第一章 個人理財概述

　　考試大綱規(guī)定的考試要求：

　　一、個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

　　個人理財業(yè)務(wù)的概念

　　個人理財業(yè)務(wù)的分類

　　二、個人理財?shù)陌l(fā)展

　　個人理財在國外的發(fā)展

　　個人理財在國內(nèi)的發(fā)展

　　三、個人理財業(yè)務(wù)的影響因素(重點(diǎn))

　　宏觀因素

　　1.政治、法律與政策環(huán)境

　　2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

　　3.社會環(huán)境

　　4.技術(shù)環(huán)境

　　微觀因素

　　1.金融市場的競爭程度

　　2.金融市場的開放程度

　　3.金融市場的價格機(jī)制

　　要點(diǎn)詳解：

　　一、個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

　　(一)個人理財業(yè)務(wù)的概念

　　1.背景知識：

　　二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。自2005年11月1日起施行。

　　2.概念：

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　3.理解要點(diǎn)：

　　對于個人理財業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個要點(diǎn)：

　　(1)服務(wù)對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人

　　(2)服務(wù)的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)

　　(3)服務(wù)的個性化、綜合化

　　(4)服務(wù)的專業(yè)化

　　這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務(wù)提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。

　　這種專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)兩種性質(zhì)：

　　一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);

　　一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。

　　由此可見，個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。

　　我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：

　　國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。

　　我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

　　【例題】目前全國銀行類理財產(chǎn)品多達(dá)3000多種，金額超過10000億元。對于銀行來講，下列論述正確的是( )

　　A.理財業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　B.理財業(yè)務(wù)屬于負(fù)債業(yè)務(wù)

　　C.理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)

　　D.理財業(yè)務(wù)整合了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)

　　『正確答案』D

　　【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人、企業(yè)客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　『正確答案』錯

　　【例題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正確的有( )。

　　A.個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個人和家庭

　　B.個人理財業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)

　　C.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù)

　　D.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)

　　E.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)

　　『正確答案』ACDE

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