2015年被稱為是中國民營銀行元年，一方面，首批5家試點(diǎn)民營銀行全部順利開業(yè);另一方面，隨著銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的公布，民營銀行的受理全面開閘。

　　據(jù)了解，目前除了首批5家民營銀行在天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)，國家工商行政管理總局已經(jīng)預(yù)先核名100多家"民營銀行"，各地出現(xiàn)了"民營銀行熱"的局面。

　　如今，距離首家民營銀行微眾銀行開業(yè)已有一年之多，對于首批民營銀行的現(xiàn)狀業(yè)內(nèi)說法不一。近日，畢馬威發(fā)布的《2015中國銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》(下稱"報(bào)告")指出，目前，民營銀行在有著商業(yè)模式、戰(zhàn)略意圖、股東資源優(yōu)勢等方面機(jī)遇的同時(shí)也面臨著監(jiān)管方向、行業(yè)競爭、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、股東關(guān)系等方面的挑戰(zhàn)。

　　中國民營銀行發(fā)展路線

　　2013年6月19日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議在研究部署金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策措施中，明確提出探索設(shè)立民資發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。

　　2013年7月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　2013年11月，十八屆三中全會(huì)決定提出，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　2014年3月11日，中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在參加十二屆全國人大二次會(huì)議記者會(huì)時(shí)表示，首批5家民營銀行已經(jīng)開始試點(diǎn)。

　　2014年7月25日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上披露，銀監(jiān)會(huì)近日已正式批準(zhǔn)五家民營銀行的籌建申請。

　　2015年6月22日，銀監(jiān)會(huì)在結(jié)合第一批民營銀行試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，制定出臺了《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》("指導(dǎo)意見")，全面啟動(dòng)民營銀行的受理工作。

　　2015年6月25日，隨著網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)，首批5家民營銀行全部開業(yè)。

　　民營銀行目前經(jīng)營狀況

　　去年11月，首批5家民營銀行在"2015年民營銀行發(fā)展座談會(huì)上"透露了自開業(yè)以來的首份成績單。據(jù)證監(jiān)會(huì)人士披露，截至2015年10月末，5家民營銀行資產(chǎn)總額501.24億元，各項(xiàng)貸款余額139.01億元，各項(xiàng)存款余額127.62億元。

　　其中，微眾銀行首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品"微粒貸"主動(dòng)授信已超過1000萬人，交易金額近70億元，貸款余額超40億元。微眾銀行APP代銷各類基金等理財(cái)產(chǎn)品，客戶數(shù)接近50萬人，交易金額700億元，管理資產(chǎn)超150億元。

　　上海華瑞銀行行長朱韜透露，截至2015年三季度末，華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模接近170億元，資貸款不良率為0%。而據(jù)另一份報(bào)告顯示，截至2015年8月末，華瑞銀行共實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤1881萬元，存貸比為47.68%。

　　浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法介紹，自2015年9月正式上線第一款融資產(chǎn)品以來，網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務(wù)了30萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，貸款余額超30億。

　　對于一向低調(diào)的天津金城銀行和溫州民商銀行目前沒有披露相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　首批五家民營銀行具體經(jīng)營情況如下表：

　　根據(jù)畢馬威《2015中國銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》整理

　　民營銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　按照監(jiān)管層的希望，民營銀行以突出特色化業(yè)務(wù)和差異化經(jīng)營來彌補(bǔ)小微企業(yè)融資市場的欠缺，形成結(jié)構(gòu)合理的金融體系�！�2015中國銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》認(rèn)為，經(jīng)營模式的創(chuàng)新無疑將給民營銀行帶來新的商業(yè)機(jī)遇，包括依托網(wǎng)絡(luò)的目標(biāo)客戶獲取方式和服務(wù)的創(chuàng)新等方面。

　　民營銀行設(shè)立的初衷及目標(biāo)便是服務(wù)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，緩解融資難和融資成本高的問題�！秷�(bào)告》將其稱為民營銀行的戰(zhàn)略意圖機(jī)遇，"雖然在經(jīng)營模式上突出差異化，但目前第一批經(jīng)批準(zhǔn)籌建設(shè)立的民營銀行無疑都旨在解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟。"

　　此外，《報(bào)告》認(rèn)為民營銀行另一機(jī)遇在于可以充分利用股東資源，獲得技術(shù)、人才、目標(biāo)市場進(jìn)入便利等。

　　相比于機(jī)遇，其挑戰(zhàn)更能引起民營銀行本身及業(yè)內(nèi)的關(guān)注。

　　相對于民營銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新，隨之而來的便是如何識別并管理創(chuàng)新商業(yè)模式帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管態(tài)度�！秷�(bào)告》指出，民營銀行的某些特色化經(jīng)營方式的實(shí)現(xiàn)，例如通過網(wǎng)絡(luò)跨越地域獲取客戶，在很大程度上取決于制度創(chuàng)新和監(jiān)管態(tài)度。

　　對于行業(yè)競爭，《報(bào)告》認(rèn)為，過去銀行業(yè)高速增長的模式已無法持續(xù)，未來幾年，社會(huì)的金融資源將以各種形式向此前常被忽視的小企業(yè)流入，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行早已意識到這種微趨勢，借助其在資金、技術(shù)、人員等各方面的優(yōu)勢，開始發(fā)力轉(zhuǎn)型，這些給市場新進(jìn)者造成競爭壁壘。

　　民營銀行另一方面的挑戰(zhàn)則來自中小微企業(yè)目標(biāo)市場的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。"民營銀行在致力于發(fā)展中小微企業(yè)目標(biāo)市場的過程中，也將面臨和傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的困境，除了可信度較低的中小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表外，如何更好地管理信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)渠道、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等相結(jié)合產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)，這也對民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的挑戰(zhàn)。"

　　此外，民營銀行在充分利用股東資源獲得技術(shù)、人才、目標(biāo)市場進(jìn)入便利的同時(shí)，如何處理和股東之間的關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易也將是民營銀行的一個(gè)挑戰(zhàn)。

　　《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，民營銀行大股東不得干預(yù)民營銀行正常經(jīng)營，且要求民營銀行加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理。"在民營銀行籌建和經(jīng)營過程中，股東如何看待自己的權(quán)利和義務(wù)，既要對民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)承諾兜底，又不可以將民營銀行作為企業(yè)的一個(gè)資金平臺從而成為企業(yè)圈錢的工具。"《報(bào)告》指出。

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