傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)息差收窄、信用風(fēng)險(xiǎn)上升，正在倒逼銀行進(jìn)入實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)型期。

　　在12月1日舉行的穆迪—中誠信國際信用風(fēng)險(xiǎn)年會(huì)上，中誠信國際金融機(jī)構(gòu)部評(píng)級(jí)總監(jiān)呂寒提出了上述觀點(diǎn)。她認(rèn)為，銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)惡化，尚沒有見底，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的模式又受到了挑戰(zhàn)，銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)還在一個(gè)探索的過程中。

　　作為轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)嘗試，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)成為許多銀行的選擇。中國金融認(rèn)證中心(CFCA)在12月3日發(fā)布的《2015中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，今年9月1日之前上線的直銷銀行已經(jīng)有22家，測(cè)評(píng)報(bào)告所覆蓋的電子銀行業(yè)務(wù)也有64家。報(bào)告認(rèn)為，雖然各家銀行的產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，但流程和技術(shù)上均有提升空間。

　　但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，直銷銀行的前景有夸大嫌疑，因?yàn)槠渑c手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等功能基本重疊，而盈利模式目前仍處于探討階段，方向也還不明晰。

　　電子銀行投入持續(xù)

　　在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀行的投入是看得到的。

　　在第十一屆中國電子銀行年會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，除了銀行，還有不少為其提供IT系統(tǒng)或硬件設(shè)備的廠商。銀行紛紛提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)，這些廠商的業(yè)務(wù)是否也隨之出現(xiàn)變化?

　　有廠商的銷售人員向本報(bào)記者透露，從近兩年來看，移動(dòng)端的解決方案及產(chǎn)品一直都是翻倍增長(zhǎng)。而隨著VTM等遠(yuǎn)程設(shè)備及其它遠(yuǎn)程技術(shù)的使用，銀行對(duì)于后臺(tái)系統(tǒng)，包括帶寬等的升級(jí)改造也在不斷投入。

　　而生物驗(yàn)證技術(shù)也出現(xiàn)在多家參展廠商的宣傳資料中。有廠商稱，其人臉識(shí)別系統(tǒng)已經(jīng)在超過20家銀行上線運(yùn)營。有銷售人員解釋，生物驗(yàn)證的使用范圍包括貸、借記卡的開卡、手機(jī)銀行登陸等環(huán)節(jié)，而且多是被作為現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證之外的輔助手段。

　　以浙商銀行為例，今年9月，該行就將人臉生物特征識(shí)別+后臺(tái)人工審核結(jié)合的雙重驗(yàn)證模式引入了直銷銀行遠(yuǎn)程開戶中。

　　從今年發(fā)布的報(bào)告來看，CFCA的電子銀行測(cè)評(píng)涉及64家銀行，其中全國性商業(yè)銀行18家，區(qū)域性商業(yè)銀行46家。報(bào)告認(rèn)為，2015年全國個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為32%，與去年相比增長(zhǎng)了近14.5%，“手機(jī)銀行已經(jīng)進(jìn)入快速擴(kuò)張階段”。

　　直銷銀行的增長(zhǎng)同樣迅速。從2013年出現(xiàn)第一家直銷銀行，2014年時(shí)，CFCA監(jiān)測(cè)到的有11家，而到今年9月增至22家。報(bào)告顯示，直銷銀行的業(yè)務(wù)仍是以理財(cái)為主，60.8%的直銷銀行用戶是由銀行的借記卡用戶轉(zhuǎn)化而來，線下網(wǎng)點(diǎn)仍是直銷銀行品牌認(rèn)知的重要渠道。而在相當(dāng)一部分客戶眼中，直銷銀行最普遍的定位是一個(gè)小額資金高流動(dòng)理財(cái)?shù)摹半娮恿沐X包”。

　　對(duì)于電子銀行及直銷銀行的未來發(fā)展，光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋�兵認(rèn)為，現(xiàn)在的銀行面臨五大挑戰(zhàn)，即客戶的網(wǎng)絡(luò)化、資本去中介化、業(yè)務(wù)的平臺(tái)化、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化和競(jìng)爭(zhēng)的多元化。“如果解決好了，電子銀行業(yè)務(wù)將成為銀行中一個(gè)支柱性的業(yè)務(wù)”，否則就不被銀行所需要了。

　　而上海農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)兼網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理尚陽則認(rèn)為，直銷銀行的“前景被過分夸大了”。他表示，除了解決弱賬戶開戶問題，直銷銀行與網(wǎng)銀、手機(jī)銀行功能基本重疊;各家直銷銀行功能雷同;活躍客戶仍以原本行客戶為主;盈利模式目前在探討，方向還不明晰。

　　未來，尚陽認(rèn)為直銷銀行的發(fā)展可能會(huì)出現(xiàn)三種模式，或是工行模式，或是作為電子賬戶，或是與巨頭合資引流。

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