(二)集團法人客戶的信用風險特征

　　集團法人客戶的信用風險通常是由于商業(yè)銀行對集團法人客戶多頭授信、過度授信、不適當分配授信額度，或集團法人客戶經(jīng)營不善，或集團法人客戶通過關聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內部關聯(lián)方之間不按公允價值原則轉移資產(chǎn)或利潤等原因造成的。與單一法人客戶相比，集團法人客戶的信用風險具有以下明顯特征：

　　●內部關聯(lián)交易頻繁;

　　●連環(huán)擔保十分普遍;

　　●真實財務狀況難以掌握;

　　●系統(tǒng)性風險較高;

　　●風險識別和貸后管理難度大。

　　三、個人客戶信用風險識別

　　(一)個人客戶的基本信息分析

　　個人信貸業(yè)務所面對的客戶主要是自然人，其特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數(shù)量巨大。

　　多渠道調查、識別個人客戶潛在的信用風險：

　　1.資信情況調查：個人征信系統(tǒng);稅務/海關/法院等機構;第一還款來源(收入證明、財產(chǎn)證明)

　　2.資產(chǎn)和負債情況調查：

　　3.貸款用途及還款來源調查：

　　4.對擔保方式的調查：

　　(二)個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析

　　1.個人住房按揭貸款的風險分析

　　●經(jīng)銷商風險;

　　經(jīng)銷商不具有銷售資格或違反法律規(guī)定，導致銷售行為、銷售合同無效。

　　經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導致購買人違約。

　　經(jīng)銷商在進行高度負債經(jīng)營時，存在卷款外逃的風險。

　　●“假按揭”風險;

　　開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。

　　以個人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。

　　信貸人員與企業(yè)串謀，像虛擬借款人或不具有真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。

　　借款人虛假購房，身份和住址不明。

　　開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制。

　　●由于房產(chǎn)價值下跌而造成超額抵押不足的風險;

　　●借款人經(jīng)濟狀況變動風險。

　　2.個人零售貸款的風險分析

　　個人零售貸款可以分為汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學貸款、留學貸款、助業(yè)貸款等。風險在于：

　　●借款人的真實收入狀況難以掌握

　　●借款人的償債能力有可能不穩(wěn)(如職業(yè)不穩(wěn)定，大學生就業(yè)困難等)

　　●貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

　　●抵押權益實現(xiàn)困難(關注第一還款來源)

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