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2011銀行從業(yè)《風(fēng)險(xiǎn)管理》第3章精講筆記 第3節(jié)

  第三節(jié) 信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

  信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過(guò)各種監(jiān)控技術(shù),動(dòng)態(tài)捕捉信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的異常變動(dòng),判斷其是否已經(jīng)達(dá)到引起關(guān)注的水平或已經(jīng)超過(guò)閾值。(闕值的簡(jiǎn)單含義即臨界值)

  有效地信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系應(yīng)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo):

  (1)確保商業(yè)銀行了解借款人或交易人對(duì)方當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及其變動(dòng)趨勢(shì);

  (2)監(jiān)測(cè)對(duì)合同條款的遵守情況;

  (3)評(píng)估抵(質(zhì))押物相對(duì)債務(wù)人當(dāng)前狀況的抵補(bǔ)程度以及抵(質(zhì))押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì);

  (4)識(shí)別借款人違約情況,并及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上升的授信進(jìn)行分類;

  (5)對(duì)已造成信用風(fēng)險(xiǎn)損失的授信對(duì)象或項(xiàng)目,迅速進(jìn)入補(bǔ)救和管理程序。

  JP摩根的統(tǒng)計(jì)顯示:各項(xiàng)措施對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)損失的貢獻(xiàn)度均有不同

  50%~60%——決策千預(yù)見(jiàn)并采取預(yù)控措施;

  25%~30%——貸后監(jiān)測(cè)到并迅速進(jìn)行補(bǔ)救;

  低于20%——風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)行的事后處理。

  一、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象

  1. 單一客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

  單一客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的方法包括一整套貸后管理的程序和標(biāo)準(zhǔn),并借助客戶信用評(píng)級(jí)、貸款分類等方法。

  客戶風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生變量包括兩類指標(biāo):一是基本面指標(biāo)、二是財(cái)務(wù)指標(biāo)。

  (1)基本面指標(biāo)主要包括:

  ①品質(zhì)類指標(biāo)

 、趯(shí)力類指標(biāo)

 、郗h(huán)境類指標(biāo)

  (2)財(cái)務(wù)指標(biāo)主要包括:

 、賰攤芰χ笜(biāo)

 、谟芰χ笜(biāo)

 、蹱I(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)

 、茉鲩L(zhǎng)能力指標(biāo)

  從客戶風(fēng)險(xiǎn)的外生變量來(lái)看,借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不是孤立的,而是與其主要股東、上下游客戶、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者等“風(fēng)險(xiǎn)域”企業(yè)持續(xù)交互影響的。上述相關(guān)群體的變化,均可能對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況造成影響。因此,對(duì)單一客戶風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè),需要從個(gè)體延伸到“風(fēng)險(xiǎn)域”企業(yè)。

  商業(yè)銀行對(duì)單一借款人或交易對(duì)方的評(píng)級(jí),應(yīng)定期進(jìn)行復(fù)查,當(dāng)條件改善或惡化時(shí),應(yīng)對(duì)每個(gè)客戶重新定級(jí),確保內(nèi)部評(píng)級(jí)與授信質(zhì)量一致!栋唾悹栃沦Y本協(xié)議》強(qiáng)調(diào),內(nèi)部評(píng)級(jí)是監(jiān)測(cè)和空白股指單一借款人或交易對(duì)方信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。

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