四、信用卡
(一)信用卡的概念和種類
信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。
信用卡的分類
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分類標(biāo)準(zhǔn) |
類型 |
特點(diǎn) |
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按使用對(duì)象不同 |
單位卡 |
單位使用 |
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個(gè)人卡 |
個(gè)人使用 | |
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按信譽(yù)等級(jí) |
白金卡 |
信譽(yù)最高 |
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金卡 |
信譽(yù)次高 | |
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普通卡 |
信譽(yù)最低 | |
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按照幣種不同 |
人民幣卡 |
可以用人民幣支付 |
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雙幣種卡 |
既可以用人民幣支付，也可以用外幣支付 | |
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按照信息載體不同 |
磁條卡 |
存儲(chǔ)介質(zhì)為磁卡 |
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芯片卡 |
存儲(chǔ)介質(zhì)為芯片 | |
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按照是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?/P> |
貸記卡 |
是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡，它具有透支消費(fèi)、期限內(nèi)還款可免息、卡內(nèi)存款不計(jì)付利息等特點(diǎn) |
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準(zhǔn)貸記卡 |
是指持卡人必須先按照發(fā)卡銀行要求交存一定金額備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時(shí)，可以在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 |
(二)信用卡的申領(lǐng)與銷戶
1.信用卡的申領(lǐng)
單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填寫(xiě)申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保，具體可采取保證、抵押或質(zhì)押等方式。
凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶的單位，可憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶許可證申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書(shū)面指定和注銷。
凡具有完全民事行為能力的公民，可憑本人有效身份證件及發(fā)卡銀行規(guī)定的相關(guān)證明文件申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不得超過(guò)兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。
2.信用卡的銷戶
持卡人在還清信用卡的全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，屬于下列情形之一的，可申請(qǐng)辦理銷戶：(l)信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的;(2)信用卡掛失滿45天后，沒(méi)有附屬卡又不更換新卡的;(3)信用卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;(4)持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;(5)持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的;(6)信用卡賬戶2年(含)以上未發(fā)生交易的;(7)持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。
【重點(diǎn)提示】要掌握住銷戶的情形。尤其是第6項(xiàng)。
發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效信用卡無(wú)法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。銷戶時(shí)，單位卡賬戶余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金;個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。
【重點(diǎn)提示】注意銷戶時(shí)卡內(nèi)金額的處理。單位卡賬戶余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金;個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。
持卡人丟失信用卡，應(yīng)立即持有效證明文件并按照發(fā)卡行要求提供的相關(guān)材料，向發(fā)卡行或代辦行及時(shí)申請(qǐng)掛失發(fā)卡行或代辦行審核后，辦理相應(yīng)的掛失手續(xù)。
(三)信用卡的資金來(lái)源
單位卡在使用過(guò)程中，需要向其賬戶結(jié)存資金的，一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。
個(gè)人卡在使用過(guò)程中，需要向其賬戶續(xù)存資金的，只限于其持有的現(xiàn)金存入和工資性款項(xiàng)以及屬于個(gè)人的勞務(wù)報(bào)酬收入轉(zhuǎn)賬存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)存入個(gè)人卡賬戶。
【重點(diǎn)提示】單位卡和個(gè)人卡使用的限制一定要記住。
(四)信用卡使用的主要規(guī)定
1.持卡人可持信用卡在特約單位購(gòu)物、消費(fèi)。單位卡不得用于10萬(wàn)元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡。單位卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，但一律不得透支，不得支取現(xiàn)金。
2.特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。
3.發(fā)卡行對(duì)貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)規(guī)定金額。
4.同一持卡人單筆透支發(fā)生額，單位卡不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣(含等值外幣)，個(gè)人卡不得超過(guò)2萬(wàn)元人民幣(含等值外幣)。此外，單位卡不得超過(guò)發(fā)卡行對(duì)該單位綜合授信額度的3%;無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過(guò)10萬(wàn)元人民幣(含等值外幣)。
5.準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%。
6.持卡人使用信用卡不得發(fā)生惡意透支。惡意透支是指持卡人超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支行為。
7.發(fā)卡銀行對(duì)于貸記卡中的存款不計(jì)付利息。貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
(1)免息還款期。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)需支付非現(xiàn)金交易的利息。
(2)最低還款額待遇。持卡人還可選擇按照發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額待遇。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)其信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起、按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。
貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受上述免息還款期和最低還款額待遇。
【重點(diǎn)提示】只有貸記卡的非現(xiàn)金交易方可享受免息還款期和最低還款額待遇。
發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。
貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。
8.商業(yè)銀行辦理信用卡收單業(yè)務(wù)(指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù))應(yīng)當(dāng)按照下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：
(1)賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%;
(2)其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。
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