轉(zhuǎn)型要往哪走

　　連續(xù)兩年對(duì)于國外典型的20家互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行研究，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長廖理認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)進(jìn)入2.0時(shí)代。

　　他解釋，1.0一般是指直營銀行或直銷銀行，是指不通過傳統(tǒng)柜臺(tái)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，早期通過信件、電話、郵件、ATM，后來通過互聯(lián)網(wǎng)或終端傳送的服務(wù);而2.0時(shí)代的新趨勢(shì)則是數(shù)字銀行。不僅沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)，更重要的是幾乎完全基于手機(jī)APP來傳遞銀行業(yè)務(wù)。

　　從2003年到2014年，美國的直銷銀行獲得飛速發(fā)展。廖理給出數(shù)字稱，2003年美國直銷銀行總體資產(chǎn)、存款和貸款規(guī)模占整體銀行的比例僅為1%，而到2012年時(shí)占比超過4%。與此同時(shí)，凈利潤占比也從2003年的1%上升到2014年的5%左右。

　　新型的數(shù)字銀行利用手機(jī)APP就可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶、轉(zhuǎn)賬等功能。其中，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行是選擇與沃爾瑪、7-11等大型超市合作，通過超市收銀臺(tái)實(shí)現(xiàn)存取現(xiàn)金。除了少數(shù)有銀行牌照外，大部分沒有銀行牌照的機(jī)構(gòu)選擇綁定一家或多家銀行，由后者進(jìn)行資金保管�！翱瓷先ハ袷且患腋街�在傳統(tǒng)大銀行體外的，提供創(chuàng)新性技術(shù)和服務(wù)、改善客戶體驗(yàn)的外包式的公司�！�

　　對(duì)比之下，廖理認(rèn)為，國內(nèi)剛剛開始直銷銀行的嘗試，大部分還處于取消營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、以更高的存款利率來跟傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的階段。

　　面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)者和業(yè)務(wù)來襲，工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，驅(qū)動(dòng)了大型銀行的變革�！�

　　但也有人對(duì)眼下的互聯(lián)網(wǎng)金融保持冷靜。尚陽就給出了這樣一組數(shù)據(jù)對(duì)比：目前P2P占整個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)貸款余額3.44‰;非銀行金融機(jī)構(gòu)(第三方支付)支付筆數(shù)和金額與銀行業(yè)支付總量相比，筆數(shù)占到5.8%，金額占到0.76%;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模占銀行理財(cái)?shù)?.66%。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從支付到理財(cái)、到融資，盡管發(fā)展速度比較快，但目前體量跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是有很大差距的�！鄙嘘栒J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天對(duì)銀行的影響，其實(shí)在于培養(yǎng)了相當(dāng)部分客戶新的消費(fèi)習(xí)慣和行為模式，但業(yè)務(wù)本身并未帶來本質(zhì)性的沖擊。

　　在他看來，商業(yè)銀行未來做互聯(lián)網(wǎng)金融，就是要適應(yīng)客戶的消費(fèi)行為習(xí)慣和行為模式，是銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　在12月3日的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，浙商銀行行長劉曉春也曾就互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略進(jìn)行回應(yīng)。他認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”不是“互聯(lián)網(wǎng)公司+”，而是要“去互聯(lián)網(wǎng)公司化”，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　就產(chǎn)品而言，劉曉春介紹，該行形成公司業(yè)務(wù)的“涌金資產(chǎn)池”、個(gè)人業(yè)務(wù)的“增金寶”、面對(duì)小企業(yè)的“小微錢鋪”以及P2P資金存管業(yè)務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融渠道。

　　不過，對(duì)于銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，在前述會(huì)議上，呂寒表示，“目前看轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑，可供選擇的路徑是有限的，未來在轉(zhuǎn)型方面的同質(zhì)化也可能會(huì)比較嚴(yán)重。”

　　面對(duì)挑戰(zhàn)，穆迪分析師武賦賦認(rèn)為，全球同業(yè)相比，中資銀行的盈利能力處于良好水平，而其貸款損失準(zhǔn)備金雖然逐漸下降，但仍屬于強(qiáng)勁水平，對(duì)損失提供了穩(wěn)固的緩沖保護(hù)。此外，由于中資銀行的資金主要來自存款，流動(dòng)性依然強(qiáng)勁。同時(shí)，以有形普通股/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比率來衡量的資本仍屬充足。這些都可以緩解銀行部分壓力。

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