(三)非財務(wù)因素分析

　　答：(1)客戶管理層分析

　　重點考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機、經(jīng)營能力以及其道德水準(zhǔn)。

　　(2)行業(yè)風(fēng)險分析

　　每個借款人都處于某一特定的行業(yè)中，每一特定行業(yè)因所處的發(fā)展階段不同而具有其特有的行業(yè)風(fēng)險。

　　(3)生產(chǎn)與經(jīng)營風(fēng)險分析

　　這是指與管理水平、工藝技術(shù)以及市場變化相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險的分析。

　　(4)宏觀經(jīng)濟及自然環(huán)境因素分析

　　宏觀經(jīng)濟因素分析

　　包括經(jīng)濟增長、通貨膨脹、 匯率變動等因素分析。

　　自然環(huán)境因素分析

　　包括交通、能源、礦產(chǎn)等因素的分析。

　　(四)擔(dān)保分析

　　答：擔(dān)保是指為維護債權(quán)人和其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險，由借款人或第三人對貸款本息的償還或其他授信產(chǎn)品提供的一種附加的保障，為銀行提供一個可以影響或控制的潛在還款來源。

　　擔(dān)保方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

　　二. 集團客戶風(fēng)險識別

　　要求：

　　答：(1)第一是要掌握集團客戶識別與分類

　　要掌握集團客戶的定義，這里所指集團客戶是指企業(yè)集團客戶，企業(yè)集團是指相互之間存在直接或間接控制關(guān)系或其他重大影響關(guān)系的關(guān)聯(lián)方組成的法人客戶群。具有關(guān)聯(lián)特點

　　要掌握集團客戶的分類：例如根據(jù)集團內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系不同，企業(yè)集團可以分為縱向一體化企業(yè)集團和橫向多元化企業(yè)集團

　　(2)第二是掌握集團客戶的信用風(fēng)險具有的以下幾個方面的特征，

　　內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁

　　連環(huán)擔(dān)保十分普遍

　　財務(wù)報表真實性差

　　風(fēng)險監(jiān)控難度較大

　　系統(tǒng)性風(fēng)險較高

　　(3)第三是掌握什么是關(guān)聯(lián)方，如何辨別關(guān)聯(lián)交易

　　(1)集團客戶識別與分類

　　答：　　所指集團客戶是指企業(yè)集團客戶，企業(yè)集團是指相互之間存在直接或間接控制關(guān)系或其他重大影響關(guān)系的關(guān)聯(lián)方組成的法人客戶群。確定為同一集團客戶內(nèi)的關(guān)聯(lián)方可稱為成員單位。

　　根據(jù)集團內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系不同，企業(yè)集團可以分為縱向一體化企業(yè)集團和橫向多元化企業(yè)集團;根據(jù)集團內(nèi)部企業(yè)緊密程度不同，企業(yè)集團可以分為緊密型企業(yè)集團和松散型企業(yè)集團。