(二)貸款的審查與審批

　　1．貸款審查

　　貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

　　2．貸款審批

　　貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

　　個人貸款的審批流程如下：

　　(1)組織報批材料

　　(2)審批

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：

　�、俳杩钊速Y格和條件是否具備；

　　②借款用途是否符合銀行規(guī)定；

　�、凵暾埥杩畹慕痤~、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

　�、葙J前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；

　　⑥對報批貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效；

　　⑦其他需要審查的事項。

　　(3)提出審批意見

　　貸款審批人對個貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。

　　(4)審批意見落實

　　(5)貸款審批中需要注意的事項

　　貸款審批中需要注意的事項包括：

　�、俅_保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度；

　　②確保貸款申請資料合規(guī)，資料審查流程嚴密；

　�、鄞_保貸款方案合理，對每筆借款申請的風(fēng)險情況進行綜合判斷，保證審批質(zhì)量；

　�、艽_保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料報上級行進行后續(xù)審批；

　�、輫栏駡�(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放

　　1．貸款的簽約

　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

　　2．貸款的發(fā)放

　　貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，落實放款條件，發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

　　相關(guān)推薦：

　　2014年銀行初級資格考試《個人貸款》常用公式

　　2014年銀行業(yè)初級資格《個人貸款》全真試題匯總

　　2014銀行初級資格考試《個人貸款》專業(yè)術(shù)語速記