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2011銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》講義(10)

考試吧提供了2011銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》講義,幫助考生夯實(shí)基礎(chǔ),加深理解。

  四、貸款組合的信用風(fēng)險(xiǎn)識別

  貸款組合內(nèi)的單筆貸款之間通常存在一定程度的相關(guān)性(回顧風(fēng)險(xiǎn)管理策略:風(fēng)險(xiǎn)分散)。例如,如果兩筆貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)隨著風(fēng)險(xiǎn)因素的變化同時(shí)上升或下降,則兩筆貸款是正相關(guān)的,即同時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性比較大;如果一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)下降而另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上升,則兩筆貸款就是負(fù)相關(guān)的,即同時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性比較小。正是由于這種相關(guān)性,貸款組合的總體風(fēng)險(xiǎn)通常小于單筆貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的簡單加總。

  風(fēng)險(xiǎn)分散化,即將信貸資產(chǎn)分散于相關(guān)性較小或負(fù)相關(guān)的不同行業(yè)/地區(qū)/貸款種類的借款人,有助于降低商業(yè)銀行資產(chǎn)組合的總體風(fēng)險(xiǎn);相反,信貸資產(chǎn)過度集中于特定行業(yè)、地區(qū)、信用等級或業(yè)務(wù)領(lǐng)域,將大大增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

  與單筆貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)識別有所不同,商業(yè)銀行在識別和分析貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素。

  1.宏觀經(jīng)濟(jì)因素

  2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

  3.區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)

  區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)識別應(yīng)特別關(guān)注:

  (1)銀行客戶是否過度集中于某個(gè)地區(qū);

  (2)銀行業(yè)務(wù)及客戶集中地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況及其變動(dòng)趨勢;

  (3)銀行業(yè)務(wù)及客戶集中地區(qū)的地方政府相關(guān)政策及其適用性;

  (4)銀行客戶集中地區(qū)的信用環(huán)境和法律環(huán)境出現(xiàn)改善或惡化;

  (5)政府及金融監(jiān)管部門對本行客戶集中地區(qū)的發(fā)展政策、措施是否發(fā)展變化,如果變化是否造成地方優(yōu)惠政策難以執(zhí)行,及其變化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響。

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