二、貸款流程(★★★★★)

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　1．貸款的受理

　　(1)貸前咨詢銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：個人貸款品種介紹；申請個人貸款應具備的條件；申請個人貸款需提供的資料；辦理個人貸款的程序；個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；獲取個人貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道；個人貸款經(jīng)辦機構的地址及聯(lián)系電話；其他相關內(nèi)容。來源233網(wǎng)校

　　(2)貸款的受理程序

　　①接受申請個人貸款申請應具備以下條件：

　　第一，借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；

　　第二，貸款用途明確合法；

　　第三，貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

　　第四，借款人具備還款意愿和還款能力；

　　第五，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

　　第六，貸款人要求的其他條件。

　　②初審

　　貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。2．貸前調(diào)查

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。

　　(1)調(diào)查的方式和要求

　　貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

　　(2)調(diào)查的內(nèi)容

　　貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人收入情況；借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力。

　　(3)調(diào)查中應注意的問題

　　①核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。

　　②核實借款人提供的個人資信及收人狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時償還貸款本息。

　�、勐鋵嵠浼彝プ≈芳熬幼》�(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的貸款人居住證明等。

　�、軐�借款人的申請資料內(nèi)容齊全性進行檢查，檢查資料是否存在不應有的空白項。

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