韓圣海

　　“茍日新，日日新，又日新”。不知從何時起，我們習(xí)慣于用手機(jī)購物、訂票、坐出租車、聯(lián)系朋友、叫外賣……

　　兩三年前，商業(yè)、生活、社交、游戲和消費幾乎還是風(fēng)馬牛不相及的事情，但現(xiàn)在這些事幾乎都?xì)wAPP管，并通過支付完成閉環(huán)。

　　因為移動互聯(lián)網(wǎng)的推動，萬物互聯(lián)，人與商業(yè)的連接也被重構(gòu)，金融的真實需求在場景中被隨時發(fā)現(xiàn)、隨時滿足， 并呈現(xiàn)出個性化、定制化特點。

　　對很多金融機(jī)構(gòu)來說，在金融業(yè)場景革命的背景下，正在提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品事實上已和實際需求存在一定程度的錯配。錯配和門檻、物理距離、體驗等因素有關(guān)，更和時間相關(guān)。畢竟，場景化的要義在于對用戶時間的占有，擁有場景就擁有用戶的潛在需求。說得更直接一點，金融機(jī)構(gòu)提供的某些服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)無法適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，這些服務(wù)和產(chǎn)品不是用戶們需要的，只是機(jī)構(gòu)自己想要提供的。

　　作為新金融先鋒的主要代表，無論是螞蟻金服、微眾銀行或是平安孵化的新金融集群，正嘗試用各類金融業(yè)務(wù)將閉環(huán)內(nèi)所建立和累積起來的客戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢變現(xiàn)。

　　歌德說，“若要人喜愛你的價值，你得給世界創(chuàng)造價值。”

　　你絲毫不用懷疑新金融先鋒們對這句話的深刻理解。他們的服務(wù)意識確實更強、更接地氣。他們敏銳地洞察用戶的需求，圍繞需求設(shè)計產(chǎn)品，強調(diào)效率并重視客戶體驗，或借助合作伙伴的金融服務(wù)間接為客戶服務(wù)，或直接把金融服務(wù)整合到平臺中變成自身服務(wù)。

　　目前看，被大家視為“野蠻人”的新金融先鋒們想做的事情表面上看起來并不那么具有侵略性，盡管被命名為“微眾銀行”或“網(wǎng)商銀行”，他們的CEO也被戲稱“APP行長”。但“APP行長”們均聲稱自己只是擁有銀行牌照的技術(shù)公司，更愿意為合作的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供渠道和技術(shù)支持，而不是直接從事具體金融業(yè)務(wù)。他們更希望以合作替代競爭，構(gòu)建一個和諧的金融新生態(tài)，參與者們能夠包容共贏。就象大自然呈現(xiàn)給我們的那樣，互爭和互助都是生態(tài)進(jìn)化的組成部分。

　　當(dāng)然，這也可能是新金融先鋒們在起步階段的策略性選擇，暫不說構(gòu)建新生態(tài)究竟是善舉還是野心，暫不說包容其實是相互的，暫不說共贏比包容更難。私底下，你也可以觀察到新金融先鋒們偶爾也會流露出幾絲對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不屑。

　　不可否認(rèn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目前仍是中國金融體系的主導(dǎo)者，但是他們的核心競爭力暫時也難以被完全取代，龐大的機(jī)構(gòu)客戶基礎(chǔ)、專業(yè)的風(fēng)險管理能力、基于大量行業(yè)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗的甄別能力等等，這些恰恰都是新金融家們需要去學(xué)習(xí)的。

　　在龐大的中國金融體系里，眼下的新金融實踐者們只能算是“小荷才露尖尖角”，但是這些“APP行長”們還是值得期待的。就像初春池塘里的水草，開始只是孤獨的幾根，它們不經(jīng)意地長，長著長著就長滿了。

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