參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.B[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行確立貸款意向，收到企業(yè)提供資料后，應(yīng)認真閱讀借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定，了解該公司在貸款融資等方面所做的約定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　2.C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，一筆貸款經(jīng)過業(yè)務(wù)人員調(diào)查、面談、內(nèi)部意見反饋(領(lǐng)導(dǎo)意見、風險管理部門研究等)后，如果銀行確立了貸款意向，則表明該筆貸款可正式受理。出具貸款意向書在確立貸款意向之后發(fā)生。

　　3.D[解析]實務(wù)操作中，貸款受理階段作為風險防范的第一道關(guān)口，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態(tài)度。

　　4.D[解析]初次面談時，對客戶貸款需求狀況的調(diào)查主要包括四方面：①貸款背景;②貸款用途;③貸款規(guī)模;④貸款條件。

　　5.B[解析]根據(jù)《銀行賬戶管理辦法》的規(guī)定，申請公司貸款時，一個企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。

　　6.A[解析]商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容主要包括：①借款人資信情況;②項目可行性報告批復(fù)及其主要內(nèi)容;③投資估算與資金籌措安排情況;④項目情況;⑤項目配套條件落實情況;⑥項目效益情況;⑦還款能力;⑧擔保情況;⑨銀行從項目獲得的收益預(yù)測;⑩結(jié)論性意見。

　　7.B[解析]貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從廣大儲蓄人那里吸收存款(負債業(yè)務(wù))后，將這筆資金以更高的利率貸放出去，從而形成銀行資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)一般都占商業(yè)銀行資產(chǎn)的絕大部分。

　　8.A[解析]貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，本階段銀行會花費相當?shù)臅r間和精力，通過現(xiàn)場調(diào)研等各種方法對借款人的合法性、安全性、盈利性等進行調(diào)查，核實各種情況，確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件，因而是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。、

　　9.B[解析]進行現(xiàn)場會談時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當約見盡可能多的管理層人員，包括行政部門、財務(wù)部門、市場部門、生產(chǎn)部門及銷售部門的主管，因為這些成員在企業(yè)經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，通過他們可以獲取許多重要信息。

　　10.C[解析]在進行貸前調(diào)查過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇，此時業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學、實用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供依據(jù)。

　　11.C[解析]貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進行調(diào)查、認定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認定借款人、擔保人法人資格;②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件;③對須董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性;④對抵押物、

　　質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進行認定;⑤對貸款使用合法合規(guī)性進行認定;⑥

　　對購銷合同的真實性進行認定;⑦對借款人的借款目的進行調(diào)查。

　　12.D[解析]借款人的財務(wù)狀況包括根據(jù)財務(wù)報表分析資產(chǎn)負債比率及流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況、未來變動趨勢，側(cè)重分析借款人的短期償債能力;流動資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度;存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況;應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況;對外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況;虧損掛賬、待處理流動資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。

　　13.B[解析]業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。必要時業(yè)務(wù)人員可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進行初步查詢。面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料送交風險管理部門征求意見，或者按程序匯報主管行領(lǐng)導(dǎo)。

　　14.C[解析]貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。業(yè)務(wù)人員開展的調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：①對借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。②對借款人"-3前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。③對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預(yù)測。

　　15.B[解析]貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容包括：①對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄;②考察借款人、保證人是否已確立良好的公司治理機制;③對借款人、保證人的財務(wù)管理狀況進行調(diào)查;④對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進行調(diào)查，認定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃;⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查;◎?qū)Φ盅何锏膬r值評估情況作出調(diào)查;⑦對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔保額的影響程度。故A、C、D選項不符合題意。

　　16.D[解析]貸款的合法合規(guī)性審查主要指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律法規(guī)及其信貸政策行為進行的調(diào)查、認定。

　　17.D[解析]貸款的效益性(盈利性)是指貸款經(jīng)營的盈利狀況，代表商業(yè)銀行各種經(jīng)營管理活動的最終結(jié)果，綜合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。

　　18.C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風險分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。

　　19.B[解析]對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔保額的影響程度。

　　20.B[解析]在對客戶總體情況了解之后，調(diào)查人員應(yīng)及時對客戶的貸款申請(此時的申請通常不正式)作出必要反應(yīng)。如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌�囊�?wù)合作機會。業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。

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