虛假商戶、“資金二清”、收單外包等現(xiàn)象，讓銀行卡收單市場亂象頻生，第三方支付、商業(yè)銀行都成為了這條灰色利益鏈上的重要一環(huán)。北京商報記者昨日從多方渠道證實，央行已在全國范圍內(nèi)展開對收單市場的抽查工作，并對調(diào)查結(jié)果及處罰決定進行了印發(fā)，拉卡拉、快錢、樂富支付等機構(gòu)均在處罰之列。

　　銀行支付機構(gòu)均受罰

　　北京商報記者昨日從多家企業(yè)獲悉，央行已印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報》(以下簡稱《通報》)。

　　據(jù)了解，此次抽查歷時2個月，抽查對象涵蓋57家銀行和支付機構(gòu)，其中銀行機構(gòu)24家，支付機構(gòu)33家。央行要求各收單機構(gòu)應(yīng)嚴格落實商戶實名制，加強外包管理、規(guī)范接口和資金清算。同時對存在違規(guī)行為的公司予以處罰。

　　其中，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司、現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司、快錢、樂富支付4家支付機構(gòu)需對違規(guī)行為全面整改，拉卡拉及上述4家支付機構(gòu)被責(zé)令在相關(guān)地區(qū)停止銀行卡收單業(yè)務(wù)，為期一年。

　　值得注意的是，央行此次的處罰不僅面向支付機構(gòu)，對抽查中發(fā)現(xiàn)的銀行違規(guī)行為也予以懲罰。據(jù)了解，中信銀行(601998,股吧)上海分行、中國銀行(601988,股吧)湖北省分行、上海浦東發(fā)展銀行呼和浩特分行、石嘴山銀行被予以行政處罰。

　　截至昨日北京商報記者撰稿時，已有部分涉事企業(yè)給出了回應(yīng)。樂富支付相關(guān)負責(zé)人對北京商報記者表示，“我們高度重視監(jiān)管部門通報，正在內(nèi)部調(diào)查，有相關(guān)進展及時反饋”。拉卡拉方面則表示，寧波是浙江分公司下面的二級分公司，業(yè)務(wù)體量很小，違規(guī)商戶在查出時就已被關(guān)閉。針對央行收單業(yè)務(wù)抽檢情況，中信銀行回復(fù)，按照央行執(zhí)法檢查意見書的要求，認真落實整改工作，目前已將2123戶問題商戶全部注銷。對違規(guī)提供交易接口的3家外包商戶全部予以關(guān)閉。中信銀行將進一步加強對外包機構(gòu)及商戶準入的嚴格管理，確保規(guī)范操作，合規(guī)經(jīng)營。

　　五大亂象浮出水面

　　目前收單市場亂象重重，除了業(yè)內(nèi)皆知的違規(guī)套用低扣率及虛假商戶入網(wǎng)等常規(guī)手段招攬客戶，還出現(xiàn)了大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易、直連發(fā)卡銀行甚至買賣支付接口等違規(guī)行為。

　　在《通報》中，央行給出了五大問題，包括虛假商戶、違規(guī)為其他機構(gòu)開放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理、外包商合作管理不規(guī)范。

　　根據(jù)央行的抽查，在171845戶商戶中，共有49472戶虛假商戶，占比28.79%。但此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，9家單位虛假商戶比例超過65%，商戶真實性審核存在嚴重問題。

　　此外，快錢、現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司總公司及青島分公司未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶的銀行結(jié)算賬戶，存在資金二次清算行為。

　　所謂的“資金二清”是指外包機構(gòu)以大型商戶平臺的模式接入收單機構(gòu)通道，通過銀聯(lián)清算將資金劃入商戶平臺，然后再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶�！百Y金二清”是造成商戶資金損失，卷款跑路的“罪魁禍首”。

　　而收單業(yè)務(wù)的層層外包，更是令虛假商戶、信用卡套現(xiàn)等問題愈演愈烈的根源所在。近年來，少數(shù)收單機構(gòu)在利潤導(dǎo)向目標驅(qū)動下，以粗放擴張方式跑馬圈地，依托外包服務(wù)機構(gòu)以“掃街”方式不斷做大商戶規(guī)模，放松了對商戶準入要求和風(fēng)險管控標準，導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)�！锻▓蟆凤@示，中國銀行湖北省分行等6家單位存在收單業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包問題。

　　“貓鼠游戲”需全方位圍剿

　　事實上，監(jiān)管機構(gòu)對于銀行卡收單市場亂象的整治工作早已展開。2014年央行對多家支付機構(gòu)進行了相應(yīng)的處罰，處罰內(nèi)容包括撤出部分地區(qū)收單市場、暫停接入新商戶等。

　　去年以來，“二清”平臺異軍突起，央行也曾多次下發(fā)警示文件，包括：《關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》、《加強銀行卡收單業(yè)務(wù)管理 防范商戶資金二次清算相關(guān)風(fēng)險》等。

　　但收單市場的亂象依然頻生。業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀行卡收單市場的手續(xù)費分配比例為7：2：1，收單機構(gòu)可以占到兩成，誰拿到的商戶多，利潤自然也就越高。另一方面，收單行業(yè)的地推、前期鋪設(shè)成本較高，因此，一些大型的第三方支付機構(gòu)是將支付作為一個入口，以此爭奪客戶，在捕獲了大量的客戶資源、信息之后，以此為切入點提供貸款、增值等業(yè)務(wù)。日益增加的商戶拓展需求造成了行業(yè)競爭的混亂。

　　“收單市場之所以難以整治，最重要的核心就是這一鏈條上的各方都有利可圖。除了支付機構(gòu)的發(fā)展需求外，商業(yè)銀行也有相關(guān)的收單商戶擴展業(yè)務(wù)量考核，所以一些銀行分支機構(gòu)對于特約商戶管理不嚴格，隨意開放交易接口�！便y率網(wǎng)分析師華明對北京商報記者表示。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行卡收單市場的種種違規(guī)行為是全行業(yè)性質(zhì)的，因此在治理時也需要全方位整治。華明指出，商業(yè)銀行對于特約商戶和交易接口開放把關(guān)不嚴是造成收單市場亂象的根源，正是銀行的縱容導(dǎo)致了虛假商戶的大量出現(xiàn)，此次央行將銀行也列為調(diào)查重點和處罰，正是看到了亂象背后的根源。

　　與此同時，完善治理、增加機構(gòu)違約處罰力度也是整頓市場的重要一環(huán)。央行支付清算司副司長樊爽文此前曾表示，加強銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點在于提高相關(guān)監(jiān)管制度的法律級次，提升對違規(guī)行為的處罰力度，增加市場機構(gòu)的違規(guī)成本，并通過建立配套獎懲機制形成正向激勵，引導(dǎo)收單機構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，強化對特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理，使收單機構(gòu)不敢觸碰監(jiān)管制度的紅線。此外，還要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律管理作用，形成多層次監(jiān)督管理機制等。

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