二、操作風險管理

　　操作風險是指在個人住房貸款業(yè)務操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產生的風險，是一種發(fā)生在實務操作中的、內部形成的非系統(tǒng)性風險。

　　(一)貸款流程中的風險(★★★★★)

　　1．貸款受理和調查中的風險

　　(1)貸款受理中的風險。個人住房貸款的受理環(huán)節(jié)是經辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質量的高低有著至關重要的作用。這一環(huán)節(jié)的風險點主要有以下幾個方面：

　�、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合所申請貸款管理辦法的規(guī)定。包括：是否具有完全民事行為能力；對不能提供1年以上當?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款；是否有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力。

　�、诮杩钌暾埲颂峤坏馁Y料是否齊全，格式是否符合銀行的要求；所有原件和復印件之間是否一致。

　　(2)貸前調查中的風險。個人住房貸款貸前調查中的風險來自對項目的調查和對借款人的調查兩個方面：

　�、夙椖空{查中的風險：提供貸款業(yè)務的項目未按規(guī)定上報審批，或審批未批準的情況下開展業(yè)務。提供貸款業(yè)務的項目，根據(jù)情況應當落實有關方面承擔相應責任的，未按規(guī)定與之簽訂協(xié)議或簽訂的協(xié)議無效。

　�、诮杩钊苏{查中的風險：借款申請人所提交的資料是否真實、合法；借款申請人的第一還款來源是否穩(wěn)定、充足；借款申請人的擔保措施是否足額、有效。第三方保證人是否具備擔保資格和保證能力。

　　2．貸款審查和審批中的風險

　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務風險控制點為：①未按獨立公正原則審批；②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放；③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　3．貸款簽約和發(fā)放中的風險

　　(1)合同簽訂的風險。這一環(huán)節(jié)的主要風險點有：①未簽訂合同或是簽訂無效合同；②合同文本中的不規(guī)范行為；③未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實。

　　(2)貸款發(fā)放的風險。貸款發(fā)放是資金劃撥的過程，主要從貸款發(fā)放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮，主要風險點如下：①個人信貸信息錄入是否準確；②貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。貸款擔保手續(xù)是否齊備、有效；③抵(質)押物是否辦理抵(質)押登記手續(xù)。在發(fā)放條件不齊全的情況下放款。

　　④在資金劃撥中的風險點有會計憑證填制不合要求；未對會計憑證進行審查；貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有銑記賬、后放款”等。⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔保方式、貼息等發(fā)放貸款，導致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款。

　　4．貸款支付管理中的風險

　　(1)貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關交易資料和憑證。

　　(2)未按規(guī)定將貸款發(fā)放至相應賬戶。

　　(3)在未接到借款人支付申請、支付委托的情況下，直接將貸款資金支付出去。

　　(4)未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證。

　　5．貸后管理中的風險

　　(1)貸后管理的風險主要包括：①未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查。②房屋他項權證辦理不及時。③逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失。④未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失。⑤只關注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經營情況及抵i押物價值、用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

　　(2)檔案管理中的風險主要包括：①是否按照要求收集整理貸款檔案資料，是否按要求立卷歸檔。②是否對每筆貸款設立專卷，是否按貸款種類、業(yè)務發(fā)生時間編序，是否核對“個人貸款檔案清單”。③重要單證保管是否及時移交會計部門專管，檔案資料使用是否實施借閱審批登記制度。

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