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　　金融機(jī)構(gòu)體系

　　(一)金融機(jī)構(gòu)的含義

　　金融機(jī)構(gòu)有狹義和廣義之分。狹義的金融機(jī)構(gòu)是指在間接融資領(lǐng)域中作為資金余缺雙方交易的媒介，專(zhuān)門(mén)從事貨幣、信貸活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行無(wú)疑是最重要的金融機(jī)構(gòu)。廣義的金融機(jī)構(gòu)則是指所有從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，包括直接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)、間接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)和各種提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。證券公司就是直接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)。

　　(二)金融機(jī)構(gòu)的功能

　　金融機(jī)構(gòu)主要具有以下五種功能。

　　1.促進(jìn)資金融通

　　間接金融機(jī)構(gòu)借助于信用，一方面通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，動(dòng)員和集中社會(huì)閑散貨幣資金;另一方面則通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)把這些資金投向有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)，實(shí)現(xiàn)資金盈余方和資金短缺方的資金融通，從而使資金得到有效利用，在不改變社會(huì)資本總量的條件下，推動(dòng)擴(kuò)大再生產(chǎn)的規(guī)模，提高生產(chǎn)率。直接金融機(jī)構(gòu)的職能則體現(xiàn)在為投融資提供各種服務(wù)。

　　2.便利支付結(jié)算

　　金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一定的技術(shù)手段和設(shè)計(jì)流程，為客戶(hù)之間完成貨幣收付或清償因交易引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移。金融機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)開(kāi)立存款賬戶(hù)吸收存款的基礎(chǔ)上，提供辦理存款在賬戶(hù)上的資金轉(zhuǎn)移、代理客戶(hù)支付以及為客戶(hù)兌付現(xiàn)款等服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)成為社會(huì)支付的中介，是由于它具有較高的信譽(yù)和眾多的分支機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮支付中介職能，有利于減少現(xiàn)金使用，節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，加速結(jié)算過(guò)程和貨幣資本的周轉(zhuǎn)，促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)的擴(kuò)大。

　　3.降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)

　　金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)�；�(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)化、規(guī)�；�、集中化的優(yōu)勢(shì)，為借貸雙方牽線(xiàn)搭橋，從而有效地降低交易成本。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)各種業(yè)務(wù)、技術(shù)來(lái)管理、分散、轉(zhuǎn)移、控制、減輕各種風(fēng)險(xiǎn)。例如，利用各種金融風(fēng)險(xiǎn)合約的有效組合，以最低成本在不同參與者之間重新分配風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　4.減少信息成本

　　投資者在做出金融交易決策時(shí)，時(shí)常面臨因不了解交易的對(duì)方而導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)。在交易之前這種信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致逆向選擇，在交易之后這種信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)有專(zhuān)業(yè)的信息處理能力，具有信息搜集和核實(shí)優(yōu)勢(shì)，可以有效解決信息生產(chǎn)中的可信度問(wèn)題，可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督成本，從而減少由投資者和籌資者之間信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低信息成本。

　　5.反映和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)

　　由于企業(yè)和單位的貨幣收付大部分通過(guò)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行來(lái)完成，因此金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信貸、利率、匯率、結(jié)算等經(jīng)濟(jì)杠桿，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，反映國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)的情況，使人們掌握社會(huì)經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行通過(guò)擴(kuò)張與收縮信貸規(guī)模，直接影響生產(chǎn)和流通，進(jìn)而影響社會(huì)總供求的平衡;金融宏觀管理部門(mén)通過(guò)調(diào)整不同行業(yè)、部門(mén)貸款數(shù)量及利率，調(diào)節(jié)其生產(chǎn)能力，從而調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為政府、企業(yè)和個(gè)人開(kāi)立賬戶(hù)，辦理貨幣收付、工資發(fā)放等信用業(yè)務(wù)，成為社會(huì)的“總賬房”。

　　(三)金融機(jī)構(gòu)的分類(lèi)

　　按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)主要有以下幾種。

　　1.按融資方式劃分

　　按照融資方式不同，金融機(jī)構(gòu)可分為直接金融機(jī)構(gòu)和間接金融機(jī)構(gòu)。直接金融機(jī)構(gòu)是指主要活動(dòng)于金融市場(chǎng)，為投資者和融資者牽線(xiàn)搭橋，提供顧問(wèn)、咨詢(xún)、承銷(xiāo)、經(jīng)紀(jì)、登記、保管、清算、資信評(píng)級(jí)等一系列相關(guān)或配套金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。證券公司等屬于直接金融機(jī)構(gòu)。間接金融機(jī)構(gòu)是指在最初的資金提供者(存款人)和最終的資金使用者(借款人)之間進(jìn)行債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)換活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是典型的間接金融機(jī)構(gòu)。

　　2.按業(yè)務(wù)特征劃分

　　按照業(yè)務(wù)特征不同，金融機(jī)構(gòu)可分為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指以存款、貸款、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)。通常認(rèn)為，保險(xiǎn)屬于以補(bǔ)償損害、分散風(fēng)險(xiǎn)為目的的合約安排，保險(xiǎn)業(yè)是指將通過(guò)契約形式集中起來(lái)的資金，用以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)。證券業(yè)是指從事證券發(fā)行和交易活動(dòng)的專(zhuān)門(mén)行業(yè)，是證券市場(chǎng)的基本組成要素之一。

　　3.按是否承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)劃分

　　按照是否承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可分為政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)通常是一個(gè)國(guó)家為加強(qiáng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)能力，實(shí)現(xiàn)政府的產(chǎn)業(yè)政策，保證宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展而設(shè)立，不以營(yíng)利為目的，可以獲得政府資金或稅收方面支持的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是一般性金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。

　　4.按資金來(lái)源方式劃分

　　按照資金來(lái)源方式不同，金融機(jī)構(gòu)可分為存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和投資性中介機(jī)構(gòu)。存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)是指接受個(gè)人和機(jī)構(gòu)存款并可發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社等。契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是以契約的方式在一定期限內(nèi)從持約人手中吸收資金的金融機(jī)構(gòu)，如人壽保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金等。投資性中介機(jī)構(gòu)是以投資活動(dòng)為主要目的的籌集資金中介，如金融公司、共同基金、貨幣市場(chǎng)基金等。

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