置身全面深化改革的新時(shí)代，民營(yíng)銀行加快改革試點(diǎn)，城商行加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，既是貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀政策、服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的具體舉措，也是積極融入改革潮流、全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求。

　　2015年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，要認(rèn)識(shí)、適應(yīng)、引領(lǐng)新常態(tài)。2015年初銀監(jiān)會(huì)工作會(huì)議上，尚福林主席對(duì)促進(jìn)新常態(tài)下銀行業(yè)的新發(fā)展做出重要部署。2015年1月，城市銀行部成立，承接了原銀行二部的城商行和民營(yíng)銀行監(jiān)管工作。自成立以來(lái)，城市銀行部深入分析新常態(tài)下城商行和民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，引導(dǎo)其積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，全面深化改革，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，大力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下的新發(fā)展。

　　目前，全國(guó)133家城商行綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。截至2015年6月末，城商行總資產(chǎn)較年初增長(zhǎng)11.95%，市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升;盈利能力繼續(xù)保持較好水平，1-6月實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)5.95%，小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)不低于”目標(biāo)。城市銀行部在摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)城商行分類(lèi)監(jiān)管，完善差異化引領(lǐng)政策和監(jiān)管措施。

　　同時(shí)，民營(yíng)銀行改革工作取得歷史性突破。深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行首批5家試點(diǎn)行已順利開(kāi)業(yè)。在總結(jié)首批5家試點(diǎn)行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)起草并由國(guó)辦轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2015〕49號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，進(jìn)一步鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)積極研究支持民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的相關(guān)政策，結(jié)合新情況，解決新問(wèn)題，引導(dǎo)和促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

　　“三特點(diǎn)三挑戰(zhàn)”凸顯發(fā)展新形勢(shì)

　　新常態(tài)下城商行和民營(yíng)銀行發(fā)展呈現(xiàn)“三特點(diǎn)”。第一，民營(yíng)銀行改革任務(wù)緊迫，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立需求強(qiáng)烈。今年“兩會(huì)”上，李克強(qiáng)總理對(duì)民營(yíng)銀行改革提出了新要求。目前，各地申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行熱情高漲，需求強(qiáng)烈。這需要監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步優(yōu)化工作流程，提高審批效率，更好引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。同時(shí)，引導(dǎo)新設(shè)立的民營(yíng)銀行堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，培育經(jīng)營(yíng)特色，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，完善公司治理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，更好為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供針對(duì)性的金融服務(wù)，這也是下一階段監(jiān)管工作的重點(diǎn)。

　　第二，城商行貸款增速下滑，類(lèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快。近年來(lái)，城商行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)下滑趨勢(shì)明顯，2014年各項(xiàng)貸款增速較前5年平均增速下降6.62個(gè)百分點(diǎn)，2015年1-6月貸款增速較前5年同期平均水平增速下降1.32個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，城商行投資和表外等類(lèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，高于同期貸款增速。

　　第三，城商行利潤(rùn)增速放緩，利息仍是主要收入來(lái)源。近年來(lái)，城商行整體盈利情況良好，但利潤(rùn)增速放緩。主要原因是，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，城商行息差水平總體呈下降趨勢(shì)，資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)出現(xiàn)小幅下滑，傳統(tǒng)依賴規(guī)模增長(zhǎng)和息差收入來(lái)帶動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)的模式不可持續(xù)。同時(shí)，城商行收入結(jié)構(gòu)仍以利息為主，亟待進(jìn)一步拓寬收入來(lái)源。

　　新常態(tài)下未來(lái)發(fā)展面臨“三挑戰(zhàn)”。第一，城商行整體風(fēng)險(xiǎn)管控壓力上升。一是城商行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力增大，不良貸款及不良貸款率呈“雙升”態(tài)勢(shì)。二是存款成本不斷上升，流動(dòng)性管理難度加大。受利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快等因素影響，城商行存款成本上升，息差收窄。由于存貸款利差收窄，部分城商行將信貸資源投向高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目，資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配加劇。三是外部風(fēng)險(xiǎn)傳染速度加快。當(dāng)前，民間融資發(fā)展較快，部分行對(duì)內(nèi)部人員和授信客戶的管理薄弱，易受外部風(fēng)險(xiǎn)影響。四是信息科技系統(tǒng)投入不足，管理較為薄弱。部分行在信息系統(tǒng)上投入少，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)連續(xù)性管理水平較差，不能對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)創(chuàng)新形成有效支撐。

　　第二，城商行集約化管理水平有待提升。一是公司治理主體邊界有待理順。部分行“三會(huì)一層”職責(zé)邊界不清晰，履職不規(guī)范，存在履職不到位或過(guò)度履職等問(wèn)題。二是考核激勵(lì)機(jī)制有待完善。當(dāng)前，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但部分城商行未及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，考核依然偏重規(guī)模指標(biāo)，對(duì)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的考核不足。三是行業(yè)聯(lián)合發(fā)展力度有待加強(qiáng)。目前，多數(shù)城商行單體規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，新常態(tài)下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增，城商行需要深化行業(yè)合作，聯(lián)合抱團(tuán)、互幫互助，增強(qiáng)整體實(shí)力。

　　第三，城商行實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平有待提高。一是城商行主要服務(wù)本鄉(xiāng)本土，業(yè)務(wù)模式受地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響較大，業(yè)務(wù)模式比較單一，少數(shù)城商行以存貸匯為主。二是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融脫媒趨勢(shì)加速，部分城商行未能及時(shí)適應(yīng)這一新形勢(shì)變化，創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品研發(fā)能力不足，不能適應(yīng)客戶新常態(tài)下的新需求，金融服務(wù)能力有待進(jìn)一步提升。

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