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　　第七章　理財師的工作流程和方法

　　單選題：

　　下列關(guān)于退休規(guī)劃說法正確的是(　)。

　　A.計劃開始不宜太遲

　　B.規(guī)劃期應(yīng)當在5年左右

　　C.投資應(yīng)當極其保守

　　D.對投資和風險應(yīng)當相當樂觀

　　『正確答案』A

　　『答案解析』退休的規(guī)劃期一般為10～20年。投資極其保守、對風險和投資太過樂觀是客戶在退休規(guī)劃中的誤區(qū)。

　　其實這個題的出題者已經(jīng)在選項中顯示出了對錯的傾向。像C、D包含“極其”、“相當”這類字眼的選項，說得太極端了，肯定不會是正確的選項。而B項，按正常的退休年齡和壽命推算，5年也太短了。

　　下列關(guān)于客戶信息收集的說法，不正確的是(　)。

　　A.為了得到真實的信息，數(shù)據(jù)調(diào)查表必須由客戶親自填寫

　　B.在客戶填寫調(diào)查表之前，從業(yè)人員應(yīng)對有關(guān)項目加以解析

　　C.如果客戶出于個人原因不愿意回答某些問題，從業(yè)人員應(yīng)該謹慎地了解客戶產(chǎn)生焦慮的原因，并向客戶解析該信息的重要性，以及在缺乏該信息情況下可能造成的誤差

　　D.宏觀經(jīng)濟信息可以從政府部門或金融機構(gòu)公布的信息中獲得

　　『正確答案』A

　　『答案解析』數(shù)據(jù)調(diào)查表的內(nèi)容較為專業(yè)，所以可以采用從業(yè)人員提問，客戶回答，然后從業(yè)人員填寫的方式來進行。

　　理財師工作流程的第一步是(　)。

　　A.制訂理財規(guī)劃方案

　　B.執(zhí)行理財規(guī)劃

　　C.接觸客戶，建立信任關(guān)系

　　D.結(jié)清管理費用

　　『正確答案』C

　　『答案解析』本題考查理財師工作流程。

　　理財師的工作流程概括為如下六個方面：

　　1.接觸客戶，建立信任關(guān)系;

　　2.收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況;

　　3.明確客戶的理財目標;

　　4.制訂理財規(guī)劃方案;

　　5.理財規(guī)劃方案的執(zhí)行;

　　6.后續(xù)跟蹤服務(wù)。

　　理財師應(yīng)該幫助客戶找到(　)。

　　A.投資收益最高的理財產(chǎn)品

　　B.客戶財務(wù)資源和客戶風險承受能力的結(jié)合點

　　C.風險最小的理財產(chǎn)品

　　D.銷售業(yè)績最好的理財產(chǎn)品

　　『正確答案』B

　　『答案解析』理財師應(yīng)根據(jù)客戶具體狀況做投資規(guī)劃。

　　以下哪個是理財師需要告知客戶的理財服務(wù)信息?(　)

　　A.理財產(chǎn)品的投資運作流程

　　B.理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)內(nèi)容

　　C.理財師的能力范圍

　　D.投資團隊的組成情況

　　『正確答案』C

　　『答案解析』本題考查理財師需要告知客戶的理財服務(wù)信息。除此之外，還包括：解決財務(wù)問題的條件和方法，了解、收集客戶相關(guān)信息的必要性。

　　以下收集客戶信息的方法容易引起客戶抵觸的是(　)。

　　A.當客戶提出自己關(guān)心的財務(wù)問題時，引導用戶披露財務(wù)信息

　　B.向客戶解釋為什么需要了解這些信息

　　C.提問時先圍繞客戶關(guān)心的問題

　　D.直接拿出定制的表格，挨個問題提問

　　『正確答案』D

　　『答案解析』D項比較生硬，容易遭到客戶抵觸。

　　以下屬于客戶的定性信息的是(　)。

　　A.家庭各類資產(chǎn)額度

　　B.家庭各類負債額度

　　C.家庭各類收入額度

　　D.職業(yè)生涯發(fā)展前景

　　『正確答案』D

　　『答案解析』定量信息包括了以下幾個主要方面的信息：

　　家庭各類資產(chǎn)額度;

　　家庭各類負債額度;

　　家庭各類收入額度;

　　家庭各類支出額度;

　　家庭儲蓄額度。

　　定性信息則包含的內(nèi)容更加廣泛，包括：

　　家庭基本信息：聯(lián)系方式、住址、家庭主要成員結(jié)構(gòu)等。

　　職業(yè)生涯發(fā)展狀況：包括所在行業(yè)、職業(yè)職位、職業(yè)生涯發(fā)展前景等。

　　家庭主要成員的情況：包括客戶及其配偶的風險屬性、性格特征、受教育程度、投資經(jīng)驗、人生觀、財富觀等，還包括子女的情況，如是否財務(wù)獨立或者學程階段等。

　　客戶的期望和目標：客戶的生活品質(zhì)要求，以及按時間長短可分為短、中、長期的理財目標。

　　下列不屬于客戶財務(wù)信息的是(　)。

　　A.投資風險認知度

　　B.當期負債狀況

　　C.當期收入水平

　　D.財務(wù)狀況未來發(fā)展趨勢

　　『正確答案』A

　　『答案解析』投資風險認知度是客戶主觀上對客戶選擇投資的影響程度，是不可量化的指標，因此不屬于客戶財務(wù)信息。

　　同樣是10萬元進行投資理財，有人選擇購買長期國債，有人選擇外匯保證金交易，兩種截然不同的選擇，是因為各自有不同的(　)。

　　A.風險預期　　　　　B.風險偏好

　　C.風險認知度　　　　D.實際風險承受能力

　　『正確答案』B

　　『答案解析』對于相同數(shù)量的資金投資，有人會選擇高風險的投資產(chǎn)品，有人會選擇低風險的投資產(chǎn)品，這反映了人們具有不同的風險偏好。

　　某銀行客戶面臨臨時性資金短缺的情況時，商業(yè)銀行的理財從業(yè)人員可以建議該客戶開立(　)。

　　A.證券投資卡　　　　　B.活期儲蓄卡

　　C.定期存款賬戶　　　　D.信用卡

　　『正確答案』D

　　『答案解析』信用卡是一種用銀行的短期借款來解決客戶臨時性資金短缺的方式，其借款方便靈活。且現(xiàn)在國內(nèi)大多數(shù)銀行的信用卡短期內(nèi)免收利息。

　　客戶的下列信息屬于定性信息的是(　)。

　　A.家庭關(guān)系　　　　B.保單信息

　　C.雇員福利　　　　D.養(yǎng)老金規(guī)劃

　　『正確答案』A

　　『答案解析』客戶信息可分為定量信息和定性信息：前者包括資產(chǎn)和負債、收入和支出、保單信息、雇員福利、養(yǎng)老金規(guī)劃、現(xiàn)有投資情況等;后者包括目標陳述、健康狀況、興趣愛好、就業(yè)預期、風險特征、投資偏好、生活方式改變、理財知識水平等。

　　由于個人的環(huán)境、目標、態(tài)度和需求各不相同，所以每個人的投資目標可能有很大不同。下列不屬于投資目標的是(　)。

　　A.出于某些目的的資本積累，如應(yīng)付突發(fā)事件

　　B.防范個人風險

　　C.退休后的收入不足以通過養(yǎng)老金和保險實現(xiàn)的部分

　　D.通過社會養(yǎng)老金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險提供的退休收入

　　『正確答案』D

　　『答案解析』通過社會養(yǎng)老金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險提供的退休收入不需要通過投資實現(xiàn)，因此也不是投資的目標。

　　對于理財顧問服務(wù)，下列理解不正確的是(　)。

　　A.在理財顧問服務(wù)中，銀行向客戶提出投資建議，并承擔相應(yīng)的投資風險

　　B.商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)應(yīng)具有標準的服務(wù)流程、健全的管理體系、明確的管理部門、相應(yīng)的管理規(guī)章制度以及明確的相關(guān)部門和人員的責任

　　C.理財顧問服務(wù)要求從業(yè)人員有扎實的金融知識基礎(chǔ)，對相關(guān)的金融市場及其交易機制有清晰的認識，對相關(guān)的金融產(chǎn)品的風險性和收益性能準確地測算和分析

　　D.商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)尋求的就是和客戶建立一個長期的關(guān)系，不能只追求短期的收益

　　『正確答案』A

　　『答案解析』理財顧問服務(wù)不承擔客戶的投資風險。

　　風險承受能力最高的人群是(　)。

　　A.失業(yè)無住宅

　　B.單薪有子女的

　　C.傭金收入者

　　D.上班族雙薪無子女

　　『正確答案』D

　　『答案解析』D項客戶無負擔收入高，所以風險承受能力高。

　　通常情況下，年輕人投資比較激進，中老年人尤其是臨近退休的人，心態(tài)保守，投資比較謹慎，這反映了哪個因素對風險承受能力的影響?(　)

　　A.年齡

　　B.資金的投資期限

　　C.理財目標的彈性

　　D.投資者主觀的風險偏好

　　『正確答案』A

　　『答案解析』本題考查風險承受能力的影響因素。

　　客戶的理財目標一般不包括(　)。

　　A.家庭收支與債務(wù)管理

　　B.家庭財富保障

　　C.投資規(guī)劃

　　D.升職

　　『正確答案』D

　　『答案解析』D項不是理財目標。

　　客戶的理財目標一般包括以下幾方面的內(nèi)容：

　　家庭收支與債務(wù)管理;

　　家庭財富保障;

　　投資規(guī)劃;

　　教育投資規(guī)劃;

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃;

　　稅務(wù)規(guī)劃;

　　遺囑、遺產(chǎn)分配。

　　客戶理財目標確定的原則不包括(　)。

　　A.收益最大化

　　B.具體明確

　　C.可量化和檢驗

　　D.合理性和可行性

　　『正確答案』A

　　『答案解析』另外還有：實事求是、有時限和先后順序。

　　現(xiàn)金規(guī)劃的核心是(　)，保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定，是針對家庭財務(wù)(　)的管理。

　　A.資產(chǎn)保值增值，盈利性

　　B.資產(chǎn)保全，風險性

　　C.資產(chǎn)保值增值，流動性

　　D.建立應(yīng)急基金，流動性

　　『正確答案』D

　　『答案解析』現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應(yīng)急基金，保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定，是針對家庭財務(wù)流動性的管理。

　　關(guān)于家庭財富保障與規(guī)劃的說法不正確的是(　)。

　　A.可購買保險產(chǎn)品實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移

　　B.可以對資產(chǎn)進行分散投資，降低系統(tǒng)風險

　　C.通過法律手段對信用風險進行保全

　　D.通過選擇優(yōu)秀理財師來控制理財服務(wù)過程中的合規(guī)風險和操作風險

　　『正確答案』B

　　『答案解析』分散投資可以降低非系統(tǒng)風險。

　　以下是理財方案定期評估的原因的是(　)。

　　A.客戶突然繼承了大筆遺產(chǎn)

　　B.經(jīng)濟危機

　　C.股市大跌

　　D.客戶的投資金額較大

　　『正確答案』D

　　『答案解析』ABC是理財方案不定期評估的影響因素。

　　定期評估的頻率主要取決于以下三個因素：

　　1.客戶的投資金額和占比�？蛻舻耐顿Y金額越大或占比越高，就越是經(jīng)常需要對其理財規(guī)劃方案進行檢測與評估

　　2.客戶個人財務(wù)狀況變化幅度。變化幅度越大越需要定期評估。

　　3.客戶的投資風格。偏愛高風險高收益投資的客戶比風險厭惡型的投資者更需經(jīng)常性的理財方案評估。

　　不定期的理財方案或建議評估，以及隨后的調(diào)整發(fā)生在出現(xiàn)某些突發(fā)和重大情況時，譬如：

　　1.宏觀經(jīng)濟政策、法規(guī)等發(fā)生重大改變

　　2.金融市場的重大變化

　　3.客戶自身情況的突然變動，一般是客戶主動與理財師聯(lián)系，尋求建議。

　　退休養(yǎng)老收入的來源不包括(　)。

　　A.個人儲蓄投資

　　B.失業(yè)保險

　　C.企業(yè)年金

　　D.社會養(yǎng)老保險

　　『正確答案』B

　　『答案解析』本題考查退休養(yǎng)老收入來源。

　　以下關(guān)于理財規(guī)劃書的說法錯誤的是(　)。

　　A.對各類假設(shè)情況、概念等具體說明

　　B.把如何解決客戶理財需求(目標)放在中心地位，避免產(chǎn)品宣傳、推銷的嫌疑

　　C.給客戶足夠的時間消化并理解理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議

　　D.為顯示專業(yè)性，盡量使用專業(yè)術(shù)語

　　『正確答案』D

　　『答案解析』理財規(guī)劃書的要求：1.語言通俗易懂

　　2.對各類假設(shè)情況、概念等具體說明

　　3.把如何解決客戶理財需求(目標)放在中心地位，避免產(chǎn)品宣傳、推銷的嫌疑;

　　4.應(yīng)多注意客戶的反應(yīng)和反饋，盡可能地鼓勵客戶多問問題;耐心地解釋，自始至終讓客戶參與其中;

　　5.給客戶足夠的時間消化并理解理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　6.建議客戶和家人討論理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　7.如實告知客戶方案實施中可能涉及的風險、方案實施成本、免責條款，以及規(guī)劃方案中沒有解決的遺留問題和需要其他專業(yè)人士協(xié)助解決的問題等;

　　8.必要時根據(jù)客戶的反饋對理財規(guī)劃書進行進一步修改，然后再與客戶溝通、確認。

　　當規(guī)劃書經(jīng)過必要修改最終交付客戶后，客戶相信自己已經(jīng)完全理解了整套方案，并且對方案內(nèi)容表示滿意，此時理財師可以要求客戶簽署客戶聲明。這是理財師提供理財服務(wù)的必要程序，有助于明確責任。

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