三、財務(wù)規(guī)劃

　　在對客戶全面了解的基礎(chǔ)上進行財務(wù)規(guī)劃。

　　一個全面的財務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理，保險規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資規(guī)劃等財務(wù)安排問題。

　　(一)現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理

　　1、現(xiàn)金管理

　　現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應(yīng)急需求、未來消費需求和財富積累與投資獲利的需求。

　　編制預(yù)算：

　　(1)設(shè)定長期理財規(guī)劃目標(biāo)，并計算所需的年度儲蓄

　　(2)預(yù)測年度收入

　　(3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo)：年度收入 – 年儲蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算

　　(4)預(yù)算控制與差異分析：

　�、� 預(yù)算的控制：

　　認(rèn)知需要 = 儲蓄動機+開源節(jié)流的努力方向

　　應(yīng)建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶

　　② 預(yù)算與實際的差異分析：每月按預(yù)算科目記賬，比較分析差異原因并加以改進。

　　如差異過大，可每月選擇一個重點項目進行改善。

　　(5)應(yīng)急資金管理：

　　① 以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力

　　失業(yè)保障月數(shù) = 存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出

　　意外或災(zāi)害承受能力 = (可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金 - 或有負(fù)債)/ 基本費用

　　其中，失業(yè)保障月數(shù)最低為3個月，6個月較為妥當(dāng)。

　�、诰o急預(yù)備金的兩種方式：

　　流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金;

　　貸款額度。

　　【例題】存款客戶向存款機構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是()

　　A 要約邀請

　　B 要約

　　C 承諾

　　D 合同

　　【例題】由于存款業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用()

　　A 客戶制定的格式合同

　　B 客戶與存款機構(gòu)協(xié)商的格式

　　C 存款機構(gòu)的格式合同

　　D 口頭形式

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