判斷題答案

　　1.【答案】B。解析：費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計(jì)算。費(fèi)率的類型較多，主要包括擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、承兌費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等，不包含銀行貼現(xiàn)率。

　　2.【答案】B。解析：貸款項(xiàng)目評估是以銀行的立場為出發(fā)點(diǎn)，以提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為目的。

　　3.【答案】A。解析：監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的主要環(huán)節(jié)。

　　4.【答案】B。解析：根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，具有代主債務(wù)人履行債務(wù)能力及意愿的法人、其他組織或者公民都可以作保證人。

　　5.【答案】B。解析：：貸款分類除了幫助識別貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)以外，還有助于發(fā)現(xiàn)信貸管理、內(nèi)部控制和信用文化中存在的問題，從而有利于銀行改善信貸管理水平。

　　6.【答案】B。解析：國別風(fēng)險(xiǎn)(表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)、清算風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn))與其他風(fēng)險(xiǎn)不是并列的關(guān)系.而是一種交叉關(guān)系。在國別風(fēng)險(xiǎn)之中，可能包含著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)或流動性風(fēng)險(xiǎn)中的任意一種或者全部。

　　7.【答案】B。解析：根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　　8.【答案】B。解析：自營貸款是指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，并由銀行收回本金和利息。委托貸款是指政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由銀行(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，銀行(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不代墊資金。

　　【專家點(diǎn)撥】無論是自營貸款還是委托貸款，都需要考生對其含義、區(qū)別和聯(lián)系有很好的掌握。

　　9.【答案】B。解析：在征得貸款人的同意后，借款人可以將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。

　　10.【答案】B。解析：擔(dān)保人不能為國家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機(jī)構(gòu)。

　　11.【答案】A。解析：在較長時(shí)間里，如果公司的盈利能力很弱甚至為負(fù)，那么公司就無法維持正常的經(jīng)營支出，因此，盈利能力不足會導(dǎo)致直接借款需求。

　　12.【答案】A。解析：銀行要保持一種產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢只能是通過該產(chǎn)品的附加價(jià)值來保持，銀行在制作市場定位圖時(shí)，可選擇的維度可以是銀行實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、信譽(yù)等因素。

　　13.【答案】A。解析：《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第4條規(guī)定，授信工作人員對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的關(guān)系人申請的客戶授信業(yè)務(wù)，應(yīng)申請回避。

　　14.【答案】A。解析：不同的部門和行業(yè)對項(xiàng)目生產(chǎn)規(guī)模有不同的要求。例如，采掘工業(yè)的項(xiàng)目規(guī)模.主要取決于礦區(qū)的地質(zhì)條件及礦產(chǎn)資源的工業(yè)儲量和工業(yè)開采價(jià)值;水力發(fā)電站的建設(shè)規(guī)模，主要根據(jù)水源的流量和落差來確定等。

　　15.【答案】B。解析：《貸款通則》第19條規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。

　　16.【答案】A。解析：對于以抵(質(zhì))押品設(shè)定擔(dān)保的，銀行要加強(qiáng)對抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。對抵押品要定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況，防止所有權(quán)人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品。

　　17.【答案】B。解析：二級檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計(jì)、稽核部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續(xù)，如借閱已歸檔的二級檔案時(shí)，須經(jīng)有關(guān)負(fù)責(zé)人簽批同意后，填寫借閱申請表，方可辦理借閱手續(xù)。

　　18.【答案】B。解析：特別準(zhǔn)備金的計(jì)提比例是由商業(yè)銀行或監(jiān)管當(dāng)局按照國別或行業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度確定的。

　　19.【答案】A。

　　20.【答案】A。

　　單項(xiàng)選擇題

　　21.【答案】C。解析：A項(xiàng)是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率;B項(xiàng)是指應(yīng)銀行要求.借款人在銀行保持一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款;D項(xiàng)指銀行對已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。

　　22.【答案】B。解析：年利率也稱年息率，以年為計(jì)息期，一般按本金的百分之幾表示;月利率也稱月息率，以月為計(jì)數(shù)期.一般按本金的千分之幾表示;日利率也稱日息率，以日為計(jì)息期，一般按本金的萬分之幾表示。

　　23.【答案】C。解析：A項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表資料應(yīng)包含注冊會計(jì)師查賬驗(yàn)證報(bào)告，不包含普通會計(jì)師查賬驗(yàn)證報(bào)告，因?yàn)槠胀〞��?jì)師查賬報(bào)告公信力不夠，不能作為銀行信貸參考資料;B項(xiàng)會計(jì)報(bào)表是指借款人在會計(jì)期間編制的各類會計(jì)報(bào)表，除包含資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，還包含相關(guān)附表;D項(xiàng)財(cái)務(wù)狀況說明書主要是對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、利潤實(shí)現(xiàn)和分配狀況、資金增減和周轉(zhuǎn)情況及其他對財(cái)務(wù)狀況發(fā)生影響事項(xiàng)的說明。

　　24.【答案】A。解析：銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，最關(guān)鍵的問題是怎么給貸款定價(jià)。

　　【專家點(diǎn)撥】商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前，應(yīng)通過查詢貸款卡信息及其他合法途徑，充分掌握集團(tuán)客戶的負(fù)債信息、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等重大事項(xiàng)，防止對集團(tuán)客戶過度授信。

　　25.【答案】C。解析：產(chǎn)品線專業(yè)型是指商業(yè)銀行根據(jù)自己的專長，專注于某幾類產(chǎn)品或服務(wù)的提供，并將它們推銷給各類客戶。這種策略強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品組合的深度和關(guān)聯(lián)性，產(chǎn)品組合的寬度一般較小。

　　26.【答案】C。解析：銀行市場定位主要包括產(chǎn)品定位和銀行形象定位兩個方面。產(chǎn)品定位是指根據(jù)客戶的需要和客戶對產(chǎn)品某種屬性的重視程度，設(shè)計(jì)出區(qū)別于競爭對手的具有鮮明個性的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品在未來客戶的心目中找到一個恰當(dāng)?shù)奈恢�。公司信貸產(chǎn)品的屬性有的表現(xiàn)為金融產(chǎn)品質(zhì)量，如高效率的服務(wù)、增值服務(wù)等。故C項(xiàng)符合題意。銀行形象定位是指通過塑造和設(shè)計(jì)銀行的經(jīng)營觀念、標(biāo)志、商標(biāo)、專用字體、標(biāo)準(zhǔn)色彩、外觀建筑、圖案、戶外廣告、陳列展示等手段在客戶心目中留下別具一格的銀行形象。故A、B、D項(xiàng)不符合題意。

　　27.【答案】c。解析：內(nèi)部融資的資金來源是凈資本、留存收益和增發(fā)股票。一般情況下，企業(yè)不能任意發(fā)行股票.因此，在估計(jì)可持續(xù)增長率時(shí)通常假設(shè)內(nèi)部融資的資金來源主要是留存收益。

　　28.【答案】D。解析：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是一個相對指標(biāo)，只能通過比較來得出優(yōu)劣。實(shí)踐中，一般將借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與同行業(yè)比例進(jìn)行比較，判斷借款人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)劣。超市屬于零售業(yè)，根據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)參考指標(biāo)，零售業(yè)的現(xiàn)金占總資產(chǎn)比例為5%～8%、存貨為50%～60%、固定資產(chǎn)為10%～20%、應(yīng)收賬款為0%～l0%;而該超市的現(xiàn)金占總資產(chǎn)比例為3%(30/1 000)、存貨為20%(200/1 000)、固定資產(chǎn)為40%(400/1 000)、應(yīng)收賬款為l5%(150/1 000)，對比可見.該超市與行業(yè)比例差異較大，因而應(yīng)進(jìn)一步分析差異原因。

　　29.【答案】c。解析：貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格;②認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件;③對須董事會決議同意借款和擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定董事會同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性;④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)定;⑤對貸款使用合法合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)定。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進(jìn)出口許可證是否真實(shí)、有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，并分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策;⑥對購銷合同的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定;⑦對借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。

　　30.【答案】A。解析：目前所使用的定性分析方法，雖然有各種各樣的架構(gòu)設(shè)計(jì)，但其選擇的關(guān)鍵要素都基本相似.其中，對企業(yè)信用分析的5Cs系統(tǒng)使用最為廣泛。

　　31.【答案】D。解析：抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限。

　　【專家點(diǎn)撥】凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

　　32.【答案】C。

　　33.【答案】B。解析：資產(chǎn)負(fù)債率反映債權(quán)人所提供的資本占全部資本的比例，從債權(quán)人的立場看，他們最關(guān)心的是貸給企業(yè)的款項(xiàng)的安全程度，也就是能否按期收回本金和利息;從股東的角度看，由于企業(yè)通過舉債籌措的資金與股東提供的資金經(jīng)營中發(fā)揮同樣的作用，所以，股東所關(guān)心的是全部資金利潤率是否超過借入款項(xiàng)的利率.即借人資金的代價(jià)。

　　34.【答案】A。解析：首次放款的先決條件文件中貸款類文件包括：借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。B、C、D選項(xiàng)屬于公司類文件包括的內(nèi)容。因此，A為正確選項(xiàng)。

　　35.【答案】D。解析：經(jīng)營者本人、董事會成員和公司員工是最了解企業(yè)情況的內(nèi)部人員，企業(yè)決策人行為和經(jīng)營觀念的變化直接反映了公司經(jīng)營的變化，對企業(yè)產(chǎn)生巨大影響。從而直接關(guān)系到貸款的安全。因此D為正確選項(xiàng)。

　　36.【答案】A。解析：對于高經(jīng)營杠桿的成熟行業(yè)來說，維持市場占有率是保證盈利能力的關(guān)鍵因素。

　　【專家點(diǎn)撥】低經(jīng)營杠桿行業(yè)的變動成本占較高比例，在經(jīng)濟(jì)惡化或銷售量降低的情況下，這些行業(yè)可以較快和較容易地減少變動成本，以保證盈利水平。

　　37.【答案】C。解析：交叉組合法是指對兩個或多個現(xiàn)有產(chǎn)品加以重新組合，或加以改進(jìn)將幾種產(chǎn)品組合在一起.提供給具有特殊需要的細(xì)分市場客戶的一種新產(chǎn)品。

　　38.【答案】D。解析：根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面資料遞交風(fēng)險(xiǎn)管理部門征求意見，或者按程序匯報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)。

　　39.【答案】D。解析：租用的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)沒有轉(zhuǎn)移，不能用于質(zhì)押貸款。

　　40.【答案】B。解析：盈虧平衡點(diǎn)銷售收入=產(chǎn)品單價(jià)×年固定成本/(產(chǎn)品單價(jià)一單位產(chǎn)品可變成本一單位產(chǎn)品銷售稅金)，代入公式，可得B。

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