章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　7.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動設(shè)計(jì)的相關(guān)法律

　　7.1.1 《中會人民共和國民法通則》

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶是兩個(gè)平等的民事法律主體。

　　《民法通則》是我國對民事活動中一些共同性問題所作的法律規(guī)定。

　　1. 民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。

　　誠實(shí)信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。

　　2. 民事法律關(guān)系主體

　　(1)公民(自然人)

　　公民，是指具有某一國家的國籍，根據(jù)該國的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

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　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。

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　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作如下分類:

　　第一， 完全民事行為能力人

　　第二， 限制民事行為能力人

　　第三， 無民事行為能力人

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人

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　　法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

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　　第一， 企業(yè)法人。

　　第二， 機(jī)關(guān)法人。

　　第三， 事業(yè)單位法人。

　　第四， 社會團(tuán)體法人。

　　(3)非法人組織

　　3. 民事代理制度

　　客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　(1) 代理的基本含義

　　(2) 代理的特征

　　(3) 代理的分類

　　根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。

　　(4 ) 委托代理

　　委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。

　　(5) 代理的法律責(zé)任

　　(6 ) 代理的終止

　　有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見P167.

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見P167.

　　7.1.2 《中華人民共和國合同法》

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定。

　　1. 合同的概念

　　合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　2. 合同的訂立

　　當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。

　　3.格式條款合同

　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。

　　4. 合同無效

　　有下列情形之一的，合同無效：詳見P168。

　　5. 合同中免責(zé)條款的無效

　　合同中的下列免責(zé)條款無效：

　　(1) 造成對方人身傷害的;

　　(2) 因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。

　　6. 可撤銷的合同

　　(1)因重大誤解訂立的;

　　(2)在訂立合同時(shí)顯失公平的。

　　7. 合同的履行

　　(1)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在按照約定全面履行自己的義務(wù)。

　　(2)合同履行的抗辯權(quán)，

　　第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)

　　第二，先履行抗辯權(quán)

　　第三，不安抗辯權(quán)

　　8.違約責(zé)任

　　(1)違約責(zé)任是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時(shí)，對另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等民事責(zé)任。

　　(2)承擔(dān)形式主要有：①違約金責(zé)任;②賠償損失;③強(qiáng)制履行;④定金責(zé)任;⑤采取補(bǔ)救措施。

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