與我國(guó)許多信用社急于轉(zhuǎn)制為商業(yè)銀行的情形不同，美國(guó)的信用合作社的監(jiān)管當(dāng)局并不鼓勵(lì)信用合作社都轉(zhuǎn)制成銀行。為此，國(guó)家從制度、政策上給予信用合作社很多優(yōu)惠，使信用合作社有足夠的生存和發(fā)展空間。下文為《遭銀行嫉妒的信用合作社》一文下半部分。

　　文/仇京榮

　　圖：美國(guó)國(guó)家信用社管理局(National Credit Union Administration, NCUA)是聯(lián)邦注冊(cè)信用社的主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)負(fù)責(zé)信用社的存款保險(xiǎn)。圖中右一為該局現(xiàn)任主席Debbie Matz

　　遭到銀行嫉妒

　　競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

　　信用合作社自誕生之日起就與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。以1996年為例，盡管信用合作社持有的資產(chǎn)只占銀行規(guī)模的7%，但是其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)比例。其中消費(fèi)者儲(chǔ)蓄市場(chǎng)份額，銀行占比為53.2%，信用合作社占比為8.2%;汽車貸款市場(chǎng)份額，銀行占比為40%，信用合作社占比為23%;分期付款信貸市場(chǎng)份額，銀行占比為43%，信用合作社占比為12%。此外，信用合作社資產(chǎn)增長(zhǎng)非�？�，以在聯(lián)邦注冊(cè)的信用合作社為例，1971年信用合作社資產(chǎn)合計(jì)總額僅為125萬美元，而到了1997年，其資產(chǎn)已達(dá)到3610億美元，復(fù)合資產(chǎn)平均年增長(zhǎng)率14%，高于同期銀行資產(chǎn)的增長(zhǎng)率。

　　上述數(shù)據(jù)足以使銀行感到不安。銀行認(rèn)為，信用合作社快速增長(zhǎng)原因是由于其享有不平等的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，包括免稅資格，以及《社區(qū)再投資法案》(Community Reinvestment Act)賦予的豁免，所以銀行想辦法要抑制信用合作社增長(zhǎng)勢(shì)頭。而抑制信用合作社長(zhǎng)大的最管用的辦法就是強(qiáng)化其會(huì)員資格的“共同紐帶”屬性。恰好，1982年國(guó)家信用合作社管理局一項(xiàng)政策的改變，使銀行獲得了一個(gè)試圖扼殺信用合作社的機(jī)會(huì)。

　　20世紀(jì)80年代初，由于高利率增加了存款成本，加上信用合作社成員的貸款需求下降，信用合作社遭受重大損失。在1981～1982年經(jīng)濟(jì)衰退期間，由于失業(yè)、儲(chǔ)蓄資金外流和貸款拖欠等原因，使得以企業(yè)雇員為基礎(chǔ)的信用合作社遭受嚴(yán)重的打擊。在這種背景下，1982年，國(guó)家信用合作社管理局允許聯(lián)邦信用合作社擴(kuò)展它們的會(huì)員資格，以便包含多種互不相關(guān)的雇主團(tuán)體。如AT&T家庭聯(lián)邦信用合作社(AT&T Family Federal Credit Union)，成員來自相互沒有聯(lián)系的150多家公司，僅有35%的成員被AT&T或其附屬機(jī)構(gòu)雇用。

　　國(guó)家信用合作社管理局的新政，改變了該局長(zhǎng)期確立的解釋。以前的解釋限定《聯(lián)邦信用合作社法案》規(guī)制下在聯(lián)邦注冊(cè)信用合作社的會(huì)員資格，只能是擁有職業(yè)、協(xié)會(huì)或是居住地域方面共同紐帶的人們。即使按照原解釋限定的范圍，信用合作社的免稅待遇足以使銀行嫉妒，而放寬限定的解釋又?jǐn)U大信用合作社會(huì)員的范圍，更使銀行妒火燃燒。于是第一國(guó)民銀行和信托公司(First National Bank & Trust Co.)等5家銀行聯(lián)合美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)(American Banker Association)向美國(guó)聯(lián)邦法院狀告國(guó)家信用合作社管理局，質(zhì)疑其作出的解釋違反了《聯(lián)邦信用合作社法案》第109條的定義。官司從聯(lián)邦地區(qū)法院打到聯(lián)邦上訴法院，最后一直打到美國(guó)最高法院。

　　第一國(guó)民銀行和信托公司、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)訴國(guó)家信用合作社管理局案

　　最高法院于1998年對(duì)第一國(guó)民銀行和信托公司(First National Bank & Trust Co.)等5家銀行聯(lián)合美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)(American Banker Association)向美國(guó)聯(lián)邦法院狀告國(guó)家信用合作社管理局作出終審判決，判決認(rèn)為：《聯(lián)邦信用合作社法案》第109條有關(guān)聯(lián)邦信用合作社會(huì)員資格管制和合作社可以服務(wù)的市場(chǎng)限制之間的關(guān)聯(lián)是非常清楚的。因此，盡管不能說國(guó)會(huì)有特殊目的要幫助商業(yè)銀行，第109條保護(hù)的利益之一是限制聯(lián)邦信用合作社可以服務(wù)的市場(chǎng)，這個(gè)利益恰好是被國(guó)家信用合作社管理局對(duì)109條解釋所影響的銀行利益。作為聯(lián)邦信用合作社的競(jìng)爭(zhēng)者，銀行當(dāng)然在限制聯(lián)邦信用合作社能夠服務(wù)的市場(chǎng)方面擁有利害關(guān)系，國(guó)家信用合作社管理局通過允許聯(lián)邦信用合作社擴(kuò)展它們的客戶基礎(chǔ)，已經(jīng)影響到這樣的利益。

　　最高法院還認(rèn)為：國(guó)家信用合作社管理局當(dāng)前的解釋在適用于由多個(gè)互不關(guān)聯(lián)的雇主團(tuán)體構(gòu)成的聯(lián)邦信用合作社時(shí)，使得詞組“共同紐帶”成為贅語，很顯然這不是《聯(lián)邦信用合作社法案》所規(guī)定的。國(guó)家信用合作社管理局目前對(duì)109條的解釋與國(guó)會(huì)明白無誤表達(dá)的意圖相反，因此其解釋是不允許的。

　　這一輪訴訟戰(zhàn)雖以銀行獲勝告終，但卻惹怒了眾多的信用合作社及其更大成員，他們紛紛聯(lián)名上書國(guó)會(huì)，狀告最高法院的判決對(duì)其生存造成了威脅。對(duì)此，眾議院率先作出回應(yīng)，通過了旨在將信用合作社的成員范圍擴(kuò)大到多個(gè)團(tuán)體的議案;參議院也不甘示弱，也很快通過了類似的議案，兩院議案最終合并為1998年《信用合作社會(huì)員準(zhǔn)入法案》。由此可見，信用合作社的院外游說能力多么強(qiáng)大。法案推翻了最高法院的判決，允許多團(tuán)體擁有自身的共同紐帶，以構(gòu)成一個(gè)單一信用合作社。當(dāng)然，為了安撫銀行，法案也對(duì)多團(tuán)體信用合作社的規(guī)模做了限制，每個(gè)團(tuán)體不能多于3000人。

　　然而，銀行對(duì)此并不死心，兩年后，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)再次起訴國(guó)家信用合作社管理局，但這次并未像上次那樣如愿，哥倫比亞特區(qū)巡回法院支持了國(guó)家信用合作社管理局為實(shí)施《信用合作社會(huì)員準(zhǔn)入法案》而制定的規(guī)則。美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)質(zhì)疑國(guó)家信用合作社管理局的規(guī)則，認(rèn)為其沒有將家庭和家族成員計(jì)入3000名會(huì)員之內(nèi)。但是法院認(rèn)為，《信用合作社會(huì)員準(zhǔn)入法案》沒有明白無疑地要求將家庭和家族成員計(jì)入3000名會(huì)員的限制�！缎庞煤献魃鐣�(huì)員準(zhǔn)入法案》對(duì)在1998年8月7日已存在的聯(lián)邦信用合作社會(huì)員提供“祖父條款”(即新法效力不溯及實(shí)施之前的行為)保護(hù)，國(guó)家信用合作社管理局通過的規(guī)則規(guī)定，該等信用合作社的會(huì)員并不包括當(dāng)日已經(jīng)是會(huì)員的人，只計(jì)算日后加入的新會(huì)員。法院同樣確認(rèn)了該規(guī)則。

　　當(dāng)然，在與信用合作社的較量中，銀行業(yè)并非總是敗者。例如，美國(guó)退休人員協(xié)會(huì)(American Association of Retired Persons, “AARP”)建立了一個(gè)全國(guó)性的信用合作社，其普通份額的發(fā)行對(duì)象是年齡超過50歲以上的任何人，服務(wù)對(duì)象達(dá)2900萬個(gè)成員。由于其構(gòu)成成員缺乏溝通紐帶。1990年，迫于銀行要求政府廢除其免稅待遇的壓力，最終導(dǎo)致其關(guān)閉信用合作社。

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